achat de notre premiere maison

[AugustClo]

Voila la situation:

mon chum et moi pensons passer a l'etape suivante: acheter notre maison ou condo dans le but d'avoir un petit nid a nous pour accueillir un petit bebe dans les 2 prochaines annees. Par contre, on a plein de questions et tres peu de reponses et on aimerait s'informer un peu AVANT de rencontrer un professionnel alors peut etre l'experience de certains d'entre vous nous sera utile.

Voici les questions que l'on se pose actuellement, si vous pouvez repondre a certaines ca nous aiderait :

1/que pouvons nous nous permettre de nous offrir (niveau prix) avec un salaire annuel combine variant entre 80 et 90K - sachant que si on a un bebe prochainement, celui ci va diminuer et nos frais augmenter. Mon chum a une voiture mais pas moi et je risque de devoir en acquerir une si on achete.

2/Au niveau apport personnel, quel est le minimum que l'on doive apporter?

3/devenir proprietaire AVANT d'avoir un bebe ou APRES? Dans le sens aurons nous des aides specifiques pour devenir proprietaire si nous avons un bebe?

4/quelles aides existent pour l'accession a la propriete sur la rive sud de montreal?

5/admettons que l'on voit une maison affichee sur internet a 150 000$. Quels frais devons nous ajouter a ce prix pour obtenir le prix reel a payer? (le prix est-il hors taxes? les frais de notaire? visites d'experts? etc..)

6/A quoi devons nous prendre garde au moment de la visite de la maison (toiture, infection par animaux, etc..)

7/est-ce une bonne periode pour acheter? Les prix sont ils bas ou eleves en ce moment, que disent les tendances (des liens internet peuvent suffir a repondre a cette question)

8/Avez vous des sites a conseiller pour ce genre de recherche?

9/Quelles questions est-ce que j'oublie?

[fortsympa]

c'est sympa de voir des bonnes nouvelles commes ca

je n'ai pas de reponse a toutes tes questions (je connais micasa comme site)... mais je suis content de lire tes projets, d'ou le message

[CatHell]

je ne peux répondre à tout et j'espère que je ne dirais pas de bêtise mais de ce que je pense savoir:

on peut acheter sans apport mais le mieux est de pouvoir verser 5 %

après pour ton salaire à toi de voir pour le calcul,tu vois à peu près ce que tu peux verser en loyer un calcul approximatif est vite fait pour estimer un montant total pour une maison.

par contre je ne sais pas si ça se passe comme en France avec des tranches de 15 ou 20 ans...

pour ce qui est d'avoir un enfant avant ou après je pense que c'est personnel,moi je dirais après être passé à la banque mais bon un enfant si ça coute cher ce n'est pas non plus un désastre financier,par contre réfléchir tout de même si ton mari ou toi travaillera toujours autant ou pas

[josepha]

Voila la situation:

mon chum et moi pensons passer a l'etape suivante: acheter notre maison ou condo dans le but d'avoir un petit nid a nous pour accueillir un petit bebe dans les 2 prochaines annees. Par contre, on a plein de questions et tres peu de reponses et on aimerait s'informer un peu AVANT de rencontrer un professionnel alors peut etre l'experience de certains d'entre vous nous sera utile.

Voici les questions que l'on se pose actuellement, si vous pouvez repondre a certaines ca nous aiderait :

1/que pouvons nous nous permettre de nous offrir (niveau prix) avec un salaire annuel combine variant entre 80 et 90K - sachant que si on a un bebe prochainement, celui ci va diminuer et nos frais augmenter. Mon chum a une voiture mais pas moi et je risque de devoir en acquerir une si on achete.

2/Au niveau apport personnel, quel est le minimum que l'on doive apporter?

3/devenir proprietaire AVANT d'avoir un bebe ou APRES? Dans le sens aurons nous des aides specifiques pour devenir proprietaire si nous avons un bebe?

4/quelles aides existent pour l'accession a la propriete sur la rive sud de montreal?

5/admettons que l'on voit une maison affichee sur internet a 150 000$. Quels frais devons nous ajouter a ce prix pour obtenir le prix reel a payer? (le prix est-il hors taxes? les frais de notaire? visites d'experts? etc..)

6/A quoi devons nous prendre garde au moment de la visite de la maison (toiture, infection par animaux, etc..)

7/est-ce une bonne periode pour acheter? Les prix sont ils bas ou eleves en ce moment, que disent les tendances (des liens internet peuvent suffir a repondre a cette question)

8/Avez vous des sites a conseiller pour ce genre de recherche?

9/Quelles questions est-ce que j'oublie?

Il y a beaucoup de choses à répondre mais je peux te donner les infos suivantes :

1/ En ce qui concerne le montant à emprunter, ta banque peut te faire un estimé en considérant les charges actuelles et futures ; Mais par exemple, une maison de 200000$ avec comme apport 5%, le remboursement mensuel se situerait aux alentours de 950$ selon le taux d'intérêt. Justement, là il faut magasiner dans plusieurs etablissements bancaires car les taux sont très variables d une institution à l autre.

Quant à l achat d une voiture, il vaut mieux en prendre une toute simple mais neuve avec des remboursements mensuels n excédant pas 200$ mais avec une bonne garantie.

2/ 5% était le minimum d apport perso et je pense que c est toujours en vigueur

3/ Je ne peux répondre au sujet des aides gouvernementales ...

4/ idem, mais je ne vois pas trop pourquoi il y aurait des aides pour l achat d une maison (surtout avec vos salaires qui ne sont pas si bas) sauf peut être si tu en loues une partie (bachelor). Je sais en France, il y a des aides pour l accession mais nous ne sommes pas du tout dans le même contexte.

5/ il faut ajouter les frais de notaires qui sont "une plaisanterie" par rapport à la France (env. 7% si je ne m'abuse..) Au Québec, Il faut compter environ 1500$ de frais de notaire + la taxe de bienvenue qui, elle, est basée sur le montant le plus élevé entre l évaluation municipale et le prix payé du bien cad sur le premier 50.000$ = 0.5%, sur l excédent de 50.000$ jusqu à 250000$ = 1% et sur l'excédent de 250000$ = 1.5%

Ensuite, il faut faire appel et çà, c'est très important, à un inspecteur en bâtiment. Les prix varient mais si vous n'achetez pas un château, cela se situe entre 300 et 600$. Cet inspecteur va faire un rapport détaillé de la maison et vérifier qu il n y a pas de vice caché. Il pourra éventuellement vous dire les travaux à prévoir.

Autre chose, si le certificat de localisation n est pas récent, il faudra faire appel à un arpenteur mais quelquefois le vendeur prend les frais à sa charge..

6/ C' est à l inspecteur en bâtiment de vérifier tous ces points d'où l'intérêt de faire appel à lui.

7/ Pour les prix, cela dépend des régions et le mieux est de s'en remettre à un agent immobilier.

Mais acheter en hiver veut dire "faire attention" car, par exemple, pour le toit, à moins d avoir des factures récentes, il est difficile de vérifier son état.

8 / Le site le plus connu est mls.ca (bilingue). Il reprend toutes les propriétés à vendre au Canada.

il y a également duproprio.com, micasa.ca. Ce sont les plus complets à mon sens.

9/ Savoir que si vous passez par un agent immobilier, sa commission est déjà incluse dans le prix. Il vous aidera (normalement) dans les démarches et vous conseillera. L'idéal est, d'en trouver un ou une par connaissance, un ou une qui a fait ses preuves, en quelque sorte...

Si vous décidez d acheter un condo, attention aux frais de copropriété !!

Vous allez voir, rien que de visiter les sites immobiliers, cela va vous donner des aîles mais ne vous précipitez pas, je sais de quoi je parle.. quoique nous avons toujours acheté sur un coup de coeur et nous ne l'avons jamais regretté.

[CBON]

Bonjour AugustClo...

Le mieux pour tout ces questions est de rencontrer un "Agent Hypothécaire", lequel offre ce service gratuit (il est rénuméré par le prêteur)... pouvant ainsi vous aider à vous qualifier pour un montant hypothécaire pré-authoriser avec une institution prêteuse... J'ai un ami qui oeuvre dans ce domaine dont je pourrais vous référer et je pourrais sûrement vous aider dans votre cheminement à l'achat d'une propriété !

Je suis Québecois d'origine ayant de bonne rérérence...

Aussi, j'en suis à ma première sur ce site depuis quelques minutes, j'irai assurément dans les prochains jours annoncer mes services à l'endroit approprié sur ce site...

Si vous désirez communiqué avec moi, je vous suggère de passé par le modérateur ou par les fondateurs pour obtenir mon adresse email dont j'ai noté à l'inscription pour ce forum...

Je tâcherai sûrement de venir écrire de temps à autre mais dû à mon horaire de travail, il m'est difficile d'en prédire la régularité...

Enfin, en vous renseignant davantage dans le marché, il existe de nombreux Agent Hypothécaire pouvant vous aider dont sûrement une connaissance pourrait vous référer... sinon, soyez les bienvenues !

Au plaisir et bon succès dans vos démarches!

CBON

[isabelle04]

Pour ajouter une petite info, si vous faites un apport de 25% vous éviterez des frais supplémentaire sur votre hypotèque.

Il faut aussi bien se renseigner auprés de votre banque (nous avons été invité à une soirée spéciale premier achat chez Desjardin)

Pour l'hypotèque, il y a de grande différence avec la France, le taux variable chaque année existe mais le rachat de l'hypotèque tous les cinq ans c'est particulier.

Il ne faut pas oublier non plus les taxes qui représentent une somme non négligable chaque année et qui varient selon la maison.

Pour l'achat d'une maison pas de taxes (tps, tvq) donc pas de surprise.

C'est le vendeur qui paye l'agent immobilier, donc pas de surprise encore.

Moi, j'ai fait appel à un agent immobilier qui s'occupe très bien de nous... en plus, ici, ils peuvent très bien te vendre une maison d'une autre agence. Ils ont une base de donnée ouverte à toutes les agences et peuvent te faire visiter n'importe laquelle. Ils s'arrangent entre eux pour la commission dans ce cas là.

Pour finir, et surtout s'il y a un bambin dans l'histoire, il faut prévoir un testament chez le notaire pour la succession du bien sinon gars aux problèmes....

Voili voilou

[Tartine]

Au niveau de la mise de fond: on peut maintenant obtenir des prêts sans aucune mise de fond - les 5% ne sont plus obligatoires. Mais si tu peux le faire, c'est mieux! Perso j'ai mis 25%, pour éviter de payer les assurances.

Pour le condo: faire très attention aux frais annexes, et essayer de se rendre compte s'ils risquent d'augmenter drastiquement (p. ex. pour cause de réparations majeures...). Cela peut être un problème, surtout pour des bâtiments un peu plus "âgés"... J'ai vu des condos avec des frais mensuels qui atteignaient 50% du montant des versements hypothécaires!

Au niveau du budget: la plupart des banques offrent des calculateurs pour se rendre compte de ce que le prêt hypothécaire va coûter, et de combien on peut emprunter. Tu peux essayer divers scénarios et voir ce qui te convient le mieux. Mais il faut prendre l'information avec un grain de sel et savoir ce qu'on peut se permettre en dormant encore la nuit... La banque m'aurait prêté le double de ce que j'ai emprunté, mais je n'aurais pas voulu avoir un buget si serré que partir en vacances ou aller visiter ma famille devienne un problème. Une source d'info très complète: http://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/

Pour le "magasinage" des taux hypothécaires: j'ai essayé de faire ça moi-même au début, mais j'ai fini par passer par un courtier (Multi-prêts). Pas mal plus simple, à mon avis, surtout quand on ne connaît pas très bien le système.

Frais annexes: notaire (1000-1500$), taxe de bienvenue (proportionnelle au prix de la maison/du condo), achat de nouveaux luminaires, meubles, électros, stores, rideaux... peut-être voiture suivant l'endroit. J'ai dû acheter d'un coup tous les électros et la plupart des lampes, ce qui a augmenté pas mal la facture - mais c'est parce j'ai acheté un condo neuf. Si vous vous décidez pour une unité déjà existante, c'est peut-être différent. Ne pas oublier de se renseigner sur le montant des taxes scolaires, taxes municipales... et la facture d'électricité/chauffage.

En tout cas bonne chance! Et amusez-vous bien... J'ai pris un bon moment pour prospecter et recueillir les infos (4-5 mois), et puis finalement je me suis décidée en un après-midi sur un coup de tête - et je ne le regrette pas!

[Zogu]

Trois conseils:

1) Consultez la base de données en ligne de SIA (ou MLS) pour connaître les prix dans votre secteur

2) Prenez un agent immobilier qui gèrera la négociation, les visites, l'offre, les affaires légales et la paperasse

3) Faites inspecter par un professionnel avant d'acheter

Les frais de notaire sont à ajouter au prix affiché, en plus de la taxe minicipale d'arrivée (bienvenue dans le régime fiscal de votre future ville, hahaha).

Votre agent immobilier est payé à même le prix de vente, il a un % de marge; vous n'avez donc pas un sou de plus à débourser (même si vous le payez indirectement).

Aussi: si l'ancien propriétaire a déjà effectué un versement sur les taxes scolaires et municipales, vous devrez en rembourser une partie à celui-ci. Généralement ça se paie en 1 ou 2 versements par année.

[bencoudonc]

3) Faites inspecter par un professionnel avant d'acheter

C'est probablement le conseil le plus important. Les quelques centaines de dollars que ça vous coûtera seront probablement votre meilleur investissement, histoire d'éviter les "citrons". Je pourrais vous raconter plein d'histoires d'horreur de gens qui ont dû dépenser des dizaines de milliers de dollars en réparations imprévues parce qu'ils avaient "économisé" sur l'inspection.

Je vais aller un peu à contre-courant de certains autres forumistes, mais moi je pense que plus votre apport initial est substantiel, moins vous serez vulnérables en cas d'augmentation des taux d'intérêts (et ça va finir par arriver). Mieux vaut vous serrer la ceinture maintenant et essayer de mettre 25% à l'achat que de ne pas arriver à rencontrer vos mensualités plus tard et ce, avec un enfant à charge !

[Invité]

Je n'ai qu'un seul conseil à te donner et je l'ai trouvé fort judicieux quand on me l'a donné.

A moins que l'un des deux gagne un salaire vraiment ridicule par rapport à l'autre, l'idéal est de calculer votre hypotèque en ne tenant compte que du plus petit revenu des deux. AInsi cela vous permet de vivre et d'avoir des extras (ou un enfant) tout en payant l'hypothèque tout en ne craignant pas une perte d'emploi, une longue maladie ou bien de gros montants de réparation d'auto à payer.

[Tyrone]

Je n'ai qu'un seul conseil à te donner et je l'ai trouvé fort judicieux quand on me l'a donné.

A moins que l'un des deux gagne un salaire vraiment ridicule par rapport à l'autre, l'idéal est de calculer votre hypotèque en ne tenant compte que du plus petit revenu des deux. AInsi cela vous permet de vivre et d'avoir des extras (ou un enfant) tout en payant l'hypothèque tout en ne craignant pas une perte d'emploi, une longue maladie ou bien de gros montants de réparation d'auto à payer.

Oui, mais si ça se passe comme en France, que les banques ne vous prêtent qu'en fonction de vos revenus... On ne risque pas d'aller trop loin dans l'emprunt, dans certains cas...

Comme cela se passe de ce côté-là?

[AugustClo]

Merci pour tous ces conseils en tout cas, ils vont nous permettre pour sur de partir dans cette aventure en etant bien plus eclaire. Eh oui Fortsympa... les choses s'arrangent doucement de mon cote et je dois t'avouer que j'ai eu un tres beau cadeau de Noel de la part de on chum

@ Tartine (et aux autres):

combien de temps il t'a fallu entre le moment ou tu as contacte Multipret pour avoir un rendez-vous et le moment ou tu as obtenu la preapprouvation de ton hypotheque? (notre bail se termine au 1er juin et la on a des rendez vous dans une banque la premiere semaine de janvier). Est-ce un service reellement totalement gratuit?

Que pensez vous de notre delai de 5 mois pour faire l'ensemble des demarches? (on sait dans quelle ville on veut habiter) Mon chum va bientot peter un plomb tellement j'ai de questions en tete et je veux rencontrer les gens le plus tot possible alors je voudrais savoir si c'est moi qui m'affole pour rien ou si au contraire je dois l'affoler un peu ^o)

Combien de temps une fois la promesse de vente signee pour que la maison soit a nous? (est-ce que c'est long les histoires de notaire, expert, etc... ?)

En fait c'est quoi le plus long dans une telle demarche?

[mylene3]

5 mois, c'est très largement suffisant. Ici, il n'y a pas de promesse de vente. Tu fais une offre, généralement, sous réserve d'inspection de la maison, et une fois l'offre acceptée, la transaction peut être faite tout de suite après, juste le temps pour le notaire et la banque de préparer le dossier. Je dirais, en moyenne 3 semaines, ça peut être moins, si tout le monde est pressé.

Au niveau de la préapprobation par les banques, oui c'est gratuit, et c'est très rapide.

[Zogu]

Attention quand même!

Une offre d'achat, c'est un CONTRAT LÉGAL. Une fois déposée, on ne peut pas l'annuler et si le vendeur accepte, l'achat est conclu. Point final.

Pas moyen de "semer" quelques offres d'achat et ensuite de choisir parmi celles qui passent. On en dépose une seule à la fois.

Ces dernières années, il y a eu plusieurs histoires de vedettes françaises qui font une offre sur une maison au Québec, et qui se sont désisté ensuite. Ça peut mener à des poursuites en dommages-intérêts de la part du vendeur.

Une raison de plus de se prendre un agent immobilier, qui connaît tous les rouages et les affaires légales.

[Tartine]

Délai entre le contact avec le courtier et l'approbation de l'hypothèque: environ 10 jours dans mon cas. En général, la banque te répond en une semaine max. Le plus long, c'est de trouver ta maison, de faire inspecter et de faire une offre...

Mais tu peux faire pré-approuver ton prêt hypothécaire avant; en général l'accord est valable au moins trois mois, parfois plus. Dans ce cas, tu négocies avec la banque pour savoir jusqu'à quel montant ils sont d'accord de te prêter, et à quel taux, et ensuite tu magasines ta maison. Je trouve que c'est une bonne idée - au moins tu sais quel est ton budget AVANT, et cela t'évites d'aller visiter des maisons que tu ne peux pas te payer. Fais attention que l'agent immobilier n'essaie pas de te pousser à aller plus haut que la limite que tu t'es fixée (ça m'est arrivé, et j'ai fini par lui dire que je ne voulais plus faire affaire avec lui).

La préapprobation du prêt hypothécaire permet aussi d'accélérer les démarches après l'acceptation de ton offre d'achat, parce que tu n'as pas besoin de magasiner ton hypothèque à ce moment-là.

Tout ça n'est pas si pire, finalement! Prends juste une étape à la fois et sois bien sûre de savoir à quoi tu t'engages. Effectivement comme l'a rappelé Zogu, une offre d'achat EST un contrat, donc faire bien attention avant de signer. Je trouve aussi que le conseil de Zelda (calculer le max empruntable sur un des deux salaires) est une bonne idée; ça enlève pas mal de stress en cas de période de chômage ou autre. Et puis bien sûr faire une mise de fond assez conséquente aide à réduire le coût de l'emprunt. Personnellement j'ai préféré attendre un an de plus, économiser (p. ex. en reculant l'achat de la voiture) et faire une mise de fond de 25% que de me lancer avant.

Vas-y comme tu le sens, mais ne te lances pas si tu ne te sens pas prête - c'est quand même une grosse décision.

[khutzeymateen]

8/Avez vous des sites a conseiller pour ce genre de recherche?

Regarder dans la presse locale genre Journal de Montréal il y a tonnes de petites annonces.

Par exemple il ya Remax qui semble être une société immobilière assez répandue.

En tout cas cela semble être un avantage par rapport à la France: dans les Laurentides par exemple on peut trouver des maisons pas trop onéreuses ; bien sûr il faut un bon véhicule pour se rendre au travail tous les jours.

Mais d'ici là que l'on prolonge le train de banlieue au delà de Saint-Jêrome

[Lizzie]

Concernant un apport inférieur à 25%, j'ai lu qu'il y a donc des assurances supplémentaires à payer. A combien se montent ces assurances? Est-ce un pourcentage du prix du condo ou un fixe (rarement des fixes )?

[Tartine]

Concernant un apport inférieur à 25%, j'ai lu qu'il y a donc des assurances supplémentaires à payer. A combien se montent ces assurances? Est-ce un pourcentage du prix du condo ou un fixe (rarement des fixes )?

C'est en général un % de l'emprunt; le taux dépend de la mise de fond. Plus la mise de fond est faible, plus le pourcentage servant au calcul de la prime sera élevé. Avec la SCHL, une mise de fond de 10% donne une prime d'assurance de 2% de la valeur de l'hypothèque. Avec 20% de mise de fond, ça descend à 1%.

Pour les détails: voir par exemple http://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/co/asprhy/index.cfm

Modifié 22 décembre 2006 par Tartine