crédit immobilier et taux d'endettement

[la cage aux sports]

Bonjour, je voudrais savoir quels sont les taux appliqués pour un crédit immobilier au Québec, sur 20 ans si possible, approximativement .

Et deuxième question , y a t-il un taux d'endettement maxi comme en France ( 33% des revenus ).

Merci pour vos réponses.

[sora]

Tiens je te mets un lien vers trois banques et leur taux hypothécaire ça te donnera une idée ... Mais sache qu'il prête pas mal plus de sous qu'en France ... Lorsque nous avons nous même fait notre emprunt il nous proposait pas mal plus que ce qu'on avait de besoins ...

http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/financement/hypothecaire/

http://www.rbcbanqueroyale.com/produits/hypotheques/index.html

http://www.bmo.com/accueil/particuliers/services-bancaires/prets-et-prets-hypothecaires/prets-hypothecaires?nav=left

[la cage aux sports]

ok merci pour les liens . C'est un peu complexe, mais bon...

A priori sur 20 ans les taux sont deux fois plus élevés qu'en France.

Comment peuvent-ils faire des taux attractifs sur un an pour rembourser une maison ????

Et pour le taux d'endettement ? J'ai pas trouvé .

Merci en tout cas .

[bencoudonc]

Attention - ici, un prêt immobilier sera amorti sur 20 ans (ou 25), mais le taux ne sera pas le même pendant 20 ans. Périodiquement, vous devrez renégocier le taux de votre prêt (annuellement, aux 2 ans, aux 5 ans...).

Modifié 8 avril 2010 par bencoudonc

[la cage aux sports]

Périodiquement, vous devrez renégocier le taux de votre prêt (annuellement, aux 2 ans, aux 5 ans...).

Ce sont donc des taux variables et non pas fixe ?

Et renégocier : A la baisse je suppose ? .... ou pas si c'est selon les taux directeurs de la banque centrale du Canada et que ces derniers augmentent ?

[bencoudonc]

Périodiquement, vous devrez renégocier le taux de votre prêt (annuellement, aux 2 ans, aux 5 ans...).

Ce sont donc des taux variables et non pas fixe ?

Et renégocier : A la baisse je suppose ? .... ou pas si c'est selon les taux directeurs de la banque centrale du Canada et que ces derniers augmentent ?

Ce sont généralement des taux fixes (à moins d'avoir choisi un taux variable) mais sur une période donnée - 6 mois, 1 an, 2 ans, voire 5 ans. A bout de cette période, vous renouvelez votre emprunt à un nouveau taux, établi en fonction du marché (donc en effet, en fonction du taux directeur). Si vous êtes un bon client qui paie régulièrement, il y a généralement moyen de négocier un peu (baisse de taux de 1/2%, 1%...).

Modifié 8 avril 2010 par bencoudonc

[2010auquebec]

Concernant ce sjet d'achat d'un bien immobilier au Quebec, je voudrais savoir apres combien de temps de l'arrivee au QC tant que RP on peut demander une hipthotheque. Suppossons que la personne touche un salaire brut annuel de 38000 et n'a aucun autre credit sur le dos. Sans beaucoup d'historique credit non plus. Est-ce que c'est "facile" d'obtenir un pret de disons 250 K a payer a 25 ans?

[bencoudonc]

Concernant ce sjet d'achat d'un bien immobilier au Quebec, je voudrais savoir apres combien de temps de l'arrivee au QC tant que RP on peut demander une hipthotheque. Suppossons que la personne touche un salaire brut annuel de 38000 et n'a aucun autre credit sur le dos. Sans beaucoup d'historique credit non plus. Est-ce que c'est "facile" d'obtenir un pret de disons 250 K a payer a 25 ans?

Tout dépendra de votre mise de fonds (pour un prêt conventionnel, c'est 25% du prix d'achat) mais avec un seul salaire de 38000$, ça me semble assez difficile.

Théoriquement, si on parle d'une hypothèque conventionnelle de 250K, c'est que vous avez une mise de fonds de 83K environ, pour acheter une maison valant 333K. A un taux de 5%, on parle d'un paiement mensuel (seulement pour l'hypothèque) de plus de 1400$, sans compter les taxes, les assurances et le chauffage. A moins de renoncer à manger, je ne vois pas trop comment une personne qui gagne 38K par an pourrait se payer ça...

Vous pouvez vous amuser avec cette petite calculatrice (d'un site d'une des principales banques) qui vous donne une idée du montant que vous pouvez emprunter :

https://www.rbcbanqueroyale.com/cgi-bin/mortgage/tools/howmuch/afford.pl

Modifié 8 avril 2010 par bencoudonc

[kobico]

ok merci pour les liens . C'est un peu complexe, mais bon...

A priori sur 20 ans les taux sont deux fois plus élevés qu'en France.

Comment peuvent-ils faire des taux attractifs sur un an pour rembourser une maison ????

Et pour le taux d'endettement ? J'ai pas trouvé .

Merci en tout cas .

En général, les taux d'endettement sont de 32%/42% mais ils peuvent varier selon la qualité du crédit.

Un maximum de 32% de l'ABD (Amortissement Brut de la Dette) signifie que le paiement de l'hypothèque + les taxes scolaires et municipales+ le chauffage ne doit pas dépasser 32% du revenu familial brut.

Un maximum de 42% de l'ATD (Amortissement Totale de la Dette) implique que l'on doive rajouter au résultat de l'ABD les autres charges tel que les emprunts et les soldes de cartes de crédits.

L'amortissement (10-15-20-25 ans) n'a rien à voir avec le taux consenti. C'est le terme (durée du contrat) qui détermine le taux d'intérêt. Actuellement, un terme de 5 ans se négocie aux alentours de 4.29%. Un terme de 1 an sera à au mieux à 2.33% et un taux variable à Taux Préférentiel - .50%, soit 1.75%.

*Certaines conditions s'appliquent!

Modifié 8 avril 2010 par kobico

[toshyrai]

L'amortissement (10-15-20-25 ans) n'a rien à voir avec le taux consenti. C'est le terme (durée du contrat) qui détermine le taux d'intérêt. Actuellement, un terme de 5 ans se négocie aux alentours de 4.29%. Un terme de 1 an sera à au mieux à 2.33% et un taux variable à Taux Préférentiel - .50%, soit 1.75%.

*Certaines conditions s'appliquent!

C'est ça que j'ai pas tout compris. L'amortissement, comme en France, c'est la durée totale de remboursement du credit. Imaginons que je prene un terme de 1 an il se passe quoi au bout de cet un an? Et pourquoi tout le monde ne prendrait pas un an? (Le taux est moindre)

[kobico]

Concernant ce sjet d'achat d'un bien immobilier au Quebec, je voudrais savoir apres combien de temps de l'arrivee au QC tant que RP on peut demander une hipthotheque. Suppossons que la personne touche un salaire brut annuel de 38000 et n'a aucun autre credit sur le dos. Sans beaucoup d'historique credit non plus. Est-ce que c'est "facile" d'obtenir un pret de disons 250 K a payer a 25 ans?

Même avec l'amortissement maximal de 35 ans, 250,000$ c'est trop avec un revenu brut de 38,000$.

Le prêt conventionnel (sans assurance-prêt obligatoire) est maintenant fixé à 20%.

[bencoudonc]

C'est ça que j'ai pas tout compris. L'amortissement, comme en France, c'est la durée totale de remboursement du credit. Imaginons que je prene un terme de 1 an il se passe quoi au bout de cet un an? Et pourquoi tout le monde ne prendrait pas un an? (Le taux est moindre)

Amortir votre emprunt sur un an, ça veut dire le rembourser en totalité sur un an.

Prendre un amortissement sur 25 ans et un emprunt sur un terme d'un an, ça veut dire que votre taux est fixé pour un an et qu'au bout de cette année-là, votre emprunt (pour lequel il vous restera 24 années d'amortissement) sera reconduit pour une nouvelle période, mais à un nouveau taux.

[bencoudonc]

Le prêt conventionnel (sans assurance-prêt obligatoire) est maintenant fixé à 20%.

Tu m'en apprends une... c'est bizarre qu'ils aient fait ça alors qu'ils parlent d'empêcher les gens de se surendetter...

[toshyrai]

En fait le "terme" ça veut juste dire que le taux est de nouveau renegocié à ce moment là?

[bencoudonc]

En fait le "terme" ça veut juste dire que le taux est de nouveau renegocié à ce moment là?

Ouaip...

[toshyrai]

OK, j'ai bien compris, merci

[kobico]

L'amortissement (10-15-20-25 ans) n'a rien à voir avec le taux consenti. C'est le terme (durée du contrat) qui détermine le taux d'intérêt. Actuellement, un terme de 5 ans se négocie aux alentours de 4.29%. Un terme de 1 an sera à au mieux à 2.33% et un taux variable à Taux Préférentiel - .50%, soit 1.75%.

*Certaines conditions s'appliquent!

C'est ça que j'ai pas tout compris. L'amortissement, comme en France, c'est la durée totale de remboursement du credit. Imaginons que je prene un terme de 1 an il se passe quoi au bout de cet un an? Et pourquoi tout le monde ne prendrait pas un an? (Le taux est moindre)

En France, la durée du contrat est égale à l'amortissement et il n'y a pas cette notion du terme. Par exemple, vous prenez un crédit à 3% amorti sur 15 ans qui est aussi la durée de votre contrat.

Ici, le terme correspond à votre contrat et le taux est seulement fixé poiur le terme. L'amortissement sert seulement de base de calcul. À la fin de votre terme (ex :5 ans) vous renouvelez votre solde selon le calcul de l'amortissement (ex: 15 ans). Vous avez le choix de rembourser au complet, de renouveler chez le même prêteur ou encore, d'en changer.

C'est plus clair?

[toshyrai]

Oui j'ai bien compris cette fois.

Mais bien entendu a la fin du terme, si les taux ont baissé ça peut etre avantageux, mais si les taux d'interet on doublé, c'est pas bon

[kobico]

Le prêt conventionnel (sans assurance-prêt obligatoire) est maintenant fixé à 20%.

Tu m'en apprends une... c'est bizarre qu'ils aient fait ça alors qu'ils parlent d'empêcher les gens de se surendetter...

Ça fait au moins 2 ans que c'est comme ça.... Par contre, l'amortissement sur 40 ans a été retiré, de même que l'achat sans mise de fonds. De nouvelles règles plus sévères seront en vigueur à compter du 19 avril prochain. Par exemple, l'acquisition d'un immeuble locatif où l'acheteur ne sera pas occupant exigera une mise de fonds de 20%

[toshyrai]

Effectivement en France le terme et l'amortissement ont la même durée.