Ces fameuses «cartes bleues»

[Jean_D]

On encourage ici nos jeunes à se constituer, assez tôt dans la vie, ce fameux historique de crédit. Ils n'en connaissent pas autant l'importance que les immigrants, qui semblent la découvrir bien plus rapidement, dès leur arrivée, en fait. Mais il le font tout de même, avec un peu d'écucation des parents sur l'importance d'en rembourser ponctuellement le solde minimum demandé (c'est tout ce qui compte pour l'historique de crédit) mais aussi, l'entièreté du solde mensuel (ça, c'est pour pas qu'ils se mettent dans la dèche au départ dans la vie et c'est certainement valide pour vous aussi, dans cette toute nouvelle vie. Mais Équifax et Canadian Union* n'y attachent aucune espèce d'importance.)

*les deux pricipales agences de notation. Voyez leurs sites web, c'est très éducatif quant à leurs méthodes et critères, ce que veux dire une cote R9, et pourquoi vous devriez l'éviter.

Je ne sais pas si, depuis les ressèrements récents des procédures de crédit, tout cela a bien changé, mais la pratique commerciale n'a certainement pas été modifiée pour autant et voilà ce qu'on conseille à nos jeunes, quand on comprend que le système n'a pas les mêmes valeurs que l'Église de mes parents qui disait que c'était un péché d'avoir des dettes.

Vous entrez dans un grand magasin faisant parti d'une grosse chaine, parfois, à l'échèle nord-américaine, et vous voyez de temps en temps une dame (ça peut être un monsieur, mais plus souvent, c'est une dame en sarreau, demandez-moi pas pourquoi le sarreau!!!) avec un bloc de formulaires et un stylo. Elle a l'air de chercher son enfant mais ce sont plutôt des clients à fidéliser qu'elle cherche. Oui, ces grandes chaines de magasin, et les pétrolières aussi, sont éméteurs de leurs propres cartes de crédit maison et ce sont (ou c'était, faudra tester ça, mon historique se fait aussi vieux que moi!) ces cartes qui sont les plus faciles à obtenir au départ quand on n'a pas d'histoire, côté crédit. Quelque soit votre âge, en arrivant ici, vous prenez un sacré coup de jeunesse, chez les créditeurs au moins! M'enfin, informez-vous à la caisse ou au service à la clientèle du magasin, si vous ne voyez pas la p'tite dame.

Bon, faites gaffe de ne pas sauter les échéances, parce que vous vous mettrez profondément dans le trouble, comme on dit ici. Si par malheur, la dame fait des sondages d'opinion, vous pouvez toujours lui dire que vous n'avez pas le temps (ces deux minutes soit-disant requises en font souvent vingt!) ou vous pouvez répondre à ses questions, si ça vous chante. Comme on n'en interroge que mille pour donner un portrait de l'opinion entière des Québécois, votre opinion comptera peut-être plus là qu'au service à la clientèle de votre banque!

Peut-être vous en refusera-t-on quelques-unes, mais en persévérant, vous devriez arriver à vous en faire émettre une ou deux plus aisément que les grosses cartes bleues «généralistes». Vous n'avez rien à perdre au fond. Même pour louer mes logements, je fais affaire avec ces agences de notation. (bon, je comprend la situation d'un nouvel arrivant, tout de même, et c'est grâce à vous.)

Et quand vous aurez démaré votre historique, assurez-vous, de temps en temps, auprès de ces firmes de notation qu'elles ont tout bon. Ça leur arrive de se tromper. Personne n'est parfait. Un p'tit 15$ de frais au 3 à 5 ans peut vous révéler des niaiseries qui traînent encore dans votre historique de crédit suite à un malentendu avec vos éméteurs de cartes, genre: un conjoint séparé qui n'a pas remboursé son solde et avec lequel vous déteniez une carte conjointe. Personne n'est parfait et c'est arrivé à une de mes locataires. A fallu que je sois compréhensif et peut-être un peu crédule, mais bon... elle paie bien à date et je ne regrette rien.

Petite carte, petite limite, d'accord, mais gros pas pour vous constituer ce fameux dossier de crédit. Ce sera à vous de le garder sans taches, après.

[Automne]

oui c'est important d'avoir un bon dossier de crédit

c'est pas compliqué avec les cartes de crédit, il faut juste avoir du bon sens. faut pas vivre au dessus de nos moyens. faut pas dépenser si on a pas l'argent pour le rembourser le mois d'après.

[Jean_D]

À la lueur de la réponse d'automne, peut-être ais-je été trop bavard et éparpillé: en court, sachez que les grandes chaines de magasins et les pétrolières vous accorderont beaucoup plus facilement une carte de crédit, sans cet historique, que votre banque ou caisse pop. C'est le point de départ parfait pour vous monter un bon dossier. Voilà, plus clair?

Faut croire que j'ai trop lu d'Achille Talon!

Modifié 11 septembre 2011 par Jean_D

[Automne]

rien à voir avec les cartes de crédit, mais je le savais pas c'est qu'on peut avoir des points aussi dans notre dossier de crédit avec des compagnies. mon mari il a un téléphone cellulaire avec une compagnie et quand il paye bien ses factures au bon moment, il reçoit des points.. moi j'étais certaine qu'on avait ses fameux points qu'avec des cartes de crédit, ben non.. c'est bon à savoir!

[Sacoflab]

Merci pour ton message, c'est très instructif. C'est vrai qu'ici il faut vraiment comprendre le fonctionnement des cartes pour ne pas se faire avoir. Nous on utilise notre carte de crédit comme un débit simple en fait. On a viré quelques $$$ dessus et on n'en dépense pas plus.

Par contre ce qui me choque quant au dossier de crédit c'est que n'importe qui peut le consulter. Typiquement un proprio d'un logement pourra le faire. Pourtant c'est interdit il me semble car notre consentement est nécessaire mais vu qu'on donne tous les renseignements à la personne (comme le NAS) c'est faisable.

Modifié 13 septembre 2011 par Sacoflab

[Automne]

on est pas obligé de donner notre NAS. j'ai pas donné le miens à mon proprio et il n'a même pas fait de demande de dossier de crédit.

mais c'est vrai qu'ils n'ont pas le droit sans notre autorisation (orale ou écrite).

c'est à nous de ne pas donner notre NAS partout.

[tohonu]

Cote cartes de credit, je ne sais si j'utilise la bonne methode mais comme je ne veux pas gerer ce genre de machin -- je suis tete en l'air par moment -- j'ai demande a la banque de prelever la somme totale a date. Donc usage de la carte de credit oui, mais dans les limites de ce que j'ai sur mon compte.

[Jean_D]

@Sacoflab: C'est pas le propriétaire comme tel qui peut, juste comme ça, avoir accès à ton dossier de crédit. C'est par le biais de notre association de proprios qui, elle, est membre d'Équifax, qu'on me communiquera ton historique de crédit. T'as tout à fait le droit de ne pas me donner ton NAS, j'en ai pas vraiment besoin. Le nom et l'adresse antérieure (actuelle, en fait, pour une demande de location) est suffisante; quoique ça puisse porter à confusion avec une autre personne du même nom (genre les Jean, et les Jean Junior, père et fils du même nom sous le même toit, par exemple). Un numéro de carte de crédit peut faire l'affaire pour faire certain qu'on parle de la bonne personne. Mais encore une fois, t'es pas obligé de le fournir non plus.

Comme proprio, je signe aussi une déclaration qui m'engage à respecter la confidentialité des informations reçues, conformément à loi sur la protection des renseignements personels. Ma sécurité? Je ne demande qu'un rapport verbal dans mon cas. Je ne retiens pas tout ça par coeur. Je pourrais le recevoir aussi par Fax, mais j'ai pas de Fax. Si j'en avais un, je déchiquèterais le tout une fois ma décision prise. Ça, une déchiqueteuse, j'ai et j'y passe la demande remplie par le demandeur, une fois le rapport reçu.

Aussi, si j'obtiens un jugement de la Régie pour défaut de paiement, je le communiquerai à mon Association qui le fera aussi porter à ton dossier de crédit. C'est fort et ça va loin ces dossiers de crédit, hein? Non, c'est pas tous les propriétaires qui savent les bénéfices d'être membre d'une association et d'autres n'ont jamais été échaudés par un locataire mauvais payeur. Moi, si. En regardant bien les petites annonces, vous verrez de plus en plus la mention «enquête de crédit requise». C'est un des incovénients de la Régie qui tarde trop à prendre ses décisions. En Ontario, si tu payes pas, on peut te mettre à la rue dès le lendemain matin sans problème et sans jugement. Donc, ils se fichent bien de ces détails. Comme quoi, toute médaille a deux côtés, un bon et un moins bon.

Et puis, je met tout de même de l'eau dans mon vin pareil, sinon, je ne louerais jamais. Tout le monde a, de temps en temps, une facture oubliée dans la pile, payée, si, mais pas tout à fait à temps... moi même, ça m'est arrivé le mois dernier. Mon dossier n'est donc plus immaculé. Que celui qui n'a jamais péché... qu'y disent.

Modifié 14 septembre 2011 par Jean_D

[Jean_D]

@tohonu: Bon principe. Le suivant: quand ta banque t'offre d'ouvrir une marge de crédit, t'es preneur. On vire ainsi le solde mensuel portant des intérêts de 19%, entièrement sur la marge qui est autour de 4% par les temps qui courrent. Quand tu veux absolument ce bel écran 60 pouces 3D, normalement autour de 3000$, en solde à 2000$ pour un temps limité, et que t'as pas ces 2000$ là, maintenant, mais tu sais que tu pourras le payer sur trois mois sans priver tes enfants de nourriture, ça peut s'appeler une belle économie, en bout de ligne, tout de même.

Modifié 14 septembre 2011 par Jean_D

[Invité jeanjean]

Petite remarque par rapport au NAS. Il est obligatoire pour l'ouverture d'un compte pour les études post secondaire (REEE)

RÉGIME ENREGISTRÉ D’ÉPARGNE-ÉTUDES d'avoir un NAS. Sans c'est impossible de l'ouvrir et d'avoir les subsides du gouvernement.

Pour carte de crédit c'est juste le cancer de la finance (sauf si vous gérer bien votre solde, mais hélas c'est rare)

[guillaumeange]

Pareil que tohonu, je suis plus fourmi que cigale! Le crédit je le réserve que pour les grosses sommes et l'imprévu (mais encore sur grosses sommes).

C'est vrai que le terme "grosses sommes" est très différent pour chacun de nous suivant nos salaires... mais l'épargne est un maître mot à notre époque, comme avant!

Donc je n'ai pas de carte de crédit, et je paye tout au possible à date: et quand c'est pour répartir sur trois mois un achat, je m'arrange avec le vendeur pour faire 3 chèques (merci la France pour ça... c'est rare :-D) signés et post-datés à date de retrait voulus (je sais pas si c'est faisable au Québec?).

Evidement ca n'empêche pas les méfiants, mais on y arrive souvent. Et au moins, je ne perd pas d'argent.

[crazy_marty]

J'utilise ma carte de débit qu'à de très rares occasions, en général uniquement pour retirer du cash. Pour tout le reste, il y a Mastercard Enfin dans mon cas c'est Visa. Ce qui empêche pas de payer ce que je dois en temps et en heure. Moi je vois 3 avantages à la carte de crédit, si tant est qu'on sait gérer:

-tu peux avoir jusqu'à 51 jours pour régler un gros achat sans aucun intérêt, si tu l'as fait au bon moment, genres tes électros

-des assurances très pratiques, pour avoir eu à utiliser les assurances voyages et retard ou annulation de vol de la Visa, c'est vraiment pratique, sans compter que louer une auto avec te coûte 2x moins cher vu que tu prends pas l'assurance du loueur

-les points, alors ça peut paraitre bête, mais par exemple ça fait 1 an que je paye plus mon cinéma, j'y vais sur la carte cadeau que j'ai reçue en échange de mes points. Ca et tout plein d'autres cartes cadeau disponibles.

Mais c'est comme tout crédit, il faut être discipliné, pour pas s'enfoncer chaque mois encore plus dans les dettes. Ne pas charger la carte de crédit à fond si on sait qu'on pourra pas rembourser.