Banque, compte bancaire et crédits au Québec (Sherbrooke)

[Anthony1973]

Bonjour à tous,

Arrivé depuis une petite année au Québec avec mon épouse infirmière et mes deux enfants, à Sherbrooke pour être précis, je travaille pour une institution bancaire depuis le mois de janvier en tant que banquier privé.

Déjà banquier en France, j'ai la chance donc de pouvoir cumuler mon expérience de directeur d'agence en France à celle de Banquier ici au Québec.

J'aide donc régulièrement des nouveaux arrivants à faire leurs premiers pas avec leurs comptes, l'épargne, les crédits, les cartes car tout ici est différent de la France.

Si vous avez besoin d'aide pour vos premiers pas, savoir comment faire pour ouvrir un compte, fermer des comptes en France, faire attention à la fiscalité ou pour tout autre renseignement, je suis à votre disposition tout à fait bénévolement.

Certaines erreurs commises en arrivant peuvent en effet se révéler catastrophique pour la suite de votre immigration, je peux donc, à mon humble niveau, vous donner des conseils.

N'hésitez pas à me poser vos questions, j'y répondrai rapidement par courriel privé.

Et pour ceux qui ont la chance d'arriver bientôt sur Sherbrooke : Au plaisir de vous rencontrer !

Bonne chance pour la suite de vos préparatifs !!!

Anthony

[maxo09]

Bonjour à tous,

Arrivé depuis une petite année au Québec avec mon épouse infirmière et mes deux enfants, à Sherbrooke pour être précis, je travaille pour une institution bancaire depuis le mois de janvier en tant que banquier privé.

Déjà banquier en France, j'ai la chance donc de pouvoir cumuler mon expérience de directeur d'agence en France à celle de Banquier ici au Québec.

J'aide donc régulièrement des nouveaux arrivants à faire leurs premiers pas avec leurs comptes, l'épargne, les crédits, les cartes car tout ici est différent de la France.

Si vous avez besoin d'aide pour vos premiers pas, savoir comment faire pour ouvrir un compte, fermer des comptes en France, faire attention à la fiscalité ou pour tout autre renseignement, je suis à votre disposition tout à fait bénévolement.

Certaines erreurs commises en arrivant peuvent en effet se révéler catastrophique pour la suite de votre immigration, je peux donc, à mon humble niveau, vous donner des conseils.

N'hésitez pas à me poser vos questions, j'y répondrai rapidement par courriel privé.

Et pour ceux qui ont la chance d'arriver bientôt sur Sherbrooke : Au plaisir de vous rencontrer !

Bonne chance pour la suite de vos préparatifs !!!

Anthony

Salut;

Juste une question; Quelle banque choisir selon sa representation( partout) si on veut etre mobile à travers le pays?

[Anthony1973]

Salut,

La représentation des banques n'est plus réellement aujourd'hui un problème en raison de la possibilité d'accès par internet ou mobile. En effet, la majorité des transactions se font par ce biais.

En ce qui concerne la province du Québec, de toute évidence c'est Desjardins qui remporte la palme en nombre de succursales. Ceci dit, attention car de nombreuses petites agences ferment leurs portes en raison du faible achalandage. Toujours pour le Québec, on retrouve toutes les banques de la place avec tout de même un grand nombre de Banque Nationale du Canada qui s'est spécialisée sur la province de Québec.

En élargissant le territoire à tout le Canada (et là, c'est vraiment très très grand...) il faudra privilégier les banques "anglo-saxonne" comme CIBC, RBC ou TD.

On peut dire qu'avec un compte et une bonne carte de crédit, tout le territoire s'ouvre à toi. Les transactions à faire réellement "au guichet" sont rares et tout se fait à distance désormais, ou presque.

Bon voyage et bon arrivée !

Anthony

[foufou83140]

TD à un forfait tout compris avec retrait sans frais dans n'importe quel guichet si solde à 5000$

Je pense que c'est la seule a proposer cette option.

Sinon banque bien présente au Québec, au Canada et aux États Unis.

Envoyé par l'application mobile Forum IC

[dentan]

Salut,

Je pensais que le titre banquier était peu ou pas utilisé ici. Je croyais qu'on disait plus directeur (trice) de comptes.

[kjaerlighet]

TD à un forfait tout compris avec retrait sans frais dans n'importe quel guichet si solde à 5000$

Je pense que c'est la seule a proposer cette option.

Sinon banque bien présente au Québec, au Canada et aux États Unis.

Envoyé par l'application mobile Forum IC

Non n'importe quelle banque propose ce genre de forfait seulement il faut que ce soit sur le compte courant les 5 000 $ , perso même si ça rapporte pas des masses je préfère laisser une telle somme sur un CELI.

[francknathalie05]

TD à un forfait tout compris avec retrait sans frais dans n'importe quel guichet si solde à 5000$

Je pense que c'est la seule a proposer cette option.

Sinon banque bien présente au Québec, au Canada et aux États Unis.

Envoyé par l'application mobile Forum IC

Il y a bien longtemps que la HSBC propose ce type d'avantages.

C'est également valide pour les chèques et les virements FR-CA

Modifié 9 juin 2014 par francknathalie05

[foufou83140]

TD à un forfait tout compris avec retrait sans frais dans n'importe quel guichet si solde à 5000$

Je pense que c'est la seule a proposer cette option.

Sinon banque bien présente au Québec, au Canada et aux États Unis.

Envoyé par l'application mobile Forum IC

Non n'importe quelle banque propose ce genre de forfait seulement il faut que ce soit sur le compte courant les 5 000 $ , perso même si ça rapporte pas des masses je préfère laisser une telle somme sur un CELI.

Et bien j'ai pourtant consulté les sites des differentes banques et je ne rien vu concernant les RETRAIT PAR CARTE SANS FRAIS dans des institutions de banques concurrentes.

Donc si on pouvais me donner des exemples.

Envoyé par l'application mobile Forum IC

[juetben]

mais pourquoi tu tiens tant à retirer dans une autre institution? tu retires dans la tienne et ses partenaires si il y a, et quand tu fais des achats par débit (interac) dans un commerce, tu n'auras aucun frais... tu vas dans une épicerie et quand tu payes demande de l'argent en plus.

[new caledonia]

Quel est le moyen le plus pratique et le moins cher pr transférer son argent au quebec?

Est ce qu'il existe un compte épargne intéressant avec la sécurité des fonds?

Envoyé par l'application mobile Forum IC

[Anthony1973]

Bonjour à tous,

En réponse à Dentan, effectivement le titre de banquier existe bien ici. Il s'agit de conseillers en finances personnelles mais qui gèrent les clients de plus de 150.000$ d'épargne. Il y a ensuite le titre de banquier personnel ou privé pour les clients à des niveaux supérieurs d'épargne.

Les directeurs de comptes seraient à titre de comparaison en France des conseillers financiers ou des conseillers professionnels suivant le type de clientèle servi.

Attention cependant, chaque institution a ses propres titres d'emploi (qui varie de conseiller en finances à directeur de comptes). Mais il y a des règles très strictes pour l'exercice du métier de banquier qui sont établies par l'Autorité des Marchés Financiers du Québec.

Le titre de REC (Représentant en épargne collective), avec un examen à passer, et qui permet de placer l'épargne des clients.

Et celui de PF (Planificateur financier) avec également un examen, qui permet de faire des plans de décaissement et de prévision de retraite de manière beaucoup plus pointue.

Voila pour les explications plus "techniques".

A titre personnel, je suis banquier privé. Je m'occupe donc des clients "fortunés" et bénévolement, je donne des conseils aux nouveaux arrivants (ou sur le point d'arriver).

[dentan]

Merci de la leçon.

:blink2:En plus je viens d'apprendre que je suis pauvre et que je me tiens avec seulement des pauvres. Je ne connais personne (mais cela est vrai que je ne connais pas tout le monde) qui utilise le terme banquier, mes amis, ma famille et moi parlons toujours de directeur de compte si la personne travaille dans une banque et de conseiller financier si la personne travaille dans une instition financière autre qu'une banque.

[Anthony1973]

Pour New Caledonia,

Pour transférer son argent vers le Québec, c'est à peu près toujours la même chose.

Il faut un compte-courant ouvert dans une instituton au Canada.

Avec ce compte, on obtient un numéro de transit et un numéro d'institution bancaire.

La différence avec l'Europe par exemple c'est les numéros de virement car ici, pas de RIB.

Pour faire un virement vers le Canada, on donne donc :

Numéro d'institution + n°de transit (le numéro de l'agence) + n° de compte + NOM et prénom et adresse bénéficiaire + n°BIC (ou SWIFT) de l'institution (une série de 8 ou 11 lettres reconnues internationalement) + motif du virement (très important s'il dépasse 10.000 CAD). Et voila, c'est fait.

Des frais vont s'imputer sur la banque émettrice et enfin le taux de change (il faut demander un virement international en dollar canadien).

A l'arrivée, pas de frais (du moins pour mon employeur).

Enfin, pour les placements sûrs : Pas de miracle...

Si c'est sûr, ça rapporte rien ou pas grand chose.

Ici on parle de CPG (Certificats de placements garantis) ou de dépôt à terme. Comme leurs noms l'indiquent, c'est un placement d'une durée définie à l'avance (1an .... 5 ans voire plus) avec un taux fixe défini à l'avance et la sécurité du placement initial.

Allez, pour les rendements maintenant... Comptez 1% pour du 1 an environ à 2% pour du 5 ans... hors impôts...

Je sais c'est pas du lourd...

Mais c'est le prix à payer pour la sécurité absolue du capital investi.

Autant dire qu'à ce taux là, corrigez par les impôts (suivant le support choisi) et par l'inflation... Il reste moins qu'au départ...

Bon courage dans vos démarches !!

Anthony

[Anthony1973]

A Dentan

nan, nan, pas pauvre du tout, juste "normal" comme bien des gens et comme moi...

Il faut savoir qu'ici, les clients peuvent gérer l'argent de leur retraite (dans les REER notamment) et donc les montants grimpent très vite... Il est courant de se retrouver avec des clients bénéficiant de plus de 300 ou 400.000$ d'épargne à gérer. C'est les sous de leur retraite !

Ils sont pas spécialement très riches.

J'ai beaucoup de clients à plus d'1M$ (cadre, toubibs etc...) mais ils ne dépensent pas cet argent, ils vont en avoir besoin pour leur retraite.

En France ce serait la même chose je pense, sauf que les sous ne peuvent pas être gérés par nous mêmes... C'est l'Etat qui les a et les distribue en temps réel aux retraités du moment. Un système très différent en fait.

J'espère t'avoir expliqué.

Conclusion : t'es pas pauvre ! En voila une bonne nouvelle !

[Anthony1973]

A kjaerlighet

Salut !

Effectivement, on peut laisser son épargne en CELI. Pour ceux qui se demandent ce que c'est : c'est un compte d'épargne libre d'impôt.

Comme son nom l'indique : les intérêts produits sont exonérés d'impôts.

Attention à une chose :

Le CELI c'est comme une boite. On met ce qu'on veut dedans. Donc si on reste avec des liquidités, on se ramasse du 1% environ (pas grand chose) ; si on va vers des fonds communs, on a environ 5-6% en conservateur actuellement.

Tout ça pour dire que le CELI, on fait ce qu'on veut avec. C'est juste un type de livret.

Les limites autorisées :

Le CELI date de 2009. Limite de 5000$/an/personne majeure (passé à 5500$ maintenant).

Donc un Québécois qui est ici depuis 2009 et a plus de 18 ans peut mettre 31000$ dedans et augmenter chaque année de 5500$.

pour un nouvel arrivant : il commence au début, donc 5500$ la première année.

Pas de frais d'entrée, pas de frais de sortie et fonds disponibles quand on veut en fonction de ce que l'on a mis dans son CELI. (En fonds commun : dispo tout le temps, en CPG ou dépôt à terme : gelé le temps du placement)...

J'espère ne pas avoir été trop compliqué...

Si votre CELI rapporte pas grand chose, passez voir votre conseiller pour lui demander s'il aurait pas des choses qui rapportent plus, des fois que... (Il doit avoir, c'est sur) ;-)

Anthony

[melina44]

Bonjour Anthony,

Je profite de ton message pour avoir un conseil pour l'ouverture d'un REEE.

Des organismes me sollicitent actuellement mais je suis assez sceptique.

Si je l'ouvre dans une banque quels sont les avantages?

Envoyé par l'application mobile Forum IC

[Maple_Jen]

Sujet très intéressant, je vais le suivre :-)

Je n'en suis qu'aux démarches du CSQ (dossier ouvert depuis le 1er Mai) mais c'est un sujet qui me préoccupe.

Qu'en est-il des prêts immobiliers ? Combien de temps après être arrivé au Québec peut-on espérer avoir un crédit immobilier ? Sous quelles conditions ?

Merci

[Anthony1973]

Bonjour à Melina et Maple Jen,

Pour Melina, voici les principales caractéristiques et différences du REEE. (Pour les non initiés, un REEE, c'est une espèce de livret réglementé par le gouvernement qui permet de mettre des sous de côté pour les études des enfants plus tard). Il se nomme Régime enregistré épargne études.

Une fois que l'on sait cela, comment ça marche : Sans rentrer dans les détails très techniques (si, si, les québécois savent aussi faire compliqué), disons qu'en fonction des revenus + montants mis de côté + ages des enfants, en plus de l'épargne accumulé, le gouvernement provincial et fédéral "rajoute" des subventions pour gonfler le pécule des enfants.

3 régimes possibles : le collectif (une espèce de grosse enveloppe collective entre plein de gens qui cotisent pour leurs enfants) ; l'individuel (comme son nom l'indique, pour son propre petit loupiot) et le famillial (pour une fratrie par exemple).

Le REEE est GOUVERNEMENTAL, ça veut dire que c'est réglementé par les autorités. On fait pas n'iimporter quoi.

Dans les banques, on offre les REEE individuels et familiaux. Le client gère ses sous, perçoit ses cotisations, arrête de cotiser, reprend, etc... Bref, c'est très souple.

Certaines organisations proposent des systèmes différents (genre UNIVERSITAS ou HERITAGE), là, clairement, ça se complique...

Les termes utilisés :

Le PAE c'est :

Paiement d'aide aux études (PAE)

Les paiements d'aide aux études sont versés aux bénéficiaires admissibles pour les aider à poursuivre des études postsecondaires.

Admissibilité au PAE

Pour être admissible au PAE, le bénéficiaire :

• doit prouver qu'il est inscrit à temps plein ou temps partiel dans un programme d'études postsecondaire admissible*;
• doit fréquenter un établissement d’enseignement postsecondaire reconnu;
• ne doit pas recevoir un revenu d’emploi à temps plein régulier (les revenus d’un emploi à temps partiel ou temporaire sont permis);
• ne doit pas être inscrit à un programme d’études dans le cadre d’une activité liée au travail.

Enfin, voici les grosses différences des régimes hors banque :

Le régime Universitas

 Ouverture de compte seulement pour les enfants de 0 à 13 ans

 Dépôt minimum à respecter

 Client n’a pas le choix des investissements

 PAE versés selon certaines restrictions à partir du moment où l’étudiant réussit un certain

nombre de crédits ou nombre de cours

 Changement de bénéficiaire possible seulement si celui-ci a 16 ans et le nouveau 16 ans ou

moins

 PRA (les cotisations) doivent rester dans le régime, pas de transfert possible vers le REER ou de retrait en

espèces.

 Honoraires d’administration, de fiduciaire et de gestionnaires

 Transfert seulement des cotisations chez nous

 http://www.radio-canada.ca/emissions/la_facture/2009-2010/Reportage.asp?idDoc=100896

J'ai quelques powerpoint de dispo sur le REEE que je peux donner sur des boites courriels si cela intéresse quelqu'un.

Mon conseil : Optez pour le régime de votre institution bancaire. Oubliez les autres propositions ou sollicitations faites à la maison... Une fois engagé, vous serez bloqués avec eux. !

Prochain message :

Les crédits immobiliers.

Modifié 10 juin 2014 par Anthony1973

[Anthony1973]

Au tour de Maple Jen :

Les crédits immos au Québec :

Là, je vais raconter pour mon institution (je ne la nommerai pas ici car ma démarche est non commerciale), je ne donnerai le nom de mon employeur qu'à ceux qui le voudront, par MP.

Au Québec, le crédit immo est carrément différent du crédit français. Je peux en parler en connaissance de cause car j'étais spécialisé en financement immobilier des particuliers en France dans ma banque. J'ai donc, je pense, tous les points de comparaison possibles.

On parle ici de prêt hypothécaire puisque la maison (ou le condo) acheté sert systématiquement de garantie.

Pas d'assurance de prêt obligatoire (mais je la recommande pour tous) ; frais de notaire infimes ; transactions ultra rapides (on oublie les fameux trois mois de délais habituels français).

Le prêt hypothécaire peut être garanti par la SCHL (Société d'hypothèque, c'est comme un garant, mais public). La SCHL est obligatoire si vous n'apportez pas au moins 20% du montant de l'achat. En dessous de 5% d'apport, c'est mort...

Ensuite, point important, les prêts sont d'une durée indéterminée. J'explique : Le prêt se négocie avec un taux sur une durée allant de 1 à 10 ans. En général entre 2 et 5 ans. Au terme du prêt, on retourne à la banque (ou une autre) et on renégocie une nouvelle durée et un nouveau taux. Oubliez les prêts sur 20 ou 25 ans, taux fixe français, ça existe pas...

Après on peut parler du montage du prêt. Très souvent, les prêts sont faits en "mixant" un pre^t à taux fixe ou variable (sur 5 ans par exemple) et une marge de crédit hypothécaire. La marge de crédit, c'est comme un crédit ouvert que l'on rembourse au rythme que l'on veut. Minimum à payer : le montant des intérêts. Donc, si on est pas régulier et que l'on se force à rembourser "à la française" le capital et les intérêts, le prêt peut durer longtemps, très longtemps. Par contre, lorsque l'on a bien commencer à rembourser, on "récupére" la partie remboursée en crédit disponible, avec un taux très faible. Je m'explique : J'achète une maison 100.000$. J'ai droit à une marge de crédit de 65.000$ + un prêt hypothécaire classique de 35000$. Je compte pas l'apport.

Quand j'ai remboursé disons 25000$ sur ma marge de crédit hypothécaire, c'est comme si j'avais 25.000$ de disponible pour acheter autre chose (n'importe quoi), c'est dispo sur le compte. On peut faire un chèque pour acheter une auto par exemple. Sauf que le taux, c'est celui du prêt de la maison.

Bref, il faut bien le gérer, mais c'est très souple.

Ce type de crédit s'adresse aux clients organisés, qui choisissent de rembourser chaque mois les intérêts bien sûr mais aussi le capital, et qui, queques années après, peuvent changer la voiture ou s'offrir une petite résidence secondaire sans dvoir tout refaire le dossier de crédit.

A ne pas mettre entre toutes les mains donc, mais par habitude, je sais que les français, déja proprio en France, peuvent très bien gérer ça.

Pour les nouveaux arrivants :

Si résidence permanente, pas de souci, on rentre ans les règles ci-dessus énoncées. Produire un contrat de travail de plus de trois mois, fiche de paie avec salaire horaire + docs d'immigration (la carte de résidence permanente). Apport de 5% mini + origine de l'apport (si les sous viennent de France, on pense à garder toutes les preuves..; Conseil...)

Si résidence temporaire : ça se complique un peu. C'est pas impossible, j'en connais beaucoup qui sont proprios et temporaires donc on panique pas.

Il faut 50% d'apport, SCHL obligatoire, et contrat de travail + 3 mois avec salaire horaire + docs immigration (visa de travail + csq)

Si vous voulez plus d'infos, je suis dispo, la c'est très léger mais c'est une première approche. Il reste les taxes, la taxe "bienvenue", l'inspection de batiment etc, etc...

Si certains d'entre vous veulent une étude "personnalisée" en fonction de votre cas précis, je peux communiquer avec vous par MP pour vous garantir la confidentialité.

Et bonne chance à tous dans vos démarches !

Anthony

[prostiss]

moi aussi j’attends ta réponse sur les prêts immobilier