Resident permanent: Acheter au Québec

[caroline77]

elle te dit pas de verser du cash, elle te parle de paiements accélérés! au lieu de payer une fois par mois tu payes tous les 14 jours donc par an tu fais plus de payements qu'avec des payements tous les mois!!

au lieu de faire 25 ans une fois par mois tu feras cela en 22 ans aux 14 jours...

Je sais, j'avais compris, mais le propos en revient au même.

Tu payes plus = ce sont des sous en plus que tu sors de ta poche.

Je connais le système que tu décris et donc parle Kobico.

[Invité]

Tu paies pas plus au final ton prêt est toujours le même... tu paies différemment !

[caroline77]

Tu paies pas plus au final ton prêt est toujours le même... tu paies différemment !

Ah bon quand tu paies 26 fois, tu ne payes pas plus que quand tu payes 24 fois... oui mais bien sûr...

Evidemment que tu paies plus, ce n'est pas magique.

Modifié 23 février 2014 par caroline77

[Invité]

Ben non ton prêt se finit juste plus tôt que prévu à la base.

[Invité]

http://www.desjardins.com/fr/simulateurs/aide/ai-versement-accelere.jsp

[caroline77]

Ton prêt se termine plus tôt car tu payes plus que ce que tu aurais dû payer mensuellement.

[juetben]

Tu paies pas plus au final ton prêt est toujours le même... tu paies différemment !

Ah bon quand tu paies 26 fois, tu ne payes pas plus que quand tu payes 24 fois... oui mais bien sûr...

Evidemment que tu paies plus, ce n'est pas magique.

au final tu ne payeras pas plus mais moins vu que tu sauves de l'intéret!

[Invité]

Un chouya payé en plus par mois vs... ses intérêts qui sont bien moindres en fin de parcours !

[caroline77]

Ça revient à faire du remboursement anticipé. Aucun scoop là dedans. Tu payes plus prématurément = ça réduit la durée.

Un chouya payé en plus par mois vs... ses intérêts qui sont bien moindres en fin de parcours !

Autant faire directement un prêt d'une durée plus courte.

[kobico]

Pas du tout... L'amortissement initial est une simple base de calcul et puisque le taux n'est pas constant pour la durée de l'amortissement initial, ton 115,000$ est juste théorique. Je répète que faire des paiements accélérés réduit l'amortissement effectif

Oui enfin ça c'est une donnée universelle reportable n'importe où dans le monde. Cela consiste à injecter du cash en plus de la somme initialement versée ou des mensualités prévues initialement. On se doute bien qu'en versant du cash supplémentaire, cela réduit la dette, c'est un peu une évidence en même temps.

Au final, un prêt initialement amorti sur 30 ans pourra être remboursé plus rapidement et le total des intérêts payés sera moindre que ton 115,000$

Ce ne sera alors plus un prêt sur 30 ans.

mais non kobico, toi qui travaille dans ce secteur là depuis longtemps, tu connais bien moins le sujet que Caroline. laisse, tu n'es pas à la hauteur

Discuter immobilier et finances, c'est une de mes passions donc au contraire, je souhaite poursuivre la discussion sur le sujet.

Mais si, c'est un prêt consenti sur 30 ans (il sera officiellement enregistré comme tel et le versement mensuel calculé sur 30 ans sera l'obligation minimale du débiteur) sauf que l'emprunteur a le privilège de rembourser plus rapidement en modifiant les modalités de paiements.

Dans mon exemple, si on imagine un taux d'intérêt constant, le total des intérêts payés sera environ 98,000$ au lieu de 115,000$. Le capital 200,000$ et les intérêts seront payés au bout de 26. 28 ans.

Tout ça pour dire que si, initialement, on choisit 25 ou 30 ans d'amortissement, ce n'est pas la fin du monde sachant que l'on peut rembourser plus rapidement tout en épargnant des intérêts.

[juetben]

Ça revient à faire du remboursement anticipé. Aucun scoop là dedans. Tu payes plus prématurément = ça réduit la durée.

Un chouya payé en plus par mois vs... ses intérêts qui sont bien moindres en fin de parcours !

Autant faire directement un prêt d'une durée plus courte.

c'est pas du remboursement anticipé, c'est un payement traditionnel d'hypothèque, les payements anticipés sont encadrés tu ne peux pas faire comme bon te semble... ici tu payes ton hypothèque à la semaine, 2 semaines, 2 semaines en accéléré ou au mois, ce sont les modalités normal de payement, après tu peux choisir de faire des remboursements anticipés si tu veux et si tu peux

[caroline77]

c'est pas du remboursement anticipé, c'est un payement traditionnel d'hypothèque, les payements anticipés sont encadrés tu ne peux pas faire comme bon te semble... ici tu payes ton hypothèque à la semaine, 2 semaines, 2 semaines en accéléré ou au mois, ce sont les modalités normal de payement, après tu peux choisir de faire des remboursements anticipés si tu veux et si tu peux

Alors, les paiements anticipés peuvent être encadrés ici (contrairement à la France où tout semble décidément plus avantageux au niveau des prêts immo), mais cela revient à faire du remboursement anticipé puisque tu effectues plus de remboursements que ce qui était prévu initialement, ce qui réduit évidemment et mathématiquement la durée totale du prêt. Mais pour ça, il faut les fonds.

ce sont les modalités normal de payement

Oui. Et ?

Tu rembourses plus = tu payes moins longtemps. Que ce soit prévu ou pas au départ, le résultat est le même.

Modifié 23 février 2014 par caroline77

[caroline77]

Tout ça pour dire que si, initialement, on choisit 25 ou 30 ans d'amortissement, ce n'est pas la fin du monde sachant que l'on peut rembourser plus rapidement tout en épargnant des intérêts.

En payant plus.

[Invité]

Donc on est perdants en payant moins d'intérêts au final ?

[kobico]

Ça revient à faire du remboursement anticipé. Aucun scoop là dedans. Tu payes plus prématurément = ça réduit la durée.

Un chouya payé en plus par mois vs... ses intérêts qui sont bien moindres en fin de parcours !

Autant faire directement un prêt d'une durée plus courte.

C'est une sécurité que le prêt soit enregistré sur une période plus longue car, en cas de pépin, l'emprunteur peut revenir à l'amortissement initial de 25 ou 30 ans en se contentant de rembourser son obligation mensuelle de base. L'inverse n'est pas vrai. Un prêt enregistré sur 20 ans ne peut être modifié pour le prolonger sur 25 ans.

[caroline77]

Pour ça, il faut les fonds pour payer plus, en amont du prêt.

Sinon en prenant un prêt plus court, tu payes moins d'intérêts aussi.

[Invité]

Clair ! Nous on avait pris un prêt long pour être "safe" en cas de chômage, pépin etc. mais en sachant pertinemment qu'on rembourserait plus vite...

[caroline77]

C'est une sécurité que le prêt soit enregistré sur une période plus longue car, en cas de pépin, l'emprunteur peut revenir à l'amortissement initial de 25 ou 30 ans en se contentant de rembourser son obligation mensuelle de base. L'inverse n'est pas vrai. Un prêt enregistré sur 20 ans ne peut être modifié pour le prolonger sur 25 ans.

C'est vrai. Plus la durée du prêt est longue, plus petite est la mensualité de remboursement obligatoire.

Cela dit, plus le prêt est long, plus le risque est élevé au cours de ta vie de rencontrer un accident de la vie (maladie, handicap, divorce et j'en passe), donc au final un prêt plus long souscrit à la base est bien plus risqué.

Mieux vaut faire un prêt court, quand on est jeune et en bonne santé, pour avoir terminé de rembourser plus tôt.

Modifié 23 février 2014 par caroline77

[OuestCanadien]

Clair ! Nous on avait pris un prêt long pour être "safe" en cas de chômage, pépin etc. mais en sachant pertinemment qu'on rembourserait plus vite...

Tu parles de ligne de crédit ? Il y a moins d'interets que d'utiliser sa marge de carte de crédit.

[kobico]

Tout ça pour dire que si, initialement, on choisit 25 ou 30 ans d'amortissement, ce n'est pas la fin du monde sachant que l'on peut rembourser plus rapidement tout en épargnant des intérêts.

En payant plus.

Tu sors plus d'argent de ta poche pour payer moins d'intérêt au final. Faut croire que le deal de payer plus est avantageux... Qui paie ses dettes s'enrichit!