Retraite des immigrants au Québec

[tatoute]

Beaucoup d'immigrants au Quebec n'on pas idée de ce que sera leur retraite. Il faut savoir que les retraites "par répartition" au Quebec sont microscopiques et, dépassent une limite, non proportionnels au salaire. Je n'ai pas les détails mais en gros au delà de 64000$/an, ça ne compte plus. Par exemple si a 65 ans vous demandez votre retraite et que vous avez 12 ans de cotisation au taux maximum, vous toucherez 500-600$ / mois de retraite. Même pour un québécois depuis toujours au Quebec, je cite https://www.rrq.gouv.qc.ca/  "En outre, le montant maximal de la rente est de 1306,57 $ en 2023." pour une retraite à 65 ans"  Inutile donc de compter sur ça pour vivre. 

 

Donc il faut mettre de côté, mais comment? Et combien?

 

Pour les salariés du privé, il existe deux outils adaptés à cet effet:

 

Le CELI

Le REER

 

Les deux ont des choses en commun: l'argent qui est dedans peut être investi de toute sorte de manière, en bourse, dans l'immobilier, en banque. Il y a des règlements à savoir.

Les deux ont des montants maximum de dépôt, et c'est à vous de ne pas les dépasser. Pas à la banque, pas aux impôts, c'est à vous. SI vous dépassez vous serez fortement taxé.

Les deux n'ont pas de taxes sur les gains qui restent à l'intérieur (tant qu'ils restent à l'intérieur)

 

Mais ils ont des différences:

Le CELI a un montant maximum de dépôt par an, qui ne dépend pas de votre salaire, et qui est indexé sur l'inflation. en 2023 c'est 6500$. Ce montant s'accumule si vous ne l'utilisez pas.

Le CELI est LIBRE D'IMPOT, les intérêts ne sont pas taxés quand vous retirez l'argent.

 

Le REER a un montant maximum de dépôt de 18% de votre salaire/revenu par an. L'argent que vous déposez dessus est déduit de votre revenu brut pour les impôts, et donc votre impôt en est réduit. Mais lorsque vous retirez de l'argent du REER, ce que vous retirez s'ajoute a votre brut, et donc augmente les impôts.

 

Cela paraît intéressant à priori, mais en fait cela l'est: L'astuce est de cotiser et donc de réduire vos impôts quand vous êtes très taxé, et de décaisser quand vous êtes moins taxé, par exemple à la retraite ou pendant une année sabbatique. 

 

Sur quel support placer vos CELI ou REER. Clairement un support qui rapporte plus que l'inflation. Oubliez les 2-3%, il vous faut trouver du 8% voire du 10%. Comment trouver cela? Vous trouverez de nombreux arnaqueurs. Personnellement je vote pour les indices boursiers (en fait les fonds indiciels), par exemple le S&P500 en C$. Mais faites vos choix. Toujours regarder les frais.

 

Supposons pour l'exercice qu'on table sur un rendement de 8%.

 

Disons que vous avez 35 ans, il vous reste 30 ans jusqu’à vos 65 ans.

https://www.getsmarteraboutmoney.ca/calculators/compound-interest-calculator/

 

Si vous placez 18% de votre salaire brut aujourd'hui, dans 30 ans à 8% votre placement sera multiplié par 10 (1.08^30, pour les matheux), donc 180% de votre salaire, A cette époque, toujours hypothétiquement à 8%, votre versement de cette année vous rapportera 8% de 180%, soit 14% (un 7ème) de votre salaire actuel, sans toucher au capital.

 

Si vous continuez tous les ans pendant 30 ans à 65 ans vous disposerez de 2000% de votre salaire moyen, et les intérêts de 8% par an vous donneront 160% de votre brut!

 

Pour le CELI si vous déposez 6500$ à 35 ans, à 8% ça fera 65 000$ , et ce seule versement de vos 35 ans rapportera 5200$ par an d’intérêt.

Si vous déposez 6500$ tous les ans de 35 à 65 ans , vous aurez 778 100$ à 65 ans, et rien que les intérêts annuels vous rapporteront 62000$/an net d’impôt sans toucher au capital.

 

Si vous avez 40 ans devant vous:

• le REER contiendra 5000% de salaire moyen et vous rapportera annuellement 400% de votre brut
• le CELI contiendra 1 800 000 $ , et vous rapportera annuellement 8% soit 144 000$

   

Si vous avez 30 ans devant vous:

• le REER contiendra 2000% de salaire moyen et vous rapportera annuellement 160% de votre brut
• le CELI contiendra 778 100 $ , et vous rapportera annuellement 8% soit 62000$

 

Si vous avez 20 ans devant vous:

• le REER contiendra 850% de salaire moyen et vous rapportera annuellement 68% de votre brut
• le CELI contiendra 300 000 $ , et vous rapportera annuellement 8% soit 24 000$

 

Si vous avez 10 ans devant vous:

• le REER contiendra 5000% de salaire moyen et vous rapportera annuellement 20% de votre brut
• le CELI contiendra 100 000 $ , et vous rapportera annuellement 8% soit 8 000$

 

Donc s'il ne vous reste que 10 ans je vous suggère de tabler sur des investissements plus risqués mais possiblement plus rentables.

 

utilisez ce calculateur pour vérifier tout cela

https://www.getsmarteraboutmoney.ca/calculators/compound-interest-calculator/

 

En pratique il faut aussi tenir compte de l'inflation, et d'autres facteurs. 

 

Mais la leçon à tirer: remplissez vos CELI et vos REER investis intelligemment. Si vos revenus sont modestes, privilegiez le CELI, si ils sont plus élevés, remplissez les deux.

[tatoute]

Donc si vous êtes jeune et que vous commencez maintenant, vous pourriez prendre votre retraite a 50 ans, ou même à 45!

[trefle]

Il y a 7 heures, tatoute a dit :

Donc si vous êtes jeune et que vous commencez maintenant, vous pourriez prendre votre retraite a 50 ans, ou même à 45!

Ca ressemble a de la pub surtout, et ca fait juste peur ! Pas mal l'approche, barbant a lire mais bien essayé.

 

J'ai travaillé 13 ans au Qc en cotisant RRQ (obligatoire pour tous les travailleurs). J'ai pris ma retraite a 60 ans juste du Qc et je touche a ce jour 356 $ par mois. Et j'ai eu des salaires correctes pour l'époque de 1990 a 2004. A partir de 65 ans le fédéral embarque pour assurer un complément de revenu pour avoir le minimum vital. 

 

"En outre, le montant maximal de la rente est de 1306,57 $ en 2023." pour une retraite à 65 ans"  Faut gagner de gros salaires car encore une fois la cotisation est selon le salaire.

[tatoute]

Il y a 9 heures, trefle a dit :

Ca ressemble a de la pub surtout, et ca fait juste peur ! Pas mal l'approche, barbant a lire mais bien essayé.

 

Merci. Ce n'est as un sujet facile a introduire. Mais c'est de première importance pour les arrivants de pays ou une retraite apr répartition est enracinée.

[kjaerlighet]

A mon avis tu mélange un peu plusieurs choses si tu achètes des fonds indiciels tu seras obligé de toucher à ton capital pour profiter de ton argent, il n’y a aucun intérêt de versé c’est seulement sur le long terme que ton capital augmente selon la bourse.

 

Si on veux pas toucher à son capital il faut viser les actions qui versent des dividendes, la jamais tu toucheras ton capital…

[tatoute]

Prenons pour exemple un fond indiciel qui croîtrait entre 6% et 10% par an, avec une moyenne de 8%, et mettons qu'on parle d'un CELI.

 

De 35 ans à 65 ans tu dépose 6500$ (indexé sur l'inflation, donc on ne va pas la compter). A 65 ans il y a 770 000$ dans ton CELI.

 

A 65 ans, Durant cette année il croit de 6 à 10% donc de  46 000$ à 77 000$. tu décaisse la croissance pour toi et donc à la fin de l'année tu as toujours 770 000$. Pareil les années suivantes. Tu prends plus de risques mais tu touche plus.

 

Bien sûr à 65 ans tu peux aller vers des actions qui versent des dividendes, ou des obligations, cela réduit ton risque mais tu toucheras moins. C'est un choix a faire.

 

[tatoute]

Ce que je voulais montrer c'est qu'il faut s'en occuper, et que le critère principal c'est le nombre d'années devant soi. Ce que les simulation montrent c'est que en dessous de 20 ans devant soi il faut placer le maximum qu'on peut, CELI + REER, aussi douloureux que cela soit.

[trefle]

Il y a 5 heures, tatoute a dit :

Ce que je voulais montrer c'est qu'il faut s'en occuper, et que le critère principal c'est le nombre d'années devant soi. Ce que les simulation montrent c'est que en dessous de 20 ans devant soi il faut placer le maximum qu'on peut, CELI + REER, aussi douloureux que cela soit.

 

Les immigrants ? Me semble que le plus que la majorité galère pour gagner sa vie surtout et surtout avec la vie très cher, les loyers : faut-il le rappeler ? Quand on passe plus de 30% de son revenu dedans ! Ouais, faut placer le maximum. Et non, tout le monde ne gagne pas 100 k et plus. Loin, très loin de là.

[tatoute]

Il y a 11 heures, trefle a dit :

 

Les immigrants ? Me semble que le plus que la majorité galère pour gagner sa vie surtout et surtout avec la vie très cher, les loyers : faut-il le rappeler ? Quand on passe plus de 30% de son revenu dedans ! Ouais, faut placer le maximum. Et non, tout le monde ne gagne pas 100 k et plus. Loin, très loin de là.

Ca c'est sur, mais ce que beaucoup de ces immigrants venus de pays avec un système de retraite par répartition ne réalisent pas c'est qu'au Quebec il n'y a rien au bout. Les retraites de retraite Quebec sons tellement faibles que c'est est ridicule.

 

Donc placer son argent dans un CELI ou un REER c'est indispensable. Si possible profiter du travail à distance pour s'installer en région, diminuer son loyer (ce n'est pas le moment d'acheter) et mettre de coté.

 

[PowerRanger]

Il y a 6 heures, tatoute a dit :

Ca c'est sur, mais ce que beaucoup de ces immigrants venus de pays avec un système de retraite par répartition ne réalisent pas c'est qu'au Quebec il n'y a rien au bout. Les retraites de retraite Quebec sons tellement faibles que c'est est ridicule.

 

Donc placer son argent dans un CELI ou un REER c'est indispensable. Si possible profiter du travail à distance pour s'installer en région, diminuer son loyer (ce n'est pas le moment d'acheter) et mettre de coté.

 

Le travail à distance peut se terminer ou se réduire à tout moment. Regarde le fédéral, mais aussi certaines sociétés privées. 

 

Et puis, s'établir en région, si c'est que financier, tu passes à côté de beaucoup de choses au niveau culturel, au niveau éducatif...

Modifié 1 mars 2023 par PowerRanger

[tatoute]

il y a 27 minutes, PowerRanger a dit :

Le travail à distance peut se terminer ou se réduire à tout moment. Regarde le fédéral, mais aussi certaines sociétés privées. 

 

Oui c'est vrai, mais d'un autre coté elle manquent de personnel. Donc en ce moment au Canada, c'est plutôt l'employé qui a le gros bout du bâton, non? 

 

il y a 27 minutes, PowerRanger a dit :

Et puis, s'établir en région, si c'est que financier, tu passes à côté de beaucoup de choses au niveau culturel, au niveau éducatif...

Oui, je pense a des choses comme Trois Rivières, ou Quebec. Rien de très paumé, mais significativement moins cher.

[rainbow21]

Y a aussi un autre problème c'est seulement si l'inflation n'explose pas, sinon les placement et les rendements sont de fait insuffisants. Les retraités actuels québécois qui décaissent, ils le sentent.

[crazy_marty]

On 2/28/2023 at 1:06 AM, trefle said:

 

Les immigrants ? Me semble que le plus que la majorité galère pour gagner sa vie surtout et surtout avec la vie très cher, les loyers : faut-il le rappeler ? Quand on passe plus de 30% de son revenu dedans ! Ouais, faut placer le maximum. Et non, tout le monde ne gagne pas 100 k et plus. Loin, très loin de là.

 

Exact. En fait c'est un post fait pour faire peur. Bouuuu la retraite.

 

Vivre en hermite juste pour économiser pour sa retraite? Elle va être belle l'intégration et la découverte de son nouveau pays.

 

Ce qu'il faut faire, immigrant comme non immigrant en fait, c'est juste dépenser avec attention. Le reste viendra de lui même.

 

A t'on besoin de son beau F150 tout neuf? Doit on louer le penthouse au centre ville? Ai je besoin de porter la dernière mode sur le dos, ou des habits de l'année passée ça va aussi? Dois je avoir toutes les chaînes du câble et mon internet 150Mbps?

 

C'est d'abord là qu'il faut couper ... avant de manger juste des pâtes pendant 20/30 ans juste pour sa retraite.

[tatoute]

Il y a 3 heures, rainbow21 a dit :

Y a aussi un autre problème c'est seulement si l'inflation n'explose pas, sinon les placement et les rendements sont de fait insuffisants. Les retraités actuels québécois qui décaissent, ils le sentent.

Très vrai. C'est une source d'inquiétude. Un de mes objectifs personnel est de réduire le point mort, les charges fixes évitables.

[tatoute]

Il y a 2 heures, crazy_marty a dit :

 

Exact. En fait c'est un post fait pour faire peur. Bouuuu la retraite.

 

Vivre en hermite juste pour économiser pour sa retraite? Elle va être belle l'intégration et la découverte de son nouveau pays.

 

Ce qu'il faut faire, immigrant comme non immigrant en fait, c'est juste dépenser avec attention. Le reste viendra de lui même.

 

A t'on besoin de son beau F150 tout neuf? Doit on louer le penthouse au centre ville? Ai je besoin de porter la dernière mode sur le dos, ou des habits de l'année passée ça va aussi? Dois je avoir toutes les chaînes du câble et mon internet 150Mbps?

 

C'est d'abord là qu'il faut couper ... avant de manger juste des pâtes pendant 20/30 ans juste pour sa retraite.

 

Oui vous avez raison de le souligner. Perso je n'ai rien de tout ca, mon principal luxe c'est ma maison, et l’équité est dedans. Il n'en reste pas moins que mettre de côté n'est pas facultatif ici au Canada. Ce n'est pas comme en France ou la retraite d'un salarié sera similaire a l'historique de salaire. Beaucoup d'immigrants l'ignorent, ayant vu superficiellement les conventions france-quebec sur la retraite, et se réveillent tard, trop tard.

 

Quand je disais nouilles sauce tomate, je voulais exprimer juste ça, se passer du F150 etc. On est pas obligé de se priver d'un truc culturel ou de voyager. Le plus simple est de couper à la source, de mettre de côté automatiquement dès le revenu perçu, ou mieux encore de persuader son employeur de couper pour vous.

[qwintine]

Je ne sais pas qui est capable de placer "18% de votre salaire brut" donc pas loin de 36% du net en faisant partie de la classe moyenne ou pauvre. Donc les 95% de la population Québécoise et Canadienne.

[trefle]

Il y a 1 heure, tatoute a dit :

 

Oui vous avez raison de le souligner. Perso je n'ai rien de tout ca, mon principal luxe c'est ma maison, et l’équité est dedans. Il n'en reste pas moins que mettre de côté n'est pas facultatif ici au Canada. Ce n'est pas comme en France ou la retraite d'un salarié sera similaire a l'historique de salaire. Beaucoup d'immigrants l'ignorent, ayant vu superficiellement les conventions france-quebec sur la retraite, et se réveillent tard, trop tard.

 

Quand je disais nouilles sauce tomate, je voulais exprimer juste ça, se passer du F150 etc. On est pas obligé de se priver d'un truc culturel ou de voyager. Le plus simple est de couper à la source, de mettre de côté automatiquement dès le revenu perçu, ou mieux encore de persuader son employeur de couper pour vous.

 

La je vais faire péter la baloon ! Qui dit argent mis de coté dit argent qui ne dort pas. Donc. Votre argent travaille, et partout sur la planète donc mis sur les marchés boursiers et donc les marchés fluctuent. Ca monte, ca descend. Ainsi par les temps qui courent il y en a qui perdent des plumes donc du pouvoir d'achat ou plutôt du pouvoir de vivre.

[kjaerlighet]

Tu ne perds absolument aucun argent quand la bourse baisse à moins de vendre ses actions. 
 

Investir en bourse c’est sur le long terme, j’achète des actions toutes les semaines à chaque jour de paie jamais je les vends.

 

Et justement quand il y a inflation c’est pas mal le moment le plus avantageux d’investir en bourse.

 

 

[tatoute]

il y a une heure, qwintine a dit :

Je ne sais pas qui est capable de placer "18% de votre salaire brut" donc pas loin de 36% du net en faisant partie de la classe moyenne ou pauvre. Donc les 95% de la population Québécoise et Canadienne.

Voyons voir, le salaire net médian au Quebec est de 35000$, donc un brut de 50000$.

si tu place en REER 18% de 50000$, ça fait 9 000$. Donc les impôts fed+prov passent de 10655$ à 8141$, donc ça te coûte en fait seulement 6 486$, ça ne fait pas du tout 36% du net, ça fait 18%, tout simplement. le plus simple c'est de placer les 6486$ à l'année longue et de placer le retour d'impôt quand tu le reçois.

 

Si le salaire est petit il faut placer plus tôt: aussi incroyable que ça semble, pour un travail d'été à 16 ans qui rapporte 3000$, si le jeune place 18% dans un REER (540$, si, c'est possible) et retarde le retour d'impôt au moment ou il sera très taxé (c'est possible aussi), hé bien ce seul placement de 540$ placé à 8% donnera 23 450$ à 65 ans. S'il économise 540$ tous les ans, ça fait 317 164$ à 65 ans. 

[rainbow21]

Il y a 8 heures, tatoute a dit :

 

Oui vous avez raison de le souligner. Perso je n'ai rien de tout ca, mon principal luxe c'est ma maison, et l’équité est dedans. Il n'en reste pas moins que mettre de côté n'est pas facultatif ici au Canada. Ce n'est pas comme en France ou la retraite d'un salarié sera similaire a l'historique de salaire. Beaucoup d'immigrants l'ignorent, ayant vu superficiellement les conventions france-quebec sur la retraite, et se réveillent tard, trop tard.

 

Quand je disais nouilles sauce tomate, je voulais exprimer juste ça, se passer du F150 etc. On est pas obligé de se priver d'un truc culturel ou de voyager. Le plus simple est de couper à la source, de mettre de côté automatiquement dès le revenu perçu, ou mieux encore de persuader son employeur de couper pour vous.

 

C'est pire encore pour les belges car si votre carrière n'est pas majoritairement en Belgique, la retraite belge est ponctionné à 75 % d'impôts car vous payez des taxes municipales eh oui ! à votre dernière ville de résidence et en plus vous ne pouvez en rien profiter des systèmes fiscaux de réduction d'impôt qui augmentent artificiellement les retraites en Belgique (L'une des plus basses d'Europe de l'ouest déjà si cotisé au privé). Jusqu'il y a 3 ans encore pas mal de belges résidents à l'étranger n'étaient pas inclus dans les impôts non-résidents si pas de déclaration volontaire depuis c'est automatique et certains ont eu 3 ans de récupération d'impôts avec intérêts de retard donc  ca fait mal !

Modifié 1 mars 2023 par rainbow21