Premier achat à Montréal

[geckooa]

Salut tout le monde !

Je viens de moins en moins maintenant que je suis bien installée  Le site internet a bien changé ! Bravo la modernité !

Je fais appelle à vos connaissances. Hier, gros débat avec Chéri. Au détour d'un échange à la banque (TD), la conseillère lui dit que nous ne pourrons pas acheter à condition de réunir :

- un poste à temps complet de plus d'un an (pour tous les 2)

- le 5% d'apport minimum

- une limite de crédit plus élevée pour moi (j'ai 1000$, ce que m'a offert la banque dans le cadre du pack immigrant, ce qui ne serait même pas considéré par la banque tellement la limite est basse)

- une marge de crédit supplémentaire pour Chéri (qui n'en a qu'une). Il a pourtant une carte de crédit + sa marge pour un montant supérieur de 20 fois au mien.

 

J'ai été fâchée, on doit s'endetter pour "prouver" qu'on peut acheter ! De plus, nos acquis seraient insuffisants !

Mon conjoint canadien est classé en R1, est en poste depuis + d'un an et gagne bien sa vie. On a le cash down, Moi, j'en suis à mon deuxième emploi. Le premier 7 mois et le nouveau tout frais d'un mois. J'espérais faire un an dans ce nouveau travail, puis de chercher ailleurs (car pas un gros salaire et 0 avantages), car dans un an, j'aurais achevé ma reprise d'études et aurais désormais une belle première expérience québécoise (12 + 7 mois).

 

Je trouve toutes ces exigences de la banque lourdes.

Quelqu'un aurait eu une expérience d'achat récente ? C'était quoi les critères ? 

Merci des conseils !

[kuroczyd]

Le 5% est obligatoire (je crois) mais les autres critères dépendent des banques et des efforts de leurs employés à monter votre dossier. Je connais des nouveaux arrivants qui travaillent pile depuis 6 mois et madame depuis le mois d'aout: il ont obtenu le pret et signeront debut decembre avec justement 5% d'apport...

[kobico]

Les critères dépendent aussi et surtout des assureurs-prêts (SCHL, Genworth et CanadaGaranty).

Quel est ton statut au Canada? Et celui de ton emploi? (temporaire, occasionnel, t partiel ou permanent, etc...)

 

Est-ce que l'employé de la TD vous a expliqué que pour un nouvel emploi (3 mois ou moins) , les assureurs-prêts refusent systématiquement de le reconnaître (donc de considérer les revenus qui en proviennent) à moins que l'employeur stipule que ce soit un emploi permanent dont la période probatoire est terminée?

 

 

Modifié 1 novembre 2015 par kobico

[Demina47]

Selon sa signature, elle est en RP depuis peu.

[kobico]

Ok. Je viens de le voir. RP obtenue après visa d'études et programme PE. Il manque plusieurs informations pour se prononcer avec certitude mais je ne pense pas la même chose que l'employé de la TD. 

[Demina47]

Selon sa signature, elle est en RP depuis peu.

[Demina47]

il y a 59 minutes, geckooa a dit :

 

 

il y a 59 minutes, geckooa a dit :

Salut tout le monde !

Je viens de moins en moins maintenant que je suis bien installée  Le site internet a bien changé ! Bravo la modernité !

Je fais appelle à vos connaissances. Hier, gros débat avec Chéri. Au détour d'un échange à la banque (TD), la conseillère lui dit que nous ne pourrons pas acheter à condition de réunir :

- un poste à temps complet de plus d'un an (pour tous les 2)

- le 5% d'apport minimum

- une limite de crédit plus élevée pour moi (j'ai 1000$, ce que m'a offert la banque dans le cadre du pack immigrant, ce qui ne serait même pas considéré par la banque tellement la limite est basse)

- une marge de crédit supplémentaire pour Chéri (qui n'en a qu'une). Il a pourtant une carte de crédit + sa marge pour un montant supérieur de 20 fois au mien.

 

J'ai été fâchée, on doit s'endetter pour "prouver" qu'on peut acheter ! De plus, nos acquis seraient insuffisants !

 

C'est pourtant connu qu'il est important d'utiliser le crédit de ses cartes bancaires pour se créer un bon historique de crédit en prévision d'un achat immobilier. 1000 dollars, c'est vrai que c'est insuffisant, j'ai augmenté jusqu'à 3000 dès que j'ai pu (et ça a été possible rapidement en gueulant un peu, genre au bout d'un mois ou 2). Mon mari a 4000, on n'a pas cherché à avoir plus car ça nous suffit. Il faudrait donc avoir une limite de crédit la plus élevée possible, même si tu ne l'utilises pas ?

 

Je suis étonnée qu'ils demandent un poste à temps complet, l'important n'est-il pas le montant total des salaires, temps partiel ou pas ? Je veux dire par là, que tu gagnes (par ex) 50.000 dollars à temps partiel ou alors à temps complet, c'est bien la même somme qui tombe ?

 

il y a 59 minutes, geckooa a dit :

mon conjoint canadien est classé en R1, est en poste depuis + d'un an et gagne bien sa vie.

 

C'est subjectif. Pour toi, peut-être qu'il gagne bien. La banque, elle, regarde peut-être les revenus médians ou moyens pour juger de cela, et n'a peut-être pas la même vision que toi du "bien gagner".

 

il y a 59 minutes, geckooa a dit :

Mon conjoint canadien est classé en R1

 

Malgré une recherche google, impossible pour moi de comprendre ce que signifie être "classé R1"

 

il y a 59 minutes, geckooa a dit :

On a le cash down, Moi, j'en suis à mon deuxième emploi. Le premier 7 mois et le nouveau tout frais d'un mois. J'espérais faire un an dans ce nouveau travail, puis de chercher ailleurs (car pas un gros salaire et 0 avantages), car dans un an, j'aurais achevé ma reprise d'études et aurais désormais une belle première expérience québécoise (12 + 7 mois).

 

Patience. C'est une urgence, de sauter dans le train de l'immobilier pour arrêter de jeter son argent par les fenêtres ? Je connais la réponse, qui est celle de Madame Michu.

 

Je t'invite à avoir une vraie réflexion sur le sujet. Attendre un peu, ça peut te permettre :

1- de te donner la chance d'avoir une meilleure situation professionnelle (RV dans un an), améliorer tes revenus et obtenir de meilleures conditions

2- booster ton historique de crédit (même conclusion que le 

3- avoir un an devant toi pour faire LA bonne affaire dans un marché immobilier morose. Genre obtenir un -30 % sur un appart correct qui ne se vend pas

 

De plus, est-ce le bon moment pour acheter ? La meilleure affaire ? As-tu fait tes devoirs à ce sujet avant de te précipiter dans une banque ?

http://jmweb.fr/emprunt/

http://asi77.free.fr/

http://www.mediatix.com/simulateur-financier/acheter-louer.php

http://www.marc-candelier.com/article-21790588.html

(et pas la peine de me dire que c'est des simulateurs pour la France, je n'y peux rien si les outils internet canadiens disponibles (=rien) en sont toujours au moyen âge comme d'hab')

 

A savoir qu'il doit toujours être possible d'obtenir un crédit en allant faire le tour des banques, en faisant appel à un courtier immobilier, etc. Mais ce que tu vis, ça doit t'alerter, et pas te faire te précipiter dans le mur.

 

Je trouve toutes ces exigences de la banque lourdes.

Quelqu'un aurait eu une expérience d'achat récente ? C'était quoi les critères ? 

Merci des conseils !

 

Ce sont toujours les riches qui obtiennent les meilleures conditions, rien de bien neuf.

Modifié 1 novembre 2015 par Demina47

[geckooa]

Il y a 2 heures, kuroczyd a dit :

Le 5% est obligatoire (je crois) mais les autres critères dépendent des banques et des efforts de leurs employés à monter votre dossier. Je connais des nouveaux arrivants qui travaillent pile depuis 6 mois et madame depuis le mois d'aout: il ont obtenu le pret et signeront debut decembre avec justement 5% d'apport...

 

Ils doivent avoir un super apport non ?

C'est sûr que de changer de banque, c,es gun bon point. TD me gonfle à bien des aspects !

[geckooa]

Il y a 2 heures, kobico a dit :

ELes critères dépendent aussi et surtout des assureurs-prêts (SCHL, Genworth et CanadaGaranty).

Quel est ton statut au Canada? Et celui de ton emploi? (temporaire, occasionnel, t partiel ou permanent, etc...)

 

Est-ce que l'employé de la TD vous a expliqué que pour un nouvel emploi (3 mois ou moins) , les assureurs-prêts refusent systématiquement de le reconnaître (donc de considérer les revenus qui en proviennent) à moins que l'employeur stipule que ce soit un emploi permanent dont la période probatoire est terminée?

 

 

Quand j'ai rencontré la banque pour un crédit auto (finalement j'ai payé cash), elle m'a simplement dit qu'il me fallait une lettre de mon employeur pour le prêt auto ou la marge de crédit.

 

J'ai un poste de direction, donc 6 mois de probation. C'est permanent, sauf motifs raisonnables de licenciement (les finances notamment du projet notamment)

[geckooa]

Il y a 2 heures, kobico a dit :

Ok. Je viens de le voir. RP obtenue après visa d'études et programme PE. Il manque plusieurs informations pour se prononcer avec certitude mais je ne pense pas la même chose que l'employé de la TD. 

 

Je suis RP depuis juin 2015. Je suis passée par un CSQ, mais je suis arrivée en août 2014 comme étudiante. 

Tu dirais quoi toi alors ?

 

[geckooa]

Il y a 2 heures, Demina47 a dit :

 

 

C'est pourtant connu qu'il est important d'utiliser le crédit de ses cartes bancaires pour se créer un bon historique de crédit en prévision d'un achat immobilier. 1000 dollars, c'est vrai que c'est insuffisant, j'ai augmenté jusqu'à 3000 dès que j'ai pu (et ça a été possible rapidement en gueulant un peu, genre au bout d'un mois ou 2). Mon mari a 4000, on n'a pas cherché à avoir plus car ça nous suffit. Il faudrait donc avoir une limite de crédit la plus élevée possible, même si tu ne l'utilises pas ?

 

Je suis étonnée qu'ils demandent un poste à temps complet, l'important n'est-il pas le montant total des salaires, temps partiel ou pas ? Je veux dire par là, que tu gagnes (par ex) 50.000 dollars à temps partiel ou alors à temps complet, c'est bien la même somme qui tombe ?

 

 

C'est subjectif. Pour toi, peut-être qu'il gagne bien. La banque, elle, regarde peut-être les revenus médians ou moyens pour juger de cela, et n'a peut-être pas la même vision que toi du "bien gagner".

 

 

Malgré une recherche google, impossible pour moi de comprendre ce que signifie être "classé R1"

 

 

Patience. C'est une urgence, de sauter dans le train de l'immobilier pour arrêter de jeter son argent par les fenêtres ? Je connais la réponse, qui est celle de Madame Michu.

 

Je t'invite à avoir une vraie réflexion sur le sujet. Attendre un peu, ça peut te permettre :

1- de te donner la chance d'avoir une meilleure situation professionnelle (RV dans un an), améliorer tes revenus et obtenir de meilleures conditions

2- booster ton historique de crédit (même conclusion que le 

3- avoir un an devant toi pour faire LA bonne affaire dans un marché immobilier morose. Genre obtenir un -30 % sur un appart correct qui ne se vend pas

 

De plus, est-ce le bon moment pour acheter ? La meilleure affaire ? As-tu fait tes devoirs à ce sujet avant de te précipiter dans une banque ?

http://jmweb.fr/emprunt/

http://asi77.free.fr/

http://www.mediatix.com/simulateur-financier/acheter-louer.php

http://www.marc-candelier.com/article-21790588.html

(et pas la peine de me dire que c'est des simulateurs pour la France, je n'y peux rien si les outils internet canadiens disponibles (=rien) en sont toujours au moyen âge comme d'hab')

 

A savoir qu'il doit toujours être possible d'obtenir un crédit en allant faire le tour des banques, en faisant appel à un courtier immobilier, etc. Mais ce que tu vis, ça doit t'alerter, et pas te faire te précipiter dans le mur.

 

 

Ce sont toujours les riches qui obtiennent les meilleures conditions, rien de bien neuf.

 

Nous ne souhaitons pas acheté demain, mais commencer à chercher tranquillement.

Mon conjoint est dans la construction, il est calé côté choix judicieux. De plus, ce ne sera pas un condo  On ne souhaite pas se précipiter, mais bien se placer. Je vais augmentera ma ligne de crédit à 3000$, même si je ne l'utilise pas entièrement. 

 

Ce qui m'embête, c'est de me dire qu'on travaille fort et que dans un an, je compte changer d'emploi quoi qu'il en soit. À juger les critères de TD, nous devrions attendre un an de plus, le temps que je sois placée ! Je suis d'avis de dire que lorsque ma période de probation est passée... Go, donc ça nous laisse 1 an et demi pour un achat. 

Plus de 120 000$ de revenus en couple et 5% d'apport minimum, à en juger TD, c'est pas assez. Ça me fait monter la moutarde au nez !

[juetben]

La question du crédit sur carte de crédit peu paraître étrange mais il vaut mieux avoir un très gros crédit et se servir raisonnablement (dépenses courantes, et remboursement du solde en cours intégralement chaque mois) de son crédit du style 500 ou 700 par mois pour un crédit de 10 000 que d'avoir 5 à 700 par mois avec une limite de 1000 car le ratio d'endettement global est plus élevé dans ce cas.

[kuroczyd]

Il y a 2 heures, geckooa a dit :

 

Ils doivent avoir un super apport non ?

C'est sûr que de changer de banque, c,es gun bon point. TD me gonfle à bien des aspects !

Ben non, il son justement 5% (le minimum)

[Demina47]

il y a une heure, juetben a dit :

La question du crédit sur carte de crédit peu paraître étrange mais il vaut mieux avoir un très gros crédit et se servir raisonnablement (dépenses courantes, et remboursement du solde en cours intégralement chaque mois) de son crédit du style 500 ou 700 par mois pour un crédit de 10 000 que d'avoir 5 à 700 par mois avec une limite de 1000 car le ratio d'endettement global est plus élevé dans ce cas.

 

C'est tellement débile ce système, c'est quelque chose ! Enfin, du coup j'ai appris un truc et j'ai été faire une demande pour changer la marge de crédit de mon mari sur l'intranet de la banque...

[geckooa]

La question du crédit sur carte de crédit peu paraître étrange mais il vaut mieux avoir un très gros crédit et se servir raisonnablement (dépenses courantes, et remboursement du solde en cours intégralement chaque mois) de son crédit du style 500 ou 700 par mois pour un crédit de 10 000 que d'avoir 5 à 700 par mois avec une limite de 1000 car le ratio d'endettement global est plus élevé dans ce cas.

Tu dis que le ratio d'endettement est plus élevé pour 700$ sur 1000$ que de 700$ sur 10 000$. C'est évident. Du coût pourquoi avoir une limite de crédit plus élevée ?

Je vais augmenter la mienne c'est sur (tout le monde le dit ici + la banque) puisqu'il semble que ce soit bon pour mon futur achat immobilier ...

[geckooa]

La question du crédit sur carte de crédit peu paraître étrange mais il vaut mieux avoir un très gros crédit et se servir raisonnablement (dépenses courantes, et remboursement du solde en cours intégralement chaque mois) de son crédit du style 500 ou 700 par mois pour un crédit de 10 000 que d'avoir 5 à 700 par mois avec une limite de 1000 car le ratio d'endettement global est plus élevé dans ce cas.

Tu dis que le ratio d'endettement est plus élevé pour 700$ sur 1000$ que de 700$ sur 10 000$. C'est évident. Du coût pourquoi avoir une limite de crédit plus élevée ?

Je vais augmenter la mienne c'est sur (tout le monde le dit ici + la banque) puisqu'il semble que ce soit bon pour mon futur achat immobilier ...

[Demina47]

Il y a 3 heures, geckooa a dit :

 

Nous ne souhaitons pas acheté demain, mais commencer à chercher tranquillement.

Mon conjoint est dans la construction, il est calé côté choix judicieux. De plus, ce ne sera pas un condo  On ne souhaite pas se précipiter, mais bien se placer. Je vais augmentera ma ligne de crédit à 3000$, même si je ne l'utilise pas entièrement. 

 

Ce qui m'embête, c'est de me dire qu'on travaille fort et que dans un an, je compte changer d'emploi quoi qu'il en soit. À juger les critères de TD, nous devrions attendre un an de plus, le temps que je sois placée ! Je suis d'avis de dire que lorsque ma période de probation est passée... Go, donc ça nous laisse 1 an et demi pour un achat. 

Plus de 120 000$ de revenus en couple et 5% d'apport minimum, à en juger TD, c'est pas assez. Ça me fait monter la moutarde au nez !

 

Ok, tu aurais dû dire depuis le début que vous aviez 120 000 dollars de revenus pour le couple. C'est sûr que vous êtes en mesure d'obtenir un crédit, fais donc le tour des banques (tu peux aussi essayer de faire appel à un courtier hypothécaire) et tu prends la meilleure proposition. A moins que tu n'aies été trop gourmande et demandé un crédit au montant énorme ? C'était quoi le but de ta visite à ta banque ? Savoir combien vous pouviez emprunter ? 

 

Je n'ai pas compris ta phrase sur le condo ? Tu veux dire quoi par là, que tu veux acheter un immeuble à revenus ?

 

Il y a 3 heures, geckooa a dit :

Mon conjoint est dans la construction, il est calé côté choix judicieux.

 

Mais ça ne veut strictement rien dire. Enfin je sais parfaitement qu'en matière d'immobilier, les gens ont des œillères énormes.

Modifié 1 novembre 2015 par Demina47

[geckooa]

Mon conjoint est allé à la banque pour un tout autre sujet. L'entrevue a dévié sur un futur achat immobilier. Le conseiller nous a dit que nos revenus ne veulent rien dire, que le fait que je n'ai pas de limite de crédit haute et un faible historique joue bcp + la durée de l'emploi + la marge de mon conjoint. Voila pourquoi je suis fâchée. D'ici 1 an et demi on risque de me refuser un crédit alors que nous avons des bons (je dis bons encore, oui) revenus et un apport. Tu écris qu'on aura le crédit alors que TD nous dis que non si les autres conditions ne sont pas respectées -> d'où mon post sur le forum !!

[Demina47]

De ce qu'en dit juetben, moi j'en déduis qu'ils regardent le montant des marges de crédit et l'endettement. Avec une marge de crédit élevée et si on utilise par exemple à 80 % max, ils doivent se dire qu'on sait se montrer raisonnable et ne pas s'endetter au taquet. Alors qu'avec un petit montant de marge comme 1000 dollars, probablement que si on utilise tout le crédit, ils doivent trouver ça limite.

[Demina47]

Non mais tu n'es pas obligée de vouloir absolument rester chez TD pour le crédit immobilier ? Pourquoi tu te montes le bourrichon comme ça, alors que tu pourras probablement obtenir un crédit chez une banque concurrente ou un courtier ? 

 

Le montant de vos revenus comptent forcément, ça me semble être n'importe quoi, ce conseiller bancaire.

 

A ta place, je me mettrais tranquillement en mode recherche (après avoir fait une simulation sur combien vous pouvez emprunter), tout en me consacrant à améliorer mon historique de crédit.