taux d'endetement

[rich@ard]

Bonjour,

Est ce que quelqu'un peut me parler des prêts immo au Québec, taux d'endêtement maximum, intêrets, peut ont faire un crédit immo sans apports?

Merci

[maxtaz]

Bonjour,

Est ce que quelqu'un peut me parler des prêts immo au Québec, taux d'endêtement maximum, intêrets, peut ont faire un crédit immo sans apports?

Merci

Normalement, ça doit être possible, grace à eux notamment : SCHL

En pratique, c'est comme tout, ça dépend des paramètres de ta situation.

On vient de nous refuser un prêt car nous sommes "nouveaux".

D'ailleurs, je me demande bien jusqu'à quand on va être "nouveaux" pour les institutions bancaires...

[Tyrone]

Est-ce que 3000$CAD brut par mois à deux c'est beaucoup? Ou plutôt est-ce que c'est "facilement" faisable?

Sinon, quels sont les taux sur 25 ou 30 ans, en moyenne?

[bencoudonc]

Est-ce que 3000$CAD brut par mois à deux c'est beaucoup? Ou plutôt est-ce que c'est "facilement" faisable?

Sinon, quels sont les taux sur 25 ou 30 ans, en moyenne?

A deux ? Non ce n'est pas beaucoup...donc facilement "faisable".

Pour les taux (généralement c'est plutôt amorti sur 20 ou 25 ans et le taux se renégocie périodiquement, selon el cotnrat que vous avez signé), il suffit d'aller voir sur les sites des banques (ex. Banque royale, Banque nationale, etc). Je viens de renouveler une hypothèque à 5,69%.

Souvent, il y a moyen de négocier une petite réduction sur le taux affiché si vous êtes un bon client.

[Tyrone]

A deux ? Non ce n'est pas beaucoup...donc facilement "faisable".

Pour les taux (généralement c'est plutôt amorti sur 20 ou 25 ans et le taux se renégocie périodiquement, selon el cotnrat que vous avez signé), il suffit d'aller voir sur les sites des banques (ex. Banque royale, Banque nationale, etc). Je viens de renouveler une hypothèque à 5,69%.

Souvent, il y a moyen de négocier une petite réduction sur le taux affiché si vous êtes un bon client.

Merci.

Parce ce que sur le site de Maxtaz : SCHL j'ai fait une simulation :

Revenu brut mensuel du ménage : 3000$

Taux d'intérêts : 6%

Amortissement : 30 ans

Résultat : 161.392$ empruntables.

Si tu me dis que 3000$ à deux c'est largement faisable, ça donne de l'espoir... si bien sûr les données ci-dessus sont valables.

Modifié 17 septembre 2007 par Tyrone

[llaorae]

A deux ? Non ce n'est pas beaucoup...donc facilement "faisable".

Pour les taux (généralement c'est plutôt amorti sur 20 ou 25 ans et le taux se renégocie périodiquement, selon el cotnrat que vous avez signé), il suffit d'aller voir sur les sites des banques (ex. Banque royale, Banque nationale, etc). Je viens de renouveler une hypothèque à 5,69%.

Souvent, il y a moyen de négocier une petite réduction sur le taux affiché si vous êtes un bon client.

Merci.

Parce ce que sur le site de Maxtaz : SCHL j'ai fait une simulation :

Revenu brut mensuel du ménage : 3000$

Taux d'intérêts : 6%

Amortissement : 30 ans

Résultat : 161.392$ empruntables.

Si tu me dis que 3000$ à deux c'est largement faisable, ça donne de l'espoir... si bien sûr les données ci-dessus sont valables.

Ceci dit, je ne te conseille pas d emprunter le maximum de ce que t es "autorise" a emprunter...

[Tyrone]

Ceci dit, je ne te conseille pas d emprunter le maximum de ce que t es "autorise" a emprunter...

On verra ça, on y est pas encore, c'est juste une simulation...

[yow_lys]

Pour donner un peu de large à l'idée d'emprûnt et d'endettement....

Entre la France et l'amérique du Nord (Canada à fortiori!) il y a un monde d'écart. Ici le prêt est un mode de fonctionnement admis. Tout peut s'acheter à crédit. En france tu achèteras rarement une télé à crédit (sinon c'est pas bon signe!!!) alors qu'ici il est rare de l'acheter comptant.... différent quoi. Ca se traduit dans les données macroéconomiques...

En France la dette des ménages tourne je crois actuellement à 68%, alors qu'au canada ça tourne plutôt vers les 110%. Ce qui te laisse une idée de la capacité de prêt. Par exemple ici, un canadien peu "acheter" une voiture avec un payement initial de 1000$ (le down payment en english) puis avoir des remboursement à taux 0% pendant 4 ou 5 ans.... la politique d'endettement est totalement différente. Bon ou pas, c'est une autre question. Là je donne un constat...

Amicalement

[llaorae]

Ceci dit, je ne te conseille pas d emprunter le maximum de ce que t es "autorise" a emprunter...

On verra ça, on y est pas encore, c'est juste une simulation...

Oui, ca j ai bien compris. Rien ne dit que vous gagnerez pas plus de 3000$ à 2.

C'est juste mon avis... et ce quelque soit le salaire. C est sur que si vous gagnez plus, pour le meme montant, vous pourrez emprunter moins (car peut etre un apport) ou diminuer vos mensualites (pas en montant mais en prorata hypotheque mensuelle par rapport au salaire)... C est juste que le calcul des banques pour determiner combien tu peux emprunter me parait vraiment trop large.

Modifié 17 septembre 2007 par llaorae

[Tyrone]

Pour donner un peu de large à l'idée d'emprûnt et d'endettement....

Entre la France et l'amérique du Nord (Canada à fortiori!) il y a un monde d'écart. Ici le prêt est un mode de fonctionnement admis. Tout peut s'acheter à crédit. En france tu achèteras rarement une télé à crédit (sinon c'est pas bon signe!!!) alors qu'ici il est rare de l'acheter comptant.... différent quoi. Ca se traduit dans les données macroéconomiques...

En France la dette des ménages tourne je crois actuellement à 68%, alors qu'au canada ça tourne plutôt vers les 110%. Ce qui te laisse une idée de la capacité de prêt. Par exemple ici, un canadien peu "acheter" une voiture avec un payement initial de 1000$ (le down payment en english) puis avoir des remboursement à taux 0% pendant 4 ou 5 ans.... la politique d'endettement est totalement différente. Bon ou pas, c'est une autre question. Là je donne un constat...

Amicalement

Je comprends tout à fait franckgb, néanmoins, les banques ne prêtent pas n'importe quel montant, même au Canada.

En fait, pour les québécois ou les immigrants bien installés, ma question est : est-ce qu'il "aisé" d'obtenir un emprunt autour de 180.000 / 200.000$?

Merci à vous.

[llaorae]

En fait, pour les québécois ou les immigrants bien installés, ma question est : est-ce qu'il "aisé" d'obtenir un emprunt autour de 180.000 / 200.000$?

Merci à vous.

Tout depend de ton apport, de ton salaire (par rapport a ta situation familiale), de ton niveau d'endettement, de ton NAS (meme si toi visiblement t auras pas le probleme du NAS commencant par un 9...), de ton anciennete dans ton travail, de ton statut dans ton travail (travailleur autonome/employe permanent/contractuel), des prets deja contractes, des biens que tu possedes, de ton dossier de credit et j imagine que j en ai oublié. Ah de ce que tu achetes aussi, pour qu ils rentrent dans leur frais si tu peux plus payer et qu ils recuperent ton bien et le revendent.

Bref ca depend de beaucoup de choses.

[bencoudonc]

Beaucoup d'informations utiles aux nouveaux arrivants (et aux autres !) sur ces deux sites :

http://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/co/aclo/index.cfm

http://www.rbcbanqueroyale.com/RBC:Ru6rnY7...ison/index.html

[Tyrone]

Tout depend de ton apport, de ton salaire (par rapport a ta situation familiale), de ton niveau d'endettement, de ton NAS (meme si toi visiblement t auras pas le probleme du NAS commencant par un 9...), de ton anciennete dans ton travail, de ton statut dans ton travail (travailleur autonome/employe permanent/contractuel), des prets deja contractes, des biens que tu possedes, de ton dossier de credit et j imagine que j en ai oublié. Ah de ce que tu achetes aussi, pour qu ils rentrent dans leur frais si tu peux plus payer et qu ils recuperent ton bien et le revendent.

Bref ca depend de beaucoup de choses.

Oui très bien, comme en France tout ça.

Je sais bien que c'est fonction de pas mal de paramètres, en fait je voudrais savoir si c'est relativement accessible justement, en prenant une moyenne de tous ces paramètres, et ce même si c'est très subjectif...

En France, par exemple, obtenir un prêt de 200.000 n'est pas si aisé...

[llaorae]

Tout depend de ton apport, de ton salaire (par rapport a ta situation familiale), de ton niveau d'endettement, de ton NAS (meme si toi visiblement t auras pas le probleme du NAS commencant par un 9...), de ton anciennete dans ton travail, de ton statut dans ton travail (travailleur autonome/employe permanent/contractuel), des prets deja contractes, des biens que tu possedes, de ton dossier de credit et j imagine que j en ai oublié. Ah de ce que tu achetes aussi, pour qu ils rentrent dans leur frais si tu peux plus payer et qu ils recuperent ton bien et le revendent.

Bref ca depend de beaucoup de choses.

Oui très bien, comme en France tout ça.

Je sais bien que c'est fonction de pas mal de paramètres, en fait je voudrais savoir si c'est relativement accessible justement, en prenant une moyenne de tous ces paramètres, et ce même si c'est très subjectif...

En France, par exemple, obtenir un prêt de 200.000 n'est pas si aisé...

Pour la France, tout ce que je sais ne releve pas de ma propre experience mais de celles de parents et d'amis, donc je connais pas forcement tous les details et donc je ne peux pas comparer avec ma propre situation.

Pour te dire si c est facile ou pas d avoir un pret; ou plutot est ce que ca m'a ete facile d'obtenir, bah oui et non. On est bien avancé là hein!!! :blushing:

Pour que tu te fasses ta propre idee sur mon experience:

Non, pour l'obtention d'une carte de credit: (je parle de la carte de credit car son obtention conditionne, en parti, le fait d'avoir un historique de credit qui lui conditionne , en parti,l'obtention d'une hypotheque)

Pour ce qui ne jouait pas en notre faveur:

- un NAS qui commencait par 9,

- peut etre le fait qu'on ait passé un moment en sous location (et donc pas de trace de factures à notre nom): enfin ce point la j en suis pas trop sure.

- pas d'historique de credit

Pour ce qui jouait en notre faveur:

- 2 bons salaires

- 2 emplois permanents

- un compte en banque bien rempli (je sais le bien est relatif.....)

- aucune dette

- une capacite de paiement salaire/loyer eleve

Resultat: au bout d'un an et demi, on a enfin pu avoir une visa, en ouvrant un compte chez desjardins et en mettant 1000$ de depot. On a recupere nos 1000$ de depot a notre demande quand on est devenu resident permanent. On a demande a ce moment la d'avoir plus que 1000$ de credit, ils ont pas voulu (je precise qu'on rembourse tout a temps).

Oui, pour l'obtention d'une hypotheque, pour les points forts et faibles, en plus des precedants:

Pour les +, on avait 25% d'apport. On a fait preapprouvé notre hypotheque dans plusieurs banques.

On aurait pu obtenir plus du double que l'on a emprunte...

On a une marge de credit de 10000$ en plus, mais au taux quasi maximal a cause de notre historique de credit tres recent (selon le banquier).

A noter que lorsque on est pas resident permanent il faut avoir 35% de la somme pour ne pas avoir a passer par la SCHL.

[llaorae]

(Ca a l'air que j ai ete trop longue pour editer mon message, j ai pogné une "magnifique" erreur, donc je complete ici)

Pour conclure : je trouve que ca a ete tres complique, pour obtenir juste 1000$ de credit, qu en plus on a mis en garantie.... alors que pour l hypotheque ca ete pas mal simple, alors qu on avait notre visa depuis meme pas 6 mois et que la banque ne voulait pas augmenter la marge de notre carte visa!!! Ok ils peuvent recuperer le logement en cas de non paiement mais quand meme!!

[Opal]

Tyrone,

Tiens pour te donner une reponse concrete qui peut t'aider:

- Il est normal d'etre proprietaire ici (par opposition a il est normal en France d'etre locataire): l'environnement est donc a priori favorable. Que faire alors?

- Des ton arrivee: obtenir un emploi stable et correctement paye.

- Des ton arrivee obtenir une carte de credit (il semble que ca soit complique au Quebec, mais ici en Alberta je l'ai eu en 20mn a la RBC): la limite de credit y sera limitee au debut a $1000 tres probablement: utilises-la le plus possible pour faire tes achats et geres-la comme une carte bleue a debit differe: ainsi tu rembourses l'integralite de ce que tu as utilise sur la carte avant que les interets ne commencent a courir, c'est-a-dire au moins tous les mois.

- Prends une location avec un bail de facon a pouvoir justifier tes depenses de loyers, electricite et autres.

Gere cette situation pendant six mois qui te permettent de te construire un assez bon historique de credit (sois vigilant a ne faire aucune erreur, aucun retard de paiement nulle part), et profites-en pour faire tes recherches sur place pour savoir ou tu aimerais acheter (je dis "tu" mais miss Tyrone en fait partie de ce "tu").

- Ne commets pas l'erreur de chercher un credit directement a la banque: passes par un courtier en hypotheque: tu ne lui payes rien du tout et il peut t'economiser 1% sur le taux que la banque te consentirait: 5.5% au lieu de 6.5% par exemple.

- Il te faudra un apport de 5% (pour avoir le sans apport, il faut avoir ete ici depuis deux ans je crois, et les taux sont sensiblement plus chers), soit $10 000 pour une maison valant $200 000. Mais puisque tu apportes moins de 25% de la valeur de la maison, il y a une assurance obligatoire qui sera incluse dans le montant que tu emprunte (environ 2.25% mais qui varie en augmentant en focntion de la somme empruntee).

- Bref, mettons que tu empruntes au total $200 000 (soit pour une maison qui en vaut $200K, moins tes 10K d'apport plus l'assurance, j'arrondis le tout a 200K): suis le lien ci-dessous, c'est celui de TD Canada Trust, cliques sur "calculatrice de prets hypothecaires", remplis les trois infos du tableau et tu auras ta simu: pour 200K a 6% sur 30 ans cela te fait un remboursement de $1189.65, que tu peux choisir de payer par mois, par quinzaine, par semaine, ou en accelere.

- A ce montant il faut rajouter le prix du chauffage et celui de la taxe fonciere (elevee au Quebec celle-la), soit disons au total $1500: il te faudrait justifier d'un revenu brut (et non pas net) d'environ $5000 pour y pretendre. Tu peux ajuster ce facteur en etendant la duree d'amortissement a 35 ou meme 40 ans. Je sais, je sais ca fait hurler, mais c'est juste pour reduire la pression au debut.

- Tu auras un pret avec la banque calcule sur 30ans, mais dont les conditions sont negociees pour 5 ans au bout desquels tu peux le renouveler avec la meme banque ou changer d'etablissement. Le taux est renegocie aussi a ce moment-la. Si tu veux tu peux payer par anticipation, mais assures-toi alors de le verser en diminution du principal (ton montant mensuel ne change pas, mais au bout des 5ans, cela fait une difference sur ce qu'il reste a payer).

http://www.tdcanadatrust.com/francais/pret...aires/index.jsp

Have fun

[Tyrone]

Merci beaucoup Opal pour ton message très complet, j'y vois encore un peu plus clair...

Un salaire (à 2) de 5000$/mois me paraît pas mal élévé quand même, non?

Sinon, question carte de crédit, est-ce que le fait d'être chez HSBC et d'avoir un bon historique en France peut influer sur la rapidité à avoir cette fameuse carte? On peut toujours rêver...

Je garde toutes ces infos de côté, et vivement que je sois parmi vous...

[llaorae]

Sinon, question carte de crédit, est-ce que le fait d'être chez HSBC et d'avoir un bon historique en France peut influer sur la rapidité à avoir cette fameuse carte? On peut toujours rêver...

Pour la carte de credit, moi j ai galere pour en avoir une (en grande partie parce que j etais pas residente permanente), mais c est pas le cas de tout le monde. J'en connais qui l'ont eu tres rapidement, certains des leur arrivee meme...

[Opal]

Merci beaucoup Opal pour ton message très complet, j'y vois encore un peu plus clair...

Un salaire (à 2) de 5000$/mois me paraît pas mal élévé quand même, non?

Sinon, question carte de crédit, est-ce que le fait d'être chez HSBC et d'avoir un bon historique en France peut influer sur la rapidité à avoir cette fameuse carte? On peut toujours rêver...

Je garde toutes ces infos de côté, et vivement que je sois parmi vous...

No problem! $5000 fait environ du $15/H a deux par mois a temps plein. HSBC n'arrete pas de vendre son reseau mondial, il faut bien que la dimension reseau mondial serve a ses clients non? Tu as une piste tres interessante a explorer la, rapproche-toi de ton banquier en France, et ne sois pas choque s'il ne connait rien au systeme nord-americain,ce sera peut etre a toi de lui expliquer un peu avant qu'il ne fasse ses propres recherches ou te mette en rapport avec un collegue de Montreal avec qui tu traiteras directement. Plus tu anticipes, mieux tu es informe et prepare, et moins tu as de risques de desillusions ou de perte de temps facon Don Quichotte.

[Tyrone]

No problem! $5000 fait environ du $15/H a deux par mois a temps plein. HSBC n'arrete pas de vendre son reseau mondial, il faut bien que la dimension reseau mondial serve a ses clients non? Tu as une piste tres interessante a explorer la, rapproche-toi de ton banquier en France, et ne sois pas choque s'il ne connait rien au systeme nord-americain,ce sera peut etre a toi de lui expliquer un peu avant qu'il ne fasse ses propres recherches ou te mette en rapport avec un collegue de Montreal avec qui tu traiteras directement. Plus tu anticipes, mieux tu es informe et prepare, et moins tu as de risques de desillusions ou de perte de temps facon Don Quichotte.

Ok merci, on va méditer tout ça en attendant...