Cartes bancaires

[pawnissimo]

Bonjour à tous,

Je suis futur immigrant et j'ai lu plusieurs fois sur ce forum (et ailleurs) qu'il était recommandé de conserver sa carte bancaire francaise avant de partir au Canada car il était difficile d'obtenir une carte de crédit une fois sur place...

J'essaie de comprendre...les banques n'ont elles pas des cartes bancaires de type Visa/Mastercard comme en France où il n'y pas de crédit mais juste un débit immédiat (ou différé) sur son compte courant? Est-il difficile d'obtenir ce genre de cartes?

Je n'ai jamais eu besoin de cartes de crédit (type Amex etc.) en France alors y a-t-il une raison pour que j'en ai besoin au Canada?

Merci de m'éclairer je suis un peu perdu sur ce point...

[Nicolas]

En fait ici MASTERCARD et VISA, contrairement au logo que tu vois en France, ne concernent que des cartes qui te permettent de dépenser de l'argent que tu n'as pas et que tu dois donc rembourser chaque fin de mois (sinon tu casques en intérêt).

Qu'on trouve ça bien ou non, cette carte de crédit est indispensable pour tout achat à distance (internet, réservations, etc...) et certaines autres choses.

On peut vivre sans mais c'est vraiment moins pratique.

[bbs]

Cette question revient souvent, on devrait faire un 'sticky' peut etre

Les cartes liees a un compte courant sont appelees cartes de debit ici. Elles sont emises par la banque et ne font pas partie du reseau Visa/MC/Amex/JCB/autres. Les deux gros desavantages par rapport a une carte de credit:

- les transactions sont payantes pour le client (mais les banques offrent generalement des forfaits, e.g. 20 transactions pour $5 par mois)

- pas d'achats par internet ou telephone possibles, puisque la transaction doit etre validee par le NIP du client

Au Canada les cartes de debit font en general partie du reseau Interac, accepte par de tres nombreux points de vente. (detail technique, selon ta banque la carte fait aussi partie du reseau Cirrus ou Plus, pour les guichets automatiques a l'etranger)

La carte de debit est fournie des l'ouverture d'un compte courant. Elle est utilisable dans les guichets automatiques partout dans le monde (selon le reseau) et dans les points de vente du reseau Interac partout au Canada.

Maintenant, les cartes de credit (Visa, MC, Amex & co) sont a toutes fins pratiques un compte separe, qui commence avec un solde nul et une limite de credit maximum ('decouvert autorise'), et que tu es libre d'alimenter comme bon te semble moyennant des interets. (autre technicite ici: une vraie carte de credit te laisse libre de choisir de ne pas repayer tout ton solde a chaque mois en contrepartie d'interets, mais il existe aussi des 'cartes de paiement' qui t'obligent a repayer l'integralite du solde chaque mois. A ma connaissance toutes les Visa et MC offertes dans les 6 grandes banques du Canada sont de vraies cartes de credit, et Amex Canada offrent les deux: les Amex Air Miles sont des cartes de credit, les Amex Aeroplan sont des 'cartes de paiement').

Les avantages de la carte de credit:

- souvent un programme de recompenses (en argent, en points airmiles/aeroplan/whatever, etc.) sur les sommes chargees

- certaines sont gratuites (mais les recompenses offertes par les payantes sont evidemment plus interessantes en general)

- sur les cartes haut de gamme, il y a des assurances et autres services annexes (en particulier assurance voyage, location de vehicule)

- permet de gerer son budget de facon tres flexible (pour les vraies cartes de credit ou tu n'es pas force de repayer le solde integral a chaque mois)

- les achats par correspondance

Les 'defauts' des cartes de credit:

- les taux d'interet souvent tres eleves (en particulier sur les cartes gratuites)

- ne JAMAIS retirer de cash avec une carte de credit -- les interets s'appliquent alors des le jour du retrait jusque au paiement sans periode de grace! meme a l'etranger, toujours utiliser une carte de debit pour ca (d'ou l'utilite des reseaux Plus et Cirrus mentionnes plus haut)

Pour le fonctionnement des interets, en gros et pour faire court:

- d'abord s'assurer qu'il s'agit bien d'une carte de CREDIT (carte de paiement = pas le choix de tout rembourser chaque mois, e.g. Amex Aeroplan)

- chaque mois, une facture est emise (e.g. le 20 du mois) avec le montant a payer (somme des achats depuis le 21 du mois precedent) et l'echeance, en general une 20aine de jours plus tard (e.g. le 10 du mois suivant). Un paiement integral avant l'echeance => pas d'interets. Si non, les interets sont calcules soit depuis la date de facturation (le 20), soit depuis la date d'achat, mais jamais ou presque depuis l'echeance! verifier les termes&conditions specifiques de ta carte pour savoir

- tu peux faire le nombre de payements que tu veux quand tu veux. Au final, si la somme des paiements a la date d'echeance est >= au montant du, tu n'auras pas d'interets pour ce mois la, sinon des interets s'appliqueront pour la difference (voir les t&c pour savoir comment exactement ils seront calcules dans ce cas, ca varie selon les cartes)

- sur chaque facture, il y a egalement un montant minimum a payer, en general tres faible (e.g. $10 pour $800 d'achats ds le mois). IL FAUT absolument payer au moins ce montant avant l'echeance, sinon c'est un defaut de paiement et ton score de credit va etre affecte. Donc en pratique, tu as le choix de payer chaque mois la somme de ton choix comprise entre le montant minimum et le montant de tes achats. (avec certaines cartes tu peux meme payer plus, auquel cas ta limite de credit est augmentee d'autant pour le mois suivant)

J'ai essaye de simplifier au maximum, ca devient rapidement tres technique et les t&c peuvent varier significativement d'une carte a l'autre. Si tu as des questions complementaires n'hesites pas, c'est pas mal mon domaine tout ca en fait!

(detail technique, les 'cartes de credit' francaises sont en fait les deux en un: le reseau Visa et MC en France supporte les transactions 'de debit' avec composition du NIP, et les transactions 'de credit' avec signature du recu ou paiement sur l'honneur -- e.g. les peages d'autoroute, achats par correspondance, etc. L'utilisation de la puce permet aux transactions 'de debit' (avec NIP) d'etre hors ligne, c'est pourquoi les cartes francaise ont souvent une limite d'achats assez basse sauf cartes haut de gamme, car le solde du compte n'est pas verifie a chaque fois d'ou une certaine prise de risque par la banque. Ici les cartes de debit sont 100% en ligne, ce qui veut dire que le compte est systematiquement verifie et la somme debitee en temps reel, d'ou l'inutilite d'une puce puisque le terminal appelle la banque directement. Meme avec un debit immediat en France, la transaction est traitee hors ligne et prend typiquement quelques jours.)

[pawnissimo]

Salut bbs

Merci pour cette réponse très précise! Je sais tout ce que je voulais savoir à présent.

Une dernière question: est-il vraiment difficile d'obtenir une carte de crédit un tant que nouvel immigrant?

Même si on a une carte MC Gold en France?

Merci.

[handsome]

Cette question revient souvent, on devrait faire un 'sticky' peut etre

Les cartes liees a un compte courant sont appelees cartes de debit ici. Elles sont emises par la banque et ne font pas partie du reseau Visa/MC/Amex/JCB/autres. Les deux gros desavantages par rapport a une carte de credit:

- les transactions sont payantes pour le client (mais les banques offrent generalement des forfaits, e.g. 20 transactions pour $5 par mois)

- pas d'achats par internet ou telephone possibles, puisque la transaction doit etre validee par le NIP du client

Au Canada les cartes de debit font en general partie du reseau Interac, accepte par de tres nombreux points de vente. (detail technique, selon ta banque la carte fait aussi partie du reseau Cirrus ou Plus, pour les guichets automatiques a l'etranger)

La carte de debit est fournie des l'ouverture d'un compte courant. Elle est utilisable dans les guichets automatiques partout dans le monde (selon le reseau) et dans les points de vente du reseau Interac partout au Canada.

Maintenant, les cartes de credit (Visa, MC, Amex & co) sont a toutes fins pratiques un compte separe, qui commence avec un solde nul et une limite de credit maximum ('decouvert autorise'), et que tu es libre d'alimenter comme bon te semble moyennant des interets. (autre technicite ici: une vraie carte de credit te laisse libre de choisir de ne pas repayer tout ton solde a chaque mois en contrepartie d'interets, mais il existe aussi des 'cartes de paiement' qui t'obligent a repayer l'integralite du solde chaque mois. A ma connaissance toutes les Visa et MC offertes dans les 6 grandes banques du Canada sont de vraies cartes de credit, et Amex Canada offrent les deux: les Amex Air Miles sont des cartes de credit, les Amex Aeroplan sont des 'cartes de paiement').

Les avantages de la carte de credit:

- souvent un programme de recompenses (en argent, en points airmiles/aeroplan/whatever, etc.) sur les sommes chargees

- certaines sont gratuites (mais les recompenses offertes par les payantes sont evidemment plus interessantes en general)

- sur les cartes haut de gamme, il y a des assurances et autres services annexes (en particulier assurance voyage, location de vehicule)

- permet de gerer son budget de facon tres flexible (pour les vraies cartes de credit ou tu n'es pas force de repayer le solde integral a chaque mois)

- les achats par correspondance

Les 'defauts' des cartes de credit:

- les taux d'interet souvent tres eleves (en particulier sur les cartes gratuites)

- ne JAMAIS retirer de cash avec une carte de credit -- les interets s'appliquent alors des le jour du retrait jusque au paiement sans periode de grace! meme a l'etranger, toujours utiliser une carte de debit pour ca (d'ou l'utilite des reseaux Plus et Cirrus mentionnes plus haut)

Pour le fonctionnement des interets, en gros et pour faire court:

- d'abord s'assurer qu'il s'agit bien d'une carte de CREDIT (carte de paiement = pas le choix de tout rembourser chaque mois, e.g. Amex Aeroplan)

- chaque mois, une facture est emise (e.g. le 20 du mois) avec le montant a payer (somme des achats depuis le 21 du mois precedent) et l'echeance, en general une 20aine de jours plus tard (e.g. le 10 du mois suivant). Un paiement integral avant l'echeance => pas d'interets. Si non, les interets sont calcules soit depuis la date de facturation (le 20), soit depuis la date d'achat, mais jamais ou presque depuis l'echeance! verifier les termes&conditions specifiques de ta carte pour savoir

- tu peux faire le nombre de payements que tu veux quand tu veux. Au final, si la somme des paiements a la date d'echeance est >= au montant du, tu n'auras pas d'interets pour ce mois la, sinon des interets s'appliqueront pour la difference (voir les t&c pour savoir comment exactement ils seront calcules dans ce cas, ca varie selon les cartes)

- sur chaque facture, il y a egalement un montant minimum a payer, en general tres faible (e.g. $10 pour $800 d'achats ds le mois). IL FAUT absolument payer au moins ce montant avant l'echeance, sinon c'est un defaut de paiement et ton score de credit va etre affecte. Donc en pratique, tu as le choix de payer chaque mois la somme de ton choix comprise entre le montant minimum et le montant de tes achats. (avec certaines cartes tu peux meme payer plus, auquel cas ta limite de credit est augmentee d'autant pour le mois suivant)

J'ai essaye de simplifier au maximum, ca devient rapidement tres technique et les t&c peuvent varier significativement d'une carte a l'autre. Si tu as des questions complementaires n'hesites pas, c'est pas mal mon domaine tout ca en fait!

(detail technique, les 'cartes de credit' francaises sont en fait les deux en un: le reseau Visa et MC en France supporte les transactions 'de debit' avec composition du NIP, et les transactions 'de credit' avec signature du recu ou paiement sur l'honneur -- e.g. les peages d'autoroute, achats par correspondance, etc. L'utilisation de la puce permet aux transactions 'de debit' (avec NIP) d'etre hors ligne, c'est pourquoi les cartes francaise ont souvent une limite d'achats assez basse sauf cartes haut de gamme, car le solde du compte n'est pas verifie a chaque fois d'ou une certaine prise de risque par la banque. Ici les cartes de debit sont 100% en ligne, ce qui veut dire que le compte est systematiquement verifie et la somme debitee en temps reel, d'ou l'inutilite d'une puce puisque le terminal appelle la banque directement. Meme avec un debit immediat en France, la transaction est traitee hors ligne et prend typiquement quelques jours.)

Merci beaucoup bbs,

tu mérite cinq étoile pour cette explication.

[Invité]

Cette question revient souvent, on devrait faire un 'sticky' peut etre

Les cartes liees a un compte courant sont appelees cartes de debit ici. Elles sont emises par la banque et ne font pas partie du reseau Visa/MC/Amex/JCB/autres. Les deux gros desavantages par rapport a une carte de credit:

- les transactions sont payantes pour le client (mais les banques offrent generalement des forfaits, e.g. 20 transactions pour $5 par mois)

- pas d'achats par internet ou telephone possibles, puisque la transaction doit etre validee par le NIP du client

Au Canada les cartes de debit font en general partie du reseau Interac, accepte par de tres nombreux points de vente. (detail technique, selon ta banque la carte fait aussi partie du reseau Cirrus ou Plus, pour les guichets automatiques a l'etranger)

La carte de debit est fournie des l'ouverture d'un compte courant. Elle est utilisable dans les guichets automatiques partout dans le monde (selon le reseau) et dans les points de vente du reseau Interac partout au Canada.

Maintenant, les cartes de credit (Visa, MC, Amex & co) sont a toutes fins pratiques un compte separe, qui commence avec un solde nul et une limite de credit maximum ('decouvert autorise'), et que tu es libre d'alimenter comme bon te semble moyennant des interets. (autre technicite ici: une vraie carte de credit te laisse libre de choisir de ne pas repayer tout ton solde a chaque mois en contrepartie d'interets, mais il existe aussi des 'cartes de paiement' qui t'obligent a repayer l'integralite du solde chaque mois. A ma connaissance toutes les Visa et MC offertes dans les 6 grandes banques du Canada sont de vraies cartes de credit, et Amex Canada offrent les deux: les Amex Air Miles sont des cartes de credit, les Amex Aeroplan sont des 'cartes de paiement').

Les avantages de la carte de credit:

- souvent un programme de recompenses (en argent, en points airmiles/aeroplan/whatever, etc.) sur les sommes chargees

- certaines sont gratuites (mais les recompenses offertes par les payantes sont evidemment plus interessantes en general)

- sur les cartes haut de gamme, il y a des assurances et autres services annexes (en particulier assurance voyage, location de vehicule)

- permet de gerer son budget de facon tres flexible (pour les vraies cartes de credit ou tu n'es pas force de repayer le solde integral a chaque mois)

- les achats par correspondance

Les 'defauts' des cartes de credit:

- les taux d'interet souvent tres eleves (en particulier sur les cartes gratuites)

- ne JAMAIS retirer de cash avec une carte de credit -- les interets s'appliquent alors des le jour du retrait jusque au paiement sans periode de grace! meme a l'etranger, toujours utiliser une carte de debit pour ca (d'ou l'utilite des reseaux Plus et Cirrus mentionnes plus haut)

Pour le fonctionnement des interets, en gros et pour faire court:

- d'abord s'assurer qu'il s'agit bien d'une carte de CREDIT (carte de paiement = pas le choix de tout rembourser chaque mois, e.g. Amex Aeroplan)

- chaque mois, une facture est emise (e.g. le 20 du mois) avec le montant a payer (somme des achats depuis le 21 du mois precedent) et l'echeance, en general une 20aine de jours plus tard (e.g. le 10 du mois suivant). Un paiement integral avant l'echeance => pas d'interets. Si non, les interets sont calcules soit depuis la date de facturation (le 20), soit depuis la date d'achat, mais jamais ou presque depuis l'echeance! verifier les termes&conditions specifiques de ta carte pour savoir

- tu peux faire le nombre de payements que tu veux quand tu veux. Au final, si la somme des paiements a la date d'echeance est >= au montant du, tu n'auras pas d'interets pour ce mois la, sinon des interets s'appliqueront pour la difference (voir les t&c pour savoir comment exactement ils seront calcules dans ce cas, ca varie selon les cartes)

- sur chaque facture, il y a egalement un montant minimum a payer, en general tres faible (e.g. $10 pour $800 d'achats ds le mois). IL FAUT absolument payer au moins ce montant avant l'echeance, sinon c'est un defaut de paiement et ton score de credit va etre affecte. Donc en pratique, tu as le choix de payer chaque mois la somme de ton choix comprise entre le montant minimum et le montant de tes achats. (avec certaines cartes tu peux meme payer plus, auquel cas ta limite de credit est augmentee d'autant pour le mois suivant)

J'ai essaye de simplifier au maximum, ca devient rapidement tres technique et les t&c peuvent varier significativement d'une carte a l'autre. Si tu as des questions complementaires n'hesites pas, c'est pas mal mon domaine tout ca en fait!

(detail technique, les 'cartes de credit' francaises sont en fait les deux en un: le reseau Visa et MC en France supporte les transactions 'de debit' avec composition du NIP, et les transactions 'de credit' avec signature du recu ou paiement sur l'honneur -- e.g. les peages d'autoroute, achats par correspondance, etc. L'utilisation de la puce permet aux transactions 'de debit' (avec NIP) d'etre hors ligne, c'est pourquoi les cartes francaise ont souvent une limite d'achats assez basse sauf cartes haut de gamme, car le solde du compte n'est pas verifie a chaque fois d'ou une certaine prise de risque par la banque. Ici les cartes de debit sont 100% en ligne, ce qui veut dire que le compte est systematiquement verifie et la somme debitee en temps reel, d'ou l'inutilite d'une puce puisque le terminal appelle la banque directement. Meme avec un debit immediat en France, la transaction est traitee hors ligne et prend typiquement quelques jours.)

c'est clair

meme un analyste financie de mon tremplin ne voit pas ton careaux.

je mets directement ces explications dans ma base de donnée, via un copier - coller.

[bbs]

Salut bbs

Merci pour cette réponse très précise! Je sais tout ce que je voulais savoir à présent.

Une dernière question: est-il vraiment difficile d'obtenir une carte de crédit un tant que nouvel immigrant?

Même si on a une carte MC Gold en France?

Merci.

La je ne peux que te donner mon experience anecdotique... pour moi ca a ete plutot simple, mais j'avais deja un emploi bien remunere. La seule chose certaine: si tu n'es pas resident permanent, ne donne pas ton NAS temporaire (commence par '9') car ces demandes la sont systematiquement refusees. A part ca, c'est pas mal du cas par cas je pense.

En tout cas tu devrais commencer par une carte 'bas de gamme' (les cartes gratuites avec limite de credit de $500) pour avoir un max de chances d'etre accepte. Magasine ta carte, certaines banques offrent des recompenses en argent meme sur leurs cartes gratuites d'entree de gamme (moyennant des interets plus eleves, mais si tu penses toujours payer le total c'est un bon plan). Tu n'es pas du tout oblige de prendre ta carte a la meme banque que ton compte cheques.

Pour ta MC Gold de France, je ne sais pas mais mon experience personnelle est que mon historique de credit des Etats-Unis n'a pas ete prise en compte ici, alors que le systeme est virtuellement similaire. Donc je suis enclin a penser que pour la France ca va pas etre gagne, d'autant que ta MC Gold ne porte aucune notion d'historique de credit (a la limite si tu avais un vrai credit type Cofinoga ou Sofinco, une hypotheque...)

Quelques conseils en vrac concernant le score de credit:

- il n'y a pas que les cartes de credit qui comptent, mais egalement les hypotheques, les prets et meme les factures (e.g. telephone). Attendre qq mois en ayant un abonnement tel peut donc etre positif pour ton score et faciliter une demande de carte.

- a chaque demande de carte de credit, ton score est verifie. Si tu es refuse, une note est ajoutee a ton dossier et ton score est diminue.

- apres 3 mois, tu pourras augmenter la limite de credit de ta carte en appelant la banque. C'est tres important de le faire, car plus ta limite est haute et plus ton score sera bon -- le score mesure la confiance des preteurs a ton egard. Mais attention a rester realiste, car une demande d'augmentation refusee va au contraire diminuer ton score. Tu peux par exemple passer de $500 a $1500, puis a $5000 apres 6 mois, etc.

- le fait de repayer la totalite ou de laisser du credit courir en fin de mois n'a pas d'impact negatif sur ton score -- c'est fait pour ca, la banque t'encourage a l'utiliser pour recevoir les interets!

- par contre, ton taux d'utilisation de ton credit max est important. Un taux d'utilisation inferieur a 30% (e.g. $140 d'achats sur une carte a limite $500) te donnera le score maximum possible en fonction de ta limite de credit. Si tu depasse ce seuil, ton score va etre diminue progressivement car tu es considere plus 'a risque' de ne pas pouvoir payer*

- il est important de comprendre comment ce taux d'utilisation est mesure: ce n'est pas en fin de mois, mais une fois par mois a une date quelconque (et secrete). Ce qui veut dire que meme si tu penses tout rembourser en fin de mois, utiliser $950 sur $1000 de credit peut affecter negativement ton score si la mesure est prise avant que tu ne rembourses. Ca explique mon point disant que tout repayer ou laisser courir du credit n'influe pas directement ton score.

- ton taux d'utilisation est calcule selon toutes tes cartes et la somme de leurs limites, par des organismes extenes (Equifax, Transunion, etc.). C'est pourquoi fermer une carte fait baisser ton score assez dramatiquement, puisque de un ta limite de credit totale s'en trouve diminuee, et de deux ton taux d'utilisation augmente puisque ta balance est maintenant comparee a une limite plus basse. Un exemple: tu as une Visa avec limite $6000 et une balance de $3000, et une MC avec une limite de $4000 et une balance nulle, que tu t'appretes a fermer. Pour l'instant, ton score est bon: une limite haute ($10000), et un taux d'utilisation de 30%. Si tu fermes la MC, la limite est ramenee a $6000, ce qui fait baisser ton score instantanement. Deuxieme effet pervers: ta balance represente maintenant 50% de ton credit autorise, ce qui fait encore (un peu) plus baisser ton score. Pour compenser, tu peux demander a augmenter ta limite sur la Visa peu apres avoir ferme la MC.

- regle generale: le score augmente lentement mais surement quand toutes les conditions sont reunies, mais il peut baisser plus ou moins dramatiquement selon les evenements -- du moins au plus fort impact relatif: taux d'utilisation eleve, baisse soudaine de limite totale, defaut de paiement (i.e. si tu ne payes pas au moins le minimum demande en fin de mois -- c'est le peche cardinal dans le monde du credit, tres dur de s'en remettre)

* la logique derriere ca est que la limite de credit represente la confiance du preteur en ta solvabilite, donc mesure en quelque sorte ta capacite de remboursement. Si tu t'approches de cette limite, le preteur est de moins en moins sur que ta capacite a payer est assuree. Le fait de diminuer ton score permet ainsi d'eviter de t'attribuer de nouveaux credits (cartes, hypotheques, augmentation de limite) car tu 'echoueras' au test de score. A mesure que tu diminues ton utilisation de ton credit, ton score remonte, ce qui fait que le systeme s'auto regule en qq sorte.

[_Romain_]

merci pour toutes ces précisions bbs !