Expatriation : quels sont les meilleurs placements ?

[caroline77]

Je souhaite aujourd'hui me pencher sur la problématique du français moyen qui revend sa résidence principale en France, et se retrouve avec 50.000, 100.000 ou 200.000 euros, fruit de la vente, à placer car il ne souhaite pas racheter d'immobilier avant plusieurs années au Québec.

Quelles sont les placements les plus avantageux à prėvoir pour un expatrié ? L'assurance vie semble être une bonne option car en tant qu'expatriė, on ne paye pas les 15,5 % de CSG.

Il y a aussi les SCPI de rendement qui est de l'immobilier "papier", qui présente l'avantage de n'avoir besoin de s'occuper de rien. Malheureusement depuis l'année dernière, il y a la CSG à payer sur l'immobilier même si l'on est non résident. Sinon ceux qui ont de l'immobilier en France, comment faites-vous ? Est-on obligé de faire sa déclaration d'impôts en France ou alors on peut la faire au Québec. Etes-vous taxé à 20 % sur ces revenus ( + CSG) ?

[Invité jeanjean]

Je souhaite aujourd'hui me pencher sur la problématique du français moyen qui revend sa résidence principale en France, et se retrouve avec 50.000, 100.000 ou 200.000 euros, fruit de la vente, à placer car il ne souhaite pas racheter d'immobilier avant plusieurs années au Québec.

Quelles sont les placements les plus avantageux à prėvoir pour un expatrié ? L'assurance vie semble être une bonne option car en tant qu'expatriė, on ne paye pas les 15,5 % de CSG.

Il y a aussi les SCPI de rendement qui est de l'immobilier "papier", qui présente l'avantage de n'avoir besoin de s'occuper de rien. Malheureusement depuis l'année dernière, il y a la CSG à payer sur l'immobilier même si l'on est non résident. Sinon ceux qui ont de l'immobilier en France, comment faites-vous ? Est-on obligé de faire sa déclaration d'impôts en France ou alors on peut la faire au Québec. Etes-vous taxé à 20 % sur ces revenus ( + CSG) ?

Je ne suis pas un expert en finance de la France

L'idée de ne pas tranférer son argent pourquoi pas ?

Le taux de change n'étant pas à son meilleur non plus (mais sera t-il bon dans l'avenir ?)

Mais immigrer et ne pas avoir besoin de son argent est une autre histoire ou alors en prendre une partie ?

C'est un calcul à faire, laisser ou en mettre une partie en REER ici pour avoir un retour d'impôt ?

Pour des rendements de placements il y a ici toute la panoplie de zero à dix sur l'échelle de risque

Pour les impôts les accords entre la France le Canada et le Québec fait que vous devez déclarer vos revenus dans chaque pays et province. Mais vous êtes à l'abris de la double imposition mais sont prit en compte pour vos crédits d'impôts genre tps et tvq

[caroline77]

Non l'idée est d'en transférer uniquement une partie et de placer le reste.

Placer une partie en REER, je cherche encore l'intérêt vu qu'il faudra payer des impôts dès que l'on sort de l'argent, à comparer à une assurance vie, non taxée si elle a plus de 8 ans en étant non résident (donc). Personnellement, (et c'est complètement personnel) je trouve le principe du REER rigide et inintéressant, contrairement à d'autres placements rapportant autant et qui sont souples. Car on parie sur le fait de ne pas avoir besoin de l'argent du REER sur le très long terme (car l'intérêt est de faire fructifier la partie retirée des impôts, et ça prend des années avant de cumuler un paquet d'intérêts "non négligeables"), incompatible avec l'état d'immigrant fraîchement arrivé dont finalement, rien ne garantit qu'il va rester sur le sol définitivement.

Il y a d'autres manières de détaxer. Par exemple comme je l'ai fait, en utilisant l'effet levier d'un prêt immobilier pour acheter de l'immobilier (dans mon cas de l'immobilier papier). Ton immobilier est payé en partie par le prêt et tu ne payes pas d'impôt sur les revenus tant que tu rembourses les intérêts du prêt. Ca te rapporte (comme le REER) et quand tu revends, tu n'as pas un tas d'impôts à payer à l'état comme sur le REER. J'envisage même de nantir une assurance vie pour pouvoir faire un nouveau prêt pour acheter de nouvelles SCPI avant de partir, je suis en réflexion sur ce que je vais faire (et manque d'interlocuteurs sérieux en face pour discuter du sujet par ici, ce que personnellement je trouve assez inquiétant )

Modifié 2 avril 2013 par caroline77

[Invité]

Nous on a choisi de placer l'argent de la vente de notre condo un peu partout Une partie en France sur des comptes qu'on a le droit d'avoir en y vivant pas, une partie sur le même genre de compte au Canada et le reste au Luxembourg...

Mais on est nuls en placement donc on est sur des trucs "safe" qui rapportent peu du coup

[nafnaf80]

Il y a quand même un bel intérêt pour les REER. Tu le comprendras bien vite quand tu feras tes impôts dans un premier temps

Dans un second temps,ça peut aussi donner un beau coup de pouce pour acheter un logement et un complément pas négligeable pour ta retraite.

Quant à payer des impôts dessus, il faut penser qu'à ta retraite tu toucheras pas mal moins qu'en travaillant, donc les impôts seront minimes je pense.

Ps: Mais comme on le sait, faut pas placer tous les oeufs dans le même panier. Diversifier son portefeuille c'est pas mal mieux

Modifié 2 avril 2013 par nafnaf80

[caroline77]

Nous on a choisi de placer l'argent de la vente de notre condo un peu partout Une partie en France sur des comptes qu'on a le droit d'avoir en y vivant pas, une partie sur le même genre de compte au Canada et le reste au Luxembourg...

Mais on est nuls en placement donc on est sur des trucs "safe" qui rapportent peu du coup

Merci pour la réponse Ca m'intéresse quand même de savoir sur quoi c'est placé si ça ne te dérange pas

Au fait toi qui bosse au Luxembourg, tu sais que les conditions de retraite y sont scandaleusement avantageuses avec reprise de tes salaires à 100 % ? Ca sauve mon père et ma mère d'y avoir bossé une bonne partie de leur carrière....

[Invité]

Haha oui j'ai entendu dire ça mais rester au Luxembourg jusqu'à la retraite ou même un paquet d'années ??? Non je crois qu'on sera pas capables

Sinon on a des livrets A en France, des CELI au Canada (sur lesquels on ne peut plus mettre d'argent tant qu'on y est pas mais au moins les sous qui sont dessus depuis 2009 sont placés et à l'abri de l'impôt) et au Luxembourg, faut qu'on se renseigne pour placer le reste !

[dounet]

Pareil que Marionnette, je suis nul en placement. Donc je ne me hasarderais pas à te donner des conseils là-dessus.

Par contre, j'ai quelques éléments de réponses par rapport à tes dernières questions par rapport à ceux qui ont de l'immobilier en France.

Tu dois faire une déclaration en France si tu as des revenus dans ce pays. Donc évidemment cela concerne les revenus de l'immobilier si tu le loues.

Tu devras également continuer de payer les taxes foncières évidemment.

Et si tu choisis de ne pas louer, je crois qu'au bout d'un moment, il faut payer la taxe sur les logements vacants. A vérifier.

[caroline77]

Il y a quand même un bel intérêt pour les REER. Tu le comprendras bien vite quand tu feras tes impôts dans un premier temps

Dans un second temps,ça peut aussi donner un beau coup de pouce pour acheter un logement et un complément pas négligeable pour ta retraite.

Quant à payer des impôts dessus, il faut penser qu'à ta retraite tu toucheras pas mal moins qu'en travaillant, donc les impôts seront minimes je pense.

Tu peux très bien avoir à retirer ton argent du REER parce que tu rentres au pays, c'est le cas d'une bonne partie des immigrants. Si c'est pour retirer dans les années qui viennent, il n'y a donc aucun intérêt au REER.

Pour l'achat du logement, tu es obligé de rembourser chaque année la partie du REER retiré du REER pour remettre au final la même somme dedans. Sinon tu dois rembourser les impôts, bref toujours la même histoire.

REER = bien uniquement si c'est pour en faire un produit retraite ou épargne sur le très long terme à laquelle il n'est pas prévu de toucher avant au moins 10 ans. Et pour les immigrants stabilisés sur le sol, et ayant une partie d'économies placées ailleurs, prêtes à être retirées en cas de besoin (= épargne de précaution).

[Invité]

Moi les REER j'ai demandé X fois à différents banquiers de m'expliquer et c'est toujours resté nébuleux... même eux semblaient parfois perdus Du coup c'est NIET !

On a du cash avec 2 achats immobiliers successifs donc à la limite si on revient à Montréal, quitte à faire sur le long terme, on investira dans un triplex ou quelque chose du genre !

[caroline77]

Haha oui j'ai entendu dire ça mais rester au Luxembourg jusqu'à la retraite ou même un paquet d'années ??? Non je crois qu'on sera pas capables

Sinon on a des livrets A en France, des CELI au Canada (sur lesquels on ne peut plus mettre d'argent tant qu'on y est pas mais au moins les sous qui sont dessus depuis 2009 sont placés et à l'abri de l'impôt) et au Luxembourg, faut qu'on se renseigne pour placer le reste !

C'est toi qui vois, disons que c'est rentable de rester au Luxembourg, c'est comme d'avoir un REER sauf que tu n'y places jamais rien Moi je n'y ai bossé que 2 ans 1/2, à mon avis ce sera du pipi de chat En tout cas tu as tout intérêt à ouvrir une assurance vie au Luxembourg avant de repartir du pays, à cause de son régime favorable (cf recherche google sur le sujet)

Si tu veux te cultiver d'un point de vue finances, je peux te conseiller une revue grand public très bien pour apprendre quand on y connait rien : "mieux vivre son argent". Sinon tu as plein de forums spécialisés mais pas facile de s'y retrouver quand on est novice.

[Invité]

Je sais que je vais pas supporter le climat encore très longtemps Moralement c'est un placement assez lourd ! Hahaha !

Je vais checker les assurances vie alors si c'est intéréssant, merci (j'en ai jamais eu donc je connais pas bien le produit) On doit prendre RDV à la banque justement pour placer.

[Invité]

Haha je lis sur un site "en dessous de 250 000 euros, les contrats luxembourgeois n'offrent pas d'avantage particulier."

Bon faut pas pousser on a pas autant de cash de dispo que ça... nous sommes les pauvres gens du Luxembourg

[caroline77]

Un conseil, ne pas suivre les conseils d'un comme... euh banquier pour placer. Jamais. Surtout quand on y connait rien ! C'est le meilleur moyen de se retrouver avec un placement foireux qui rapporte peanuts, mais par contre qui aura placé une jolie commission dans la poche du "banquier".

[caroline77]

Haha je lis sur un site "en dessous de 250 000 euros, les contrats luxembourgeois n'offrent pas d'avantage particulier."

Bon faut pas pousser on a pas autant de cash de dispo que ça... nous sommes les pauvres gens du Luxembourg

Si car tu ne payes aucune taxe sur les intérêts le jour où tu es non résident (si tu habites le Luxembourg, je ne sais pas quelles sont les taxes). Comme tu es déjà sur le sol, autant en profiter vu que tu as juste une rue à traverser pour entrer dans une banque, le propos est pour les gens qui n'habitent pas le pays et qui doivent faire des démarches particulières pour en ouvrir une à l'étranger.

[Invité]

Donc on pourrait la garder même en étant plus résidant ? Car en effet ca semble difficile d'ouvrir un compte au Luxembourg tant qu'on y réside pas (cf les démarches qu'on a dû faire en arrivant et le compte bloquer le temps qu'on soit officiellement inscrits à la commune)

Je me méfie avec ce genre de "paradis ficaux"... pas envie d'ouvrir un compte avantageux et de me faire rattraper par les impôts de mon futur pays de résidence

Modifié 2 avril 2013 par Invité

[vista]

Attention à une chose avec laquelle je me suis fait avoir de bonne fois.

Comme résident Canadien, selon la convention fiscale France-Canada, tu dois payer certains impots au Canada et d'autres en France, mais tu dois TOUT déclarer au Canada. Tu dois aussi déclarer ton patrimoine incluant ce que tu as à l'étranger.

http://www.mfe.org/index.php/Portails-Pays/Canada-Quebec/Fiscalite/Convention-fiscale

Par exemple: l'impot sur certains revenus de placement fait à l'étranger est payable en France, et sur d'autres au Canada. Mais tout montant doit être inclus dans la déclaration de revenu Canadienne et Québécoise. Et avec la lutte à l'évasion fiscale il est conseillé de ne pas omettre ces montants.

Pour les revenus immobiliers par exemple, tu déclares en France, tu payes l'impot en France, puis tu déclares tes revenus au Canada et demande un crédit d'impot équivalent à l'impot payé en France. Si selon les barêmes Canadiens tu n'as pas payé assez d'impot, ils vont te taxer la différence.

Tout montant non déclaré est considéré comme de l'évasion fiscale. et pour connaitre des avocats de l'Agence Revenu Québec, je peux vous dire que autant un fraudeur de 4M$ va pouvoir négocier son redressement, autant vous avec vos quelques centaines d'euros vous allez prendre le max d'intérêt et de pénalité.

[caroline77]

Donc on pourrait la garder même en étant plus résidant ? Car en effet ca semble difficile d'ouvrir un compte au Luxembourg tant qu'on y réside pas (cf les démarches qu'on a dû faire en arrivant et le compte bloquer le temps qu'on soit officiellement inscrits à la commune)

Je me méfie avec ce genre de "paradis ficaux"... pas envie d'ouvrir un compte avantageux et de me faire rattraper par les impôts de mon futur pays de résidence

Il n'y a que peu de placements auxquels on n'a pas droit en étant résident (après ça peut être compliqué à ouvrir si l'on n'est pas sur place, mais c'est un propos différent que celui de ne pas y avoir droit).

Une assurance vie n'est pas un paradis fiscal, une assurance vie c'est une assurance vie. Mais tu as raison de te méfier suite à Chypre... cela dit la meilleure façon de se préserver d'une faillite est justement de diversifier ses placements par établissements, par pays et par devises.

[Invité]

Oui c'est exactement pour ça qu'on a laissé des sous au Canada (en dollars donc...)

Vista tu viens de résumer la raison pour laquelle je fais plus mes impôts mais passe par un comptable

[caroline77]

Attention à une chose avec laquelle je me suis fait avoir de bonne fois.

Comme résident Canadien, selon la convention fiscale France-Canada, tu dois payer certains impots au Canada et d'autres en France, mais tu dois TOUT déclarer au Canada. Tu dois aussi déclarer ton patrimoine incluant ce que tu as à l'étranger.

http://www.mfe.org/index.php/Portails-Pays/Canada-Quebec/Fiscalite/Convention-fiscale

Par exemple: l'impot sur certains revenus de placement fait à l'étranger est payable en France, et sur d'autres au Canada. Mais tout montant doit être inclus dans la déclaration de revenu Canadienne et Québécoise. Et avec la lutte à l'évasion fiscale il est conseillé de ne pas omettre ces montants.

Pour les revenus immobiliers par exemple, tu déclares en France, tu payes l'impot en France, puis tu déclares tes revenus au Canada et demande un crédit d'impot équivalent à l'impot payé en France. Si selon les barêmes Canadiens tu n'as pas payé assez d'impot, ils vont te taxer la différence.

Tout montant non déclaré est considéré comme de l'évasion fiscale. et pour connaitre des avocats de l'Agence Revenu Québec, je peux vous dire que autant un fraudeur de 4M$ va pouvoir négocier son redressement, autant vous avec vos quelques centaines d'euros vous allez prendre le max d'intérêt et de pénalité.

Peux-tu illustrer par ton cas concret plutôt que de citer des généralités ? Il ne me semble pas que le propos est de dissimuler quoique ce soit par ici. De même que si l'on paye les impôts d'un placement à un endroit, il n'est aucunement question d'en repayer d'autres dans un second pays.