Histoire de banque...

[crazy_marty]

Aujourd'hui, je m'en suis allé rendre visite à ma banquière, très sympathique, qui a connu Le Plateau à l'époque où c'était le quartier le plus pauvre de tout le Québec (je précise que c'est là que j'habite et que donc mon agence bancaire s'y trouve). Ca doit remonter à plusieurs années alors, si tant est que c'est vrai, parce que actuellement, c'est plutôt l'inverse j'ai l'impression. En tout cas, c'est elle qui m'a ouvert mon compte VIP je sais pas quoi où j'ai tout gratuit pendant un an (débits illimités de n'importe quel guichet notamment, et d'autres trucs). C'est aussi elle qui m'a filé une Visa alors que j'avais pas de job à l'époque, moyennant un dépôt bloqué pendant un an de $1,000. C'est même elle qui m'a aidé à remplir mon premier chèque canadien quand j'ai voulu payer mon loyer. C'est pour vous dire à quel point elle est importante dans ma vie ma banquière!

Aujourd'hui, donc j'ai voulu la rencontrer pour une question qui me turlupinait: si j'ai envie de rapatrier mes économies encore en France, sur une épargne locale, qu'est ce qu'elle peut me proposer qui puisse battre un taux de livret A, ou un taux de livret d'épargne ING Orange? Sûr de moi, je lui ai donné la somme à la fois en et en $, lui ai dit que je voulais que ça reste disponible, au cas où, sait-on jamais, un fonds d'urgence en quelque sorte, si les choses ne se passent pas bien.

Première surprise: les taux d'intérêt sur des placements "disponibles" sont minuscules - il vaut mieux garder cet argent bien au chaud en France.

Deuxième surprise: si je veux un taux d'intérêt compétitif, il faut que je bloque cet argent quelque temps - ce qui veut dire que je perds la sacro-sainte disponibilité à laquelle je tiens absolument.

Troisième surprise: et si au lieu de placer cet argent, vous vous en serviez comme mise de fonds pour acheter un condo dans les trois prochains mois? Heu...pardon? Vous voulez plutôt parler des trois prochaines années non? Juste un problème de traduction anglais-français sûrement (elle est anglophone à l'origine)...

Quatrième surprise: je viens pour parler d'épargne, pas pour parler dépenses...mais bizaremment j'aime beaucoup l'idée La disponibilité d'une réserve de cash me parait même plutôt mineure maintenant.

Après une discussion animée sur les prix abordables de l'immobilier à Montréal, dans certains quartiers en plein renouveau, je me suis pris brièvement à réfléchir: et si faire des projets sérieux, ce n'était finalement pas si mal, très nouveau pour moi, certes, mais peut-être pas si pire, si? Mon seul vrai gros projet sérieux de toute ma vie a été une immigration au Québec...le reste du temps j'ai toujours navigué au gré des vagues. Peut-être qu'un autre gros projet dans ma vie serait bénéfique? Etre chez soi, ça doit quand-même être super bien, mieux que de louer, sûrement...Beaucoup de questions auxquelles j'ai tenté de répondre durant ces quelques minutes face à face avec ma banquière.

Puis finalement, voila que je ressors de là avec une nouvelle idée qui me trotte dans la tête: celle de devenir propriétaire. Ca ne parait plus un rêve lointain, voire même inatteignable (j'ai immigré en venant de Londres, d'où ma pensée d'inaccessibilité complète à la propriété pour un citoyen lambda, célibataire qui plus est, donc avec un seul salaire). Un rêve qui s'approchera peut-être même encore plus de la réalité la semaine prochaine, car dans ma poche se trouve la carte du conseiller en hypothèque immobilière de ma banque, qui est venu dès l'appel de ma banquière, pour que nous fixions un rendez-vous, histoire d'en parler plus en détails, et pour calculer ma solvabilité et combien de $ je peux offrir au vendeur si je décide d'acheter.

J'ai un salaire (pas depuis longtemps, mais il n'a pas l'air de s'en émouvoir), une recommandation de ma banque française, une mise de fonds, un petit mois d'historique de crédit Visa remboursé à temps: il semblerait pourtant bien que de nouvelles opportunités s'ouvrent à moi désormais! Des opportunités auxquelles je n'aurais pas pensées, tout du moins pas aussi vite, pas aussi tôt. Le rêve canadien puissance 10?

[Cherrybee]

Aujourd'hui, je m'en suis allé rendre visite à ma banquière, très sympathique, qui a connu Le Plateau à l'époque où c'était le quartier le plus pauvre de tout le Québec (je précise que c'est là que j'habite et que donc mon agence bancaire s'y trouve). Ca doit remonter à plusieurs années alors, si tant est que c'est vrai, parce que actuellement, c'est plutôt l'inverse j'ai l'impression. En tout cas, c'est elle qui m'a ouvert mon compte VIP je sais pas quoi où j'ai tout gratuit pendant un an (débits illimités de n'importe quel guichet notamment, et d'autres trucs). C'est aussi elle qui m'a filé une Visa alors que j'avais pas de job à l'époque, moyennant un dépôt bloqué pendant un an de $1,000. C'est même elle qui m'a aidé à remplir mon premier chèque canadien quand j'ai voulu payer mon loyer. C'est pour vous dire à quel point elle est importante dans ma vie ma banquière!

Aujourd'hui, donc j'ai voulu la rencontrer pour une question qui me turlupinait: si j'ai envie de rapatrier mes économies encore en France, sur une épargne locale, qu'est ce qu'elle peut me proposer qui puisse battre un taux de livret A, ou un taux de livret d'épargne ING Orange? Sûr de moi, je lui ai donné la somme à la fois en et en $, lui ai dit que je voulais que ça reste disponible, au cas où, sait-on jamais, un fonds d'urgence en quelque sorte, si les choses ne se passent pas bien.

Première surprise: les taux d'intérêt sur des placements "disponibles" sont minuscules - il vaut mieux garder cet argent bien au chaud en France.

Deuxième surprise: si je veux un taux d'intérêt compétitif, il faut que je bloque cet argent quelque temps - ce qui veut dire que je perds la sacro-sainte disponibilité à laquelle je tiens absolument.

Troisième surprise: et si au lieu de placer cet argent, vous vous en serviez comme mise de fonds pour acheter un condo dans les trois prochains mois? Heu...pardon? Vous voulez plutôt parler des trois prochaines années non? Juste un problème de traduction anglais-français sûrement (elle est anglophone à l'origine)...

Quatrième surprise: je viens pour parler d'épargne, pas pour parler dépenses...mais bizaremment j'aime beaucoup l'idée La disponibilité d'une réserve de cash me parait même plutôt mineure maintenant.

Après une discussion animée sur les prix abordables de l'immobilier à Montréal, dans certains quartiers en plein renouveau, je me suis pris brièvement à réfléchir: et si faire des projets sérieux, ce n'était finalement pas si mal, très nouveau pour moi, certes, mais peut-être pas si pire, si? Mon seul vrai gros projet sérieux de toute ma vie a été une immigration au Québec...le reste du temps j'ai toujours navigué au gré des vagues. Peut-être qu'un autre gros projet dans ma vie serait bénéfique? Etre chez soi, ça doit quand-même être super bien, mieux que de louer, sûrement...Beaucoup de questions auxquelles j'ai tenté de répondre durant ces quelques minutes face à face avec ma banquière.

Puis finalement, voila que je ressors de là avec une nouvelle idée qui me trotte dans la tête: celle de devenir propriétaire. Ca ne parait plus un rêve lointain, voire même inatteignable (j'ai immigré en venant de Londres, d'où ma pensée d'inaccessibilité complète à la propriété pour un citoyen lambda, célibataire qui plus est, donc avec un seul salaire). Un rêve qui s'approchera peut-être même encore plus de la réalité la semaine prochaine, car dans ma poche se trouve la carte du conseiller en hypothèque immobilière de ma banque, qui est venu dès l'appel de ma banquière, pour que nous fixions un rendez-vous, histoire d'en parler plus en détails, et pour calculer ma solvabilité et combien de $ je peux offrir au vendeur si je décide d'acheter.

J'ai un salaire (pas depuis longtemps, mais il n'a pas l'air de s'en émouvoir), une recommandation de ma banque française, une mise de fonds, un petit mois d'historique de crédit Visa remboursé à temps: il semblerait pourtant bien que de nouvelles opportunités s'ouvrent à moi désormais! Des opportunités auxquelles je n'aurais pas pensées, tout du moins pas aussi vite, pas aussi tôt. Le rêve canadien puissance 10?

En fait, elle applique les bases mêmes du placement pour l'avenir. J'ai assisté à une formation sur les placements, dans les locaux mêmes de mon travail et leur plan était le suivant en gros:

1) Acheter sa maison ou son condo

2) Solder ses dettes

3) Prendre des REER mais pas trop (imposés au moment où on les retire)

4) Prendre des assurances vies

5) Faire des placements étudiés

Le principe de base étant de ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier.

Ceci dit, moi je n'aime pas leurs assurances vies ici. Quoi qu'il arrive, elle est destinée à celui qui est nommé dans le contrat et tu ne peux pas la récupérer pour ton compte comme en France, si tu as un problème quelconque.

Donc, les assurances vies, je les prendrai en France!

Et pour le reste, méfie toi des conseillers qui arrivent comme sous l'effet d'une baguette magique. Il est peut-être bon, mais tu peux comparer avec Multiprêts, ou avec une banque concurrente, ou avec l'aide de l'agent qui t'aidera à trouver ta perle rare.

[juetben]

le rêve canadien puissance 10 je ne sais pas, mais la réalité canadienne vient de te frapper en pleine face... aucun conseil d'épargne mais un conseil d'endettement!!! c'est sur signer une hypothèque va rapporter bien plus à une banque en intêrets que si tu mets tout ça sagement sur un compte épargne... non seulement tu vas depenser la somme que tu voulais mettre en épargne et en plus tu vas alimenter ta banque chaque mois...

réfléchis bien avant d'acheter, le quartier, le type de logement, neuf ou ancien, et surtout vas tu y arriver tout seul comme célibataire à assumer l'hypothèque, les taxes, les frais divers... il ne faut pas foncer tête baissée mais faire murir ton projet...

[crazy_marty]

Faut pas vous inquiéter pour moi, c'est gentil, mais je ne compte pas signer quoi que ce soit avant une longue réflexion. Pis d'abord je sais même pas où je veux habiter encore vraiment, alors je vais pas emménager de suite. Mais j'aime bien l'idée de la rapidité à laquelle tout va.

Ensuite je ne suis pas non plus naif et je réalise bien qu'ils préfèrent que je leur donne des intérêts, plutôt que m'en donner eux. Mais dans tous les cas, si je laisse mes économies en France, ça ne change pas grand chose ni pour moi ni pour eux. Je pars aussi du principe que l'argent est fait pour être dépensé, et non pour dormir sur un compte. La seule raison pour laquelle il dort en ce moment, c'est parce que je voulais une marge de manoeuvre pour mon immigration. Désormais il n'a plus aucune raison de dormir. Puis si on ne prend aucun risque dans la vie, ben on reste planqué chez ses parents jusqu'à la retraite sans bouger parce qu'on risquerait de se briser quelque chose

Ensuite assumer un crédit tout seul, c'est comme payer un loyer tout seul: au final ça revient au même. J'en connais même qui ont des paiements de crédit moins élevés que leur loyer, alors bon. Je n'ai jamais vécu au dessus de mes moyens, et ne compte pas le faire, donc que je sois tout seul ou à deux, je ne prendrai pas un appart que je n'estime pas être capable de payer sans devoir manger des pâtes pendant 20 ans

Je préfère même que ça me revienne plus cher d'acheter (si on ajoute frais de propriétaire, taxes, etc...), mais au moins, je suis chez moi, pas chez quelqu'un d'autre. C'est aussi sûrement que je suis plus pour alimenter ma banque tous les mois, plutôt que voir mon propriétaire s'en mettre plein les poches sur mon dos en me faisant payer un loyer 3 fois plus que le prix de son hypothèque (mais c'est du business, après tout il a raison, je ferais sûrement pareil).

A Londres mon proprio nous avait avoué clairement à l'autre coloc et à moi qu'il pouvait largement se permettre de rembourser son emprunt tout seul, mais qu'il préférait se faire des sous en nous louant des chambres à £650 par mois. A Montréal, je soupçonne que mon loyer permet à mon proprio de rembourser l'hypothèque de la grande maison dans laquelle il habite.

Finalement un crédit c'est pas tout rose, j'en suis bien conscient, mais avoir un loyer non plus

Modifié 3 mars 2010 par crazy_marty

[Invité]

Oui il faut bien réfléchir car assumer seule une hypothèque + tous les frais, ce n'est pas forcément évident. Il ne faut pas oublier qu'ici on peut perdre sa job dans la minute

À partir de ce petit calcul fait, le placement reste bien plus rentable que de placer l'argent sur des comptes vraiment pas très intéressants !!! Tout ça à condition de voir si tu veux acheter pour revendre, acheter pour rester plusieurs années etc.

Nous personnellement, on a acheté en faisant ce calcul et il était très clair que ça rapportait beaucoup plus comme ça que placé sur un compte

PS : oui le Plateau a été un quartier trèèèèès pauvre de Montréal, ta banquière a raison

[Cherrybee]

Oui il faut bien réfléchir car assumer seule une hypothèque + tous les frais, ce n'est pas forcément évident. Il ne faut pas oublier qu'ici on peut perdre sa job dans la minute

À partir de ce petit calcul fait, le placement reste bien plus rentable que de placer l'argent sur des comptes vraiment pas très intéressants !!! Tout ça à condition de voir si tu veux acheter pour revendre, acheter pour rester plusieurs années etc.

Nous personnellement, on a acheté en faisant ce calcul et il était très clair que ça rapportait beaucoup plus comme ça que placé sur un compte

PS : oui le Plateau a été un quartier trèèèèès pauvre de Montréal, ta banquière a raison

Vous avez fait un placement sur votre propre maison ou bien dans des condos que vous louez?

[Invité]

Vous avez fait un placement sur votre propre maison ou bien dans des condos que vous louez?

En achetant un condo dans lequel habiter plutôt que de "jeter" un loyer et de placer notre argent dans des comptes à 1% d'intérêt

[Cherrybee]

Vous avez fait un placement sur votre propre maison ou bien dans des condos que vous louez?

En achetant un condo dans lequel habiter plutôt que de "jeter" un loyer et de placer notre argent dans des comptes à 1% d'intérêt

C'est ce qu'on a fait aussi, (on a acheté une maison plus spacieuse, mieux située avec un plus grand terrain) mais autour de moi, on me dit que ce n'est pas la meilleure solution pour placer, car l'immobilier ne va pas prendre autant de valeur qu'un placement bancaire.

[Guinness]

En fait, elle applique les bases mêmes du placement pour l'avenir. J'ai assisté à une formation sur les placements, dans les locaux mêmes de mon travail et leur plan était le suivant en gros:

1) Acheter sa maison ou son condo

2) Solder ses dettes

3) Prendre des REER mais pas trop (imposés au moment où on les retire)

4) Prendre des assurances vies

5) Faire des placements étudiés

Le principe de base étant de ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier.

Ceci dit, moi je n'aime pas leurs assurances vies ici. Quoi qu'il arrive, elle est destinée à celui qui est nommé dans le contrat et tu ne peux pas la récupérer pour ton compte comme en France, si tu as un problème quelconque.

Donc, les assurances vies, je les prendrai en France!

Et pour le reste, méfie toi des conseillers qui arrivent comme sous l'effet d'une baguette magique. Il est peut-être bon, mais tu peux comparer avec Multiprêts, ou avec une banque concurrente, ou avec l'aide de l'agent qui t'aidera à trouver ta perle rare.

Entre le 2 et le 3, tu as oublié le CELI (Compte d'Épargne Libre d'Impôt).

[mission.qc]

Vous avez fait un placement sur votre propre maison ou bien dans des condos que vous louez?

En achetant un condo dans lequel habiter plutôt que de "jeter" un loyer et de placer notre argent dans des comptes à 1% d'intérêt

C'est ce qu'on a fait aussi, (on a acheté une maison plus spacieuse, mieux située avec un plus grand terrain) mais autour de moi, on me dit que ce n'est pas la meilleure solution pour placer, car l'immobilier ne va pas prendre autant de valeur qu'un placement bancaire.

c'est ce que tout le monde dit depuis les années 70 sauf que j'ai jamais vu un placement financier faire du 200 % en 3 ans

[Invité]

c'est ce que tout le monde dit depuis les années 70 sauf que j'ai jamais vu un placement financier faire du 200 % en 3 ans

Clair que ça ne fait que grimper à Montréal et la marge est encore grande avant une éventuelle grosse crise comme en France je pense

[mission.qc]

c'est ce que tout le monde dit depuis les années 70 sauf que j'ai jamais vu un placement financier faire du 200 % en 3 ans

Clair que ça ne fait que grimper à Montréal et la marge est encore grande avant une éventuelle grosse crise comme en France je pense

en France c'était différent ,à l'epoque, ou tu avais des impots sur les ventes avant 5 ans d'occupation sur la résidence principale .

Mais bon une bonne maison restera toujours un bien meilleur investissement qu'un REER

[mission.qc]

Entre le 2 et le 3, tu as oublié le CELI (Compte d'Épargne Libre d'Impôt).

Exellent choix en effet !!

[Guinness]

c'est ce que tout le monde dit depuis les années 70 sauf que j'ai jamais vu un placement financier faire du 200 % en 3 ans

Le prix de ton bien immobilier a été multiplié par 3 en 2 ans ?

[Guinness]

Entre le 2 et le 3, tu as oublié le CELI (Compte d'Épargne Libre d'Impôt).

Exellent choix en effet !!

Le CELI est ce qu'il y a de mieux en ce moment. Il vaut mieux le remplir (5000 $ par an) avant de mettre dans ses REERs.

[juetben]

Entre le 2 et le 3, tu as oublié le CELI (Compte d'Épargne Libre d'Impôt).

Exellent choix en effet !!

Le CELI est ce qu'il y a de mieux en ce moment. Il vaut mieux le remplir (5000 $ par an) avant de mettre dans ses REERs.

ben le mieux c'est encore de remplir son celi et son max de reer par an!!! et en plus acheter une maison...

[Guinness]

Entre le 2 et le 3, tu as oublié le CELI (Compte d'Épargne Libre d'Impôt).

Exellent choix en effet !!

Le CELI est ce qu'il y a de mieux en ce moment. Il vaut mieux le remplir (5000 $ par an) avant de mettre dans ses REERs.

ben le mieux c'est encore de remplir son celi et son max de reer par an!!! et en plus acheter une maison...

J'ai toujours su que j'aurai du travailler dans la construction

[juetben]

Entre le 2 et le 3, tu as oublié le CELI (Compte d'Épargne Libre d'Impôt).

Exellent choix en effet !!

Le CELI est ce qu'il y a de mieux en ce moment. Il vaut mieux le remplir (5000 $ par an) avant de mettre dans ses REERs.

ben le mieux c'est encore de remplir son celi et son max de reer par an!!! et en plus acheter une maison...

J'ai toujours su que j'aurai du travailler dans la construction

ahah ouai parce que le max de reer est vite cotisé... avec le fonds de pension de la CCQ j'ai juste le droit de cotiser environ 300 à 400 par an de ma poche... mais bon je rajoute quand meme chaque année le 2000 que tu peux mettre sans penalités d'impots... mais tu sais il est jamais trop tard pour changer de carriere, tu sais on engage, tu as juste a me contacter ahahahah

[Guinness]

ahah ouai parce que le max de reer est vite cotisé... avec le fonds de pension de la CCQ j'ai juste le droit de cotiser environ 300 à 400 par an de ma poche... mais bon je rajoute quand meme chaque année le 2000 que tu peux mettre sans penalités d'impots... mais tu sais il est jamais trop tard pour changer de carriere, tu sais on engage, tu as juste a me contacter ahahahah

Tu sais, un nain geigneur, il est déjà capable de se blesser avec son stylo. Si tu me mets une cloeuse dans les mains, je vais terminer en prison

Pis, mon nonordinateur me manquerait trop

[scrogn]

mais tu sais il est jamais trop tard pour changer de carriere, tu sais on engage, tu as juste a me contacter ahahahah

Es-tu malade ??? Ça fait trois ans que j'attends qu'il mette une malheureuse planche sous un meuble de cuisine, sans parler du reste...