Fonctionnement d'une carte de crédit au Canada

[Tyrone]

Tu ne connais pas cette belle expression :

"un banquier est quelqu'un qui veut bien te preter de l'argent à condition que tu puisse lui prouver que tu n'en a pas besoin!" ?

C'est toute la complexité du système bancaire...

Oui je connais, mais ça ne répond pas à ma question...

[juetben]

Oui je connais, mais ça ne répond pas à ma question...

tu n'as pas forcement besoin de t'en servir au sens propre du terme... prenons mon exemple sur ma carte de credit je fais passer tous les mois l'abonnement a la salle de sport de 30 $, la location d'un mini entrepot pour entreposer des affaires a 80$ donc se cont des prelevement automatique pas besoin de t'En occuper... je fais aussi passer l'essence que j'achete car mon patron me rembourse sous forme de notes de frais donc le remboursement rembourse la depense sans que je touche a mon propre argent!!! de plus j'Achete tout ce qui est electronique, car il y a souvent avec les cartes or des garanties prolongées... en faisant judicieuseument tes achats a certaines dates tu peux aussi faire de l'argent, par exemple il y a deux mois je me suis achete l'Appareil photo sony alpha avec deux objectifs carte memoire sac... donc une bonne petite facture!!! j'Avais l'argent sur mon compte epargne qui me rapporte 3,5% mais en l'achetant le 16 du mois de mars j'ai juste eut a le payer avant le 6 mai!!! donc j'ai laissé mon argent en epargne en attendant...

[lajulie]

Ouais les cartes de crédit sont utililes, mais attention, c'est facile de dépenser ce qu'on a pas vraiment ... Alors juste un peu de prudence ...

[bbs]

Il y a un truc qui me chagrine dans cette histoire ce cartes...

En fait, quand utilisez-vous plutôt votre carte de crédit ou votre carte de débit (carte classique en France)?

Parce que, si je comprends bien, pour avoir accès aux crédits pour l'achat d'une maison, voiture ou autres, il faut avoir un bon historique de crédit, qui se fait avec votre carte de crédit; donc il faut se servir le plus possible de cette carte tout en étant un bon et régulier payeur.

Mais alors quand se servir de la classique carte de débit?

On fait à pile ou face?

pas le plus possible... il faut rester en dessous de 30% d'utilisation de ta limite de credit combinee (somme de toutes les limites si tu as plusieurs cartes). Le fait que tu rembourses integralement a chaque mois ou que tu laisses courir une balance n'a aucune influence a condition d'etre a moins de 30% d'utilisation, et de payer au moins le montant minimum (le plus important)

Le score de credit est note sur 850. Un bon score est autour de 700-750, au dela c'est un score parfait, en dessous de 650 c'est un score terrible (difficile de trouver un pret). Sauter totalement un payement (i.e. meme pas le montant minimum) meme une seule fois peut faire baisser le score de plus de 100 points d'un coup, c'est donc devastateur et a eviter a tout prix.

Le score total depend de la limite de credit totale (plus elle est elevee, plus le score est bon), et de l'utilisation de ce credit: au dela de 30%, ca commence a reduire le score.

[Tyrone]

pas le plus possible... il faut rester en dessous de 30% d'utilisation de ta limite de credit combinee (somme de toutes les limites si tu as plusieurs cartes). Le fait que tu rembourses integralement a chaque mois ou que tu laisses courir une balance n'a aucune influence a condition d'etre a moins de 30% d'utilisation, et de payer au moins le montant minimum (le plus important)

Le score de credit est note sur 850. Un bon score est autour de 700-750, au dela c'est un score parfait, en dessous de 650 c'est un score terrible (difficile de trouver un pret). Sauter totalement un payement (i.e. meme pas le montant minimum) meme une seule fois peut faire baisser le score de plus de 100 points d'un coup, c'est donc devastateur et a eviter a tout prix.

Le score total depend de la limite de credit totale (plus elle est elevee, plus le score est bon), et de l'utilisation de ce credit: au dela de 30%, ca commence a reduire le score.

J'ai du mal à comprendre ces 30% d'utilisation...

Cela veut dire que si ta limite est de 1000$, tu peux utiliser 300$, c'est ça?

Mais c'est sur quelle durée?

Modifié 30 mai 2007 par Tyrone

[bbs]

pas le plus possible... il faut rester en dessous de 30% d'utilisation de ta limite de credit combinee (somme de toutes les limites si tu as plusieurs cartes). Le fait que tu rembourses integralement a chaque mois ou que tu laisses courir une balance n'a aucune influence a condition d'etre a moins de 30% d'utilisation, et de payer au moins le montant minimum (le plus important)

Le score de credit est note sur 850. Un bon score est autour de 700-750, au dela c'est un score parfait, en dessous de 650 c'est un score terrible (difficile de trouver un pret). Sauter totalement un payement (i.e. meme pas le montant minimum) meme une seule fois peut faire baisser le score de plus de 100 points d'un coup, c'est donc devastateur et a eviter a tout prix.

Le score total depend de la limite de credit totale (plus elle est elevee, plus le score est bon), et de l'utilisation de ce credit: au dela de 30%, ca commence a reduire le score.

J'ai du mal à comprendre ces 30% d'utilisation...

Cela veut dire que si ta limite est de 1000$, tu peux utiliser 300$, c'est ça?

Mais c'est sur quelle durée?

C'est ca. Il n'y a pas de notion de duree, le truc c'est qu'idealement, a tout moment ton solde debiteur ne doit pas depasser 30% de la limite (donc $300 dans ton exemple). La raison est que une fois par mois, les agences de reporting prennent une photo de ton compte de credit, et l'utilisent pour calculer ton score. Et ton score sera le plus haut possible (compte tenu de ta limite, qui est le facteur le plus important) si l'utilisation est inferieure a 30%.

L'affaire, c'est que tu ne sais pas *quand* ils font cette verification de ton compte. Donc pour etre sur, l'ideal est de toujours rester sous ce seuil. Si tu le depasses ponctuellement, tu prends le risque que ton score soit un peu inferieur au score optimal pour ta limite de credit, si le snapshot est pris avant que tu aies le temps de faire un credit.

Il faut vraiment voire la ligne de credit comme un compte. Tu pars de 0, tu fais des debits et tu passes en negatif, tu peux aussi faire des credits a tout moment qui remontent ta balance. Une fois par mois, on t'envoie un releve de compte, si la balance est positive tu ne dois rien, si elle est negative tu as 20 jours pour la regler, sinon des interets s'appliqueront. Encore une fois, le fait de laisser courir ou non une balance n'aura aucun impact sur ton score de credit, c'est juste une question de savoir si tu devras des interets. La limite de credit dit simplement jusqu'a quel point tu peux aller en negatif (debiteur).

En tous les cas, il faut toujours payer le montant minimal demande (nul si la balance est positive bien sur), sinon ca diminue dramatiquement ton score.

J'espere que j'etais plus clair?

[Invité]

Pour te faire un bon historique de crédit, il faut utiliser ta carte un maximum, dès que tu peux tout en remboursant dans les temps.

Personnellement la carte de débit ne me sert que pour deux choses :

1. Prendre de l'argent au distributeur quand j'ai besoin de liquide

2. Payer dans les magasins qui ne prennent pas la Mastercard ou pas de carte de crédit tout court

[Tyrone]

C'est ca. Il n'y a pas de notion de duree, le truc c'est qu'idealement, a tout moment ton solde debiteur ne doit pas depasser 30% de la limite (donc $300 dans ton exemple). La raison est que une fois par mois, les agences de reporting prennent une photo de ton compte de credit, et l'utilisent pour calculer ton score. Et ton score sera le plus haut possible (compte tenu de ta limite, qui est le facteur le plus important) si l'utilisation est inferieure a 30%.

L'affaire, c'est que tu ne sais pas *quand* ils font cette verification de ton compte. Donc pour etre sur, l'ideal est de toujours rester sous ce seuil. Si tu le depasses ponctuellement, tu prends le risque que ton score soit un peu inferieur au score optimal pour ta limite de credit, si le snapshot est pris avant que tu aies le temps de faire un credit.

Il faut vraiment voire la ligne de credit comme un compte. Tu pars de 0, tu fais des debits et tu passes en negatif, tu peux aussi faire des credits a tout moment qui remontent ta balance. Une fois par mois, on t'envoie un releve de compte, si la balance est positive tu ne dois rien, si elle est negative tu as 20 jours pour la regler, sinon des interets s'appliqueront. Encore une fois, le fait de laisser courir ou non une balance n'aura aucun impact sur ton score de credit, c'est juste une question de savoir si tu devras des interets. La limite de credit dit simplement jusqu'a quel point tu peux aller en negatif (debiteur).

En tous les cas, il faut toujours payer le montant minimal demande (nul si la balance est positive bien sur), sinon ca diminue dramatiquement ton score.

J'espere que j'etais plus clair?

Oui, je commence à comprendre un peu mieux...

En fait, on peut se servir de la carte de crédit et effectuer un virement de notre compte courant vers le compte de cette carte juste après, histoire de ne jamais être en négatif et, de ce fait, avoir un bon historique, right?

Mais quand vous servez-vous de votre carte de crédit plutôt que de votre carte de débit?

C'est ça que j'ai du mal à évaluer... :blushing:

[Tyrone]

Pour te faire un bon historique de crédit, il faut utiliser ta carte un maximum, dès que tu peux tout en remboursant dans les temps.

Personnellement la carte de débit ne me sert que pour deux choses :

1. Prendre de l'argent au distributeur quand j'ai besoin de liquide

2. Payer dans les magasins qui ne prennent pas la Mastercard ou pas de carte de crédit tout court

Ok, c'est assez clair.

En fait, comme je le disais précédemment, on peut se servir de sa carte de crédit et recréditer ce compte quasi immédiatement comme si on se servait de notre compte courant, non?

[Invité]

Pour te faire un bon historique de crédit, il faut utiliser ta carte un maximum, dès que tu peux tout en remboursant dans les temps.

Personnellement la carte de débit ne me sert que pour deux choses :

1. Prendre de l'argent au distributeur quand j'ai besoin de liquide

2. Payer dans les magasins qui ne prennent pas la Mastercard ou pas de carte de crédit tout court

Ok, c'est assez clair.

En fait, comme je le disais précédemment, on peut se servir de sa carte de crédit et recréditer ce compte quasi immédiatement comme si on se servait de notre compte courant, non?

Exactement dès que le magasin accepte la carte utilise la, comme avec ta carte bleue en France

[bbs]

Pour te faire un bon historique de crédit, il faut utiliser ta carte un maximum, dès que tu peux tout en remboursant dans les temps.

Personnellement la carte de débit ne me sert que pour deux choses :

1. Prendre de l'argent au distributeur quand j'ai besoin de liquide

2. Payer dans les magasins qui ne prennent pas la Mastercard ou pas de carte de crédit tout court

Ok, c'est assez clair.

En fait, comme je le disais précédemment, on peut se servir de sa carte de crédit et recréditer ce compte quasi immédiatement comme si on se servait de notre compte courant, non?

t'as tout compris!

personnellement je fais 2 ou 3 virements par mois vers ma carte (c'est facile, par internet depuis le site de ma banque -- celle ou j'ai mon compte cheques) pour etre sur que mon utilisation de credit reste assez basse, tout en utilisant ma carte au maximum. Comme ca je ramasse le maximum de points (Aeroplan dans mon cas, mais plein de differentes cartes existent, certaines donnent du cash back, ou d'autres avantages, d'autres ne donnent rien mais sont gratuites, etc.) pour l'utilisation sans penaliser mon score de credit.

Et comme Marionnette le dit, il ne faut JAMAIS utiliser ta carte de credit pour tirer du cash: dans ce cas precis, ca ne marche pas comme pour les achats chez les commercants et les interets commencent a s'appliquer le jour meme!

meme en voyage a l'etranger, j'utilise ma carte de debit pour tirer du cash, et ma carte de credit pour les achats. Les cartes de debit sont affiliees a un ou plusieurs reseaux (les plus grands: 'cirrus' et 'plus', regarde au dos de ta carte pour savoir) qui determinent dans quels guichets elles fonctionneront -- il faudra payer des frais fixes si le guichet n'appartient pas a ta banque.

Modifié 30 mai 2007 par bbs

[marina]

Mais ça fonctionne pareil dans tous les pays normalement.. Il n'y a pas de cartes de crédit en France?

Chaque mois tu reçois une facture qui liste tes achats; tu payes la facture à échéance, tu n'as pas d'intérêts, sinon tu en as (pas mal)..

Selon ma compréhension des choses, les cartes de crédit françaises fonctionnent sous un principe différent tandis que les nôtres correspondraient davantage, en France, à ce qu'ils appellent un crédit "revolving" ?

je suis dacc avec cette description

[marina]

Oui, apparemment, il y a un large choix pour les cartes de crédits. Je me demande laquelle peut être la plus avantageuse pour les RP ? Quelle banque fait le moins de difficultés pour en obtenir une, toute simple ?

A la RBC, ils sont pas mal avec les nouveaux arrivants. Pour ma part, je trouve que la carte la plus avantageuse reste celle a taux d'interet reduit, mais cela n'engage que moi.

Sinon comme dit plus haut a la RBC, j'ai eu aucune difficulte a avoir ma carte et je n'ai pas eu a donner de caution. Je l'ai eu avec moins de 2 mois de travail.

Stephanie.

OK, merci. Avec ce que nous lisons sur le sujet, pas mal de gens ont l'air satisfait des services de la RBC. Je pense que nous allons prendre contact avec eux pour voir comment cela se passe pour l'ouverture d'un compte et l'obtention d'une carte.

Je confirme la RBC est une banque géniale avec les nouveaux arrivants. Et les personnes qui te prennent en charge sont extras.

[Tyrone]

t'as tout compris!

personnellement je fais 2 ou 3 virements par mois vers ma carte (c'est facile, par internet depuis le site de ma banque -- celle ou j'ai mon compte cheques) pour etre sur que mon utilisation de credit reste assez basse, tout en utilisant ma carte au maximum. Comme ca je ramasse le maximum de points (Aeroplan dans mon cas, mais plein de differentes cartes existent, certaines donnent du cash back, ou d'autres avantages, d'autres ne donnent rien mais sont gratuites, etc.) pour l'utilisation sans penaliser mon score de credit.

Et comme Marionnette le dit, il ne faut JAMAIS utiliser ta carte de credit pour tirer du cash: dans ce cas precis, ca ne marche pas comme pour les achats chez les commercants et les interets commencent a s'appliquer le jour meme!

meme en voyage a l'etranger, j'utilise ma carte de debit pour tirer du cash, et ma carte de credit pour les achats. Les cartes de debit sont affiliees a un ou plusieurs reseaux (les plus grands: 'cirrus' et 'plus', regarde au dos de ta carte pour savoir) qui determinent dans quels guichets elles fonctionneront -- il faudra payer des frais fixes si le guichet n'appartient pas a ta banque.

Ok, merci à tout ceux qui m'ont répondu, toi, Marion, etc...

Je pense avoir saisi le fonctionnement, une bonne chose...

A+

[bbs]

Je pense avoir saisi le fonctionnement, une bonne chose...

A+

Ca me fait plaisir

Je pense que l'idee fausse la plus repandue au sujet des cartes de credit, c'est que plus tu l'utilises, plus ton score est bon. En fait c'est pratiquement l'inverse: trop utiliser ton credit va penaliser ton score!

Ce que les preteurs veulent voir, c'est quelqu'un qui a une limite de credit la plus elevee possible, soit sur une seule carte soit en combinant toutes ses cartes (= les preteurs lui font confiance), MAIS qui n'en a pas vraiment besoin (= qui vit dans ses moyens --> d'ou le fameux seuil de 30% au dela duquel les preteurs considerent que tu utilises trop ton credit)

Donc la recette de base pour avoir un bon score, c'est de maximiser ta limite disponible (ouvrir 2 ou 3 cartes, et demander des augmentations de limites regulierement), et de rester sous 30% d'endettement a tout moment --> deux choix donc: soit en utilisant peu la carte, soit en repayant regulierement les charges que tu y portes.

l'avantage de cette deuxieme option, c'est que tu maximises donc egalement l'utilisation de ta carte et les benefices qui vont avec (assurances sur les achats, points bonus, air miles et toute la gang, selon ta carte)

[Blueberry]

Il y a un truc qui me chagrine dans cette histoire ce cartes...

En fait, quand utilisez-vous plutôt votre carte de crédit ou votre carte de débit (carte classique en France)?

Parce que, si je comprends bien, pour avoir accès aux crédits pour l'achat d'une maison, voiture ou autres, il faut avoir un bon historique de crédit, qui se fait avec votre carte de crédit; donc il faut se servir le plus possible de cette carte tout en étant un bon et régulier payeur.

Mais alors quand se servir de la classique carte de débit?

On fait à pile ou face?

Je me sers de ma carte de credit uniquement pour les gros achats type mobilier, billets d'avion et quand j'achete sur Internet.

Tout le reste, type courses au supermarche, sorties, retraits d'especes,vetements etc....je le paye avec ma carte de debit. Cela n'empeche pas de construire un bon historique de credit non plus.

bbs a raison le fait de trop utiliser ton credit ou de demander trop souvent des augmentations de limite ou d'autres cartes de credit affecte ton score, et pas de maniere positive.

Stephanie.

[bbs]

Il y a un truc qui me chagrine dans cette histoire ce cartes...

En fait, quand utilisez-vous plutôt votre carte de crédit ou votre carte de débit (carte classique en France)?

Parce que, si je comprends bien, pour avoir accès aux crédits pour l'achat d'une maison, voiture ou autres, il faut avoir un bon historique de crédit, qui se fait avec votre carte de crédit; donc il faut se servir le plus possible de cette carte tout en étant un bon et régulier payeur.

Mais alors quand se servir de la classique carte de débit?

On fait à pile ou face?

Je me sers de ma carte de credit uniquement pour les gros achats type mobilier, billets d'avion et quand j'achete sur Internet.

Tout le reste, type courses au supermarche, sorties, retraits d'especes,vetements etc....je le paye avec ma carte de debit. Cela n'empeche pas de construire un bon historique de credit non plus.

bbs a raison le fait de trop utiliser ton credit ou de demander trop souvent des augmentations de limite ou d'autres cartes de credit affecte ton score, et pas de maniere positive.

Stephanie.

Tu as raison de dire dire que demander une nouvelle carte ou un relevement de limite de credit peut heurter ton score, mais c'est principalement dans le cas ou la requete est declinee (chaque refus est porte a ton dossier). Si au contraire on t'accepte pour une nouvelle carte par exemple, ca a deux effets immediats:

- ca releve ta limite de credit totale (somme de toutes les limites de toutes les lignes de credit ouvertes)

- ca diminue ton ratio [dette / credit disponible], puisque la nouvelle carte ajoute 0 a ta dette et sa limite (e.g. $5k) a ton credit dispo.

ces deux effets sont bons pour ton score! c'est aussi pour ca que fermer une carte de credit inutilisee (balance nulle) peut paradoxalement heurter ton score, puisque ta limite globale diminue d'autant, et ton ratio dette/credit augmente... (potentiellement au dela de 30%, alors que ce n'etait pas le cas avant par exemple)

D'un autre cote, avoir beaucoup de cartes c'est s'exposer d'autant plus au vol d'identite par exemple. C'est pour ca qu'un juste milieu -- 2 ou 3 cartes avec de hautes limites -- est preferable. Dans l'absolu, demander un relevement de limite est une bonne chose pour ton score si il est accepte -- et si tu respectes la regle des 30% d'endettement depuis suffisament longtemps, il n'y a pas de raison d'etre refuse.

[mylene3]

Pour te faire un bon historique de crédit, il faut utiliser ta carte un maximum, dès que tu peux tout en remboursant dans les temps.

Personnellement la carte de débit ne me sert que pour deux choses :

1. Prendre de l'argent au distributeur quand j'ai besoin de liquide

2. Payer dans les magasins qui ne prennent pas la Mastercard ou pas de carte de crédit tout court

Ok, c'est assez clair.

En fait, comme je le disais précédemment, on peut se servir de sa carte de crédit et recréditer ce compte quasi immédiatement comme si on se servait de notre compte courant, non?

Oui, tu peux faire ça, cela dit, je me suis toujours contentée de payer mon solde à la date indiquée, et ma limite n'a cessé d'augmenter sans que je demande quoi que ce soit. Personnellement, je trouve plus pratique de tout payer d'un coup et de garder l'argent le plus longtemps possible dans mon compte. Mais on peut être mal à l'aise avec le principe au début.

Pour la carte de débit, je fais comme Marion, je l'utilise pour retirer, et aussi pour les opérations bancaires que je ne peux pas faire sur Internet, poser des chèques ou du cash sur mon compte, par ex.

Modifié 30 mai 2007 par mylene3

[Angela]

Pour te faire un bon historique de crédit, il faut utiliser ta carte un maximum, dès que tu peux tout en remboursant dans les temps.

Personnellement la carte de débit ne me sert que pour deux choses :

1. Prendre de l'argent au distributeur quand j'ai besoin de liquide

2. Payer dans les magasins qui ne prennent pas la Mastercard ou pas de carte de crédit tout court

Ok, c'est assez clair.

En fait, comme je le disais précédemment, on peut se servir de sa carte de crédit et recréditer ce compte quasi immédiatement comme si on se servait de notre compte courant, non?

Non, Tyrone. Dans la réalité, les transactions avec ta carte de guichet ne sont pas gratuites (dépendamment de ton forfait, exactement comme tu utilises un téléphone cellulaire). Par exemple, moi j'ai un forfait de 25 transactions par moi pour 6,50$. Chaque transaction supplémentaire me coûte 0.50$.

Par contre, les transactions avec la carte de crédit sont sans frais et illimités, ce qui signifie que tu économises tes transactions avec la carte de guichet. À la place, pour les achats de tous les jours (essence, épicerie, factures, etc.), tu sors ta carte de crédit qui ne te coûte rien. Tu utilises ta carte de guichet pour payer là ou la carte de crédit n'est pas acceptée ou pour avoir du cach.

En ce qui me concerne, je fais tous mes achats avec la carte de crédit et je paye le solde au complet tous les jeudis soir (mon salaire tombe mercredi à minuit).

Une chose à ne pas oublier: les compagnies veulent toujours nous vendre des assurances invraisemblables avec leurs cartes. J'espère que vous avez la sagesse de les envoyer paître ...

[Tyrone]

Non, Tyrone. Dans la réalité, les transactions avec ta carte de guichet ne sont pas gratuites (dépendamment de ton forfait, exactement comme tu utilises un téléphone cellulaire). Par exemple, moi j'ai un forfait de 25 transactions par moi pour 6,50$. Chaque transaction supplémentaire me coûte 0.50$.

Par contre, les transactions avec la carte de crédit sont sans frais et illimités, ce qui signifie que tu économises tes transactions avec la carte de guichet. À la place, pour les achats de tous les jours (essence, épicerie, factures, etc.), tu sors ta carte de crédit qui ne te coûte rien. Tu utilises ta carte de guichet pour payer là ou la carte de crédit n'est pas acceptée ou pour avoir du cach.

Ok, mais un virement sur Internet doit être gratuit, et donc pas de frais supplémentaires?

Et puis, si on prend un forfait illimité, on doit pouvoir faire ce que l'on veut, non?

Je parle d'un point de vue du nombre de transactions / retraits / virements, etc...