Meilleurs taux pour l'achat d'une maison

[queenie]

Je vais peut-etre paraitre idiote, mais ca veut dire quoi "multipret"? Comment sait-on qu'un courtier est multipret?

Je crois comprendre, n'etant pas au Quebec non plus, que Multipret est dans le cas present le nom du cabinet de courtage dont la pub passe a la tele au Quebec et dont Peanut a deja utilise les services

Oui c'est juste le nom de l'institution.

et c'est ceuw chargent pas de commissions !

0.15 pointde commission j'ai pas compris ! ils se font payer à chaque payement eux aussi ou bien comment ca marche .

[Laurent]

Un article aujourd'hui dans La Presse sur les hypothèques.

Le dimanche 11 février 2007

Quand l'hypopo...thèque pèse trop lourd

Marc Tison

La Presse

Les responsabilités hypothécaires peuvent être écrasantes. Souvent parce qu'on ne s'est pas posé les bonnes questions au bon moment.

En voici quelques unes. Avec les réponses, bien sûr.

Pour un premier achat, vaut-il mieux viser un terme d'un an, cinq ans, sept ans ?

Traditionnellement, la question ne se posait vraiment que lorsqu'on optait pour une hypothèque à taux fixe. Le nouvel acheteur, souvent aux prises avec un budget serré, préfère geler ses paiements pour une période suffisamment longue.

Si c'est là un objectif ferme et incontournable, le terme de cinq ans à taux fixe demeure la référence.

Cette garantie de stabilité a toutefois un prix. Plus le taux est fixé pour une longue période, plus on paie pour cette assurance. En optant pour le taux variable, on verse en moyenne moins d'intérêts sur une longue période.

«La question est de savoir si on s'attache à une institution financière ou non», énonce à ce propos le planificateur financier et comptable agréé Éric Brassard. Le problème s'est posé pour une de ses clientes. Ils ont opté pour le taux variable sur cinq ans.

«En s'engageant avec la banque pour cinq ans, on a obtenu le taux de base moins 0,75 plutôt que le taux de base moins 0,5. Il n'y a rien qui ressemble plus à une hypothèque qu'une autre hypothèque. Le seul critère, c'est le taux.»

Avec certains produits, les ajustements se font à intervalles allongés. C'est le cas par exemple de l'hypothèque économique de la Banque Nationale, dont le taux est corrigé à tous les trois mois en fonction du taux fixe correspondant.

Comment se prémunir contre les hausses d'intérêts ?

L'ennui avec le taux variable, c'est qu'il varie aussi à la hausse. «Quelles hausses ?, rétorque Éric Brassard. Nous ne sommes pas dans une conjoncture de hausses.»

On peut malgré tout s'en protéger jusqu'à un certain point en en payant le prix.

«La personne qui s'inquiète peut choisir le taux plafond, indique M. Brassard. Il y a un coût mais ça vaut tout de même mieux qu'un taux fixe sur cinq ans.»

Le taux plafonné limite les hausses potentielles à un certain niveau, habituellement le taux fixe de cinq ans en vigueur au moment de la signature du contrat. «La mensualité peut varier d'un maximum de 50 $ par 100 000 $ de prêt, dans le pire scénario, poursuit-il. Si le budget ne peut pas absorber 50 $ de variation, il faut se poser de sérieuses questions sur notre achat.»

Est-il payant d'être fidèle ?

La fidélité à son institution est-elle payante ? Selon une enquête réalisée par la SCHL, 67 % des acheteurs en 2005 ont fait affaire avec leur prêteur ou leur institution financière actuelle.

«Les taux se négocient selon le volume d'affaire avec l'emprunteur», insiste Noël Roy, chef de produit hypothécaire chez Desjardins, pour montrer l'intérêt du consommateur à concentrer ses activités chez une même institution.

Il faut par ailleurs évaluer les avantages collatéraux. BMO Banque de Montréal, par exemple, accorde 350 Air miles à la signature d'une hypothèque.

Chez Desjardins, les ristournes versées annuellement peuvent équivaloir en moyenne à 40 points (0,40 %) de réduction sur le taux d'intérêt, énonce Noël Roy. L'effet de réduction ne vaut toutefois pleinement que si la ristourne est systématiquement appliquée au remboursement de l'hypothèque.

Curieusement, les institutions classiques vantent les vertus d'une relation approfondie avec leur client, tout en vous promettant bien sûr de payer les frais si vous transférez votre hypothèque chez elle.

Si on reste fidèle, rien n'empêche de faire jouer quelque peu la jalousie, en faisant les yeux doux à la concurrence.

Vaut-il la peine d'appeler un courtier ?

Leur importante clientèle leur permet de soutirer des taux avantageux auprès des institutions participantes, font valoir les courtiers en prêts hypothécaires. Un coup de téléphone suffit pour se renseigner : les représentants savent que leur clientèle est avant tout intéressée par le magasinage d'un taux d'intérêt.

Toutes les banques ne sont pas partenaires des courtiers. La BMO Banque de Montréal a décidé de se retirer en janvier.

«C'est une décision d'affaire, explique Luce Samson, directrice régionale des services hypothécaires. Nous voulons nous-mêmes rencontrer notre clientèle.» Des représentants en hypothèques se déplacent pour rencontrer le client à l'endroit de leur choix, sept jours par semaines.

Les institutions financières insistent en effet sur le rôle de conseiller et sur l'intégration de l'ensemble de la situation financière du client dans la recherche de la solution optimale.

Un courtier vous propose un prêteur au nom totalement inconnu, dont le taux variable est nettement inférieur aux concurrents classiques ? Fort bien, mais cet écart va-t-il s'effacer avec le temps ?

«Assurez-vous que la différence avec le taux de référence est bien inscrit au contrat», insiste Marie-Hélène Legault, conseillère budgétaire à l'ACEF de l'Est de Montréal et auteure du guide Acheter une maison de la Collection Protégez-vous.

Vous préférez faire affaire avec une de ces banques virtuelles qui n'ont pignon que sur Internet ? Leurs évanescentes infrastructures leur permettent d'offrir des taux très avantageux, mais il vaut mieux poser quelques questions au préalable, recommande Marie-Hélène Legault : «Que se passe-t-il en cas de problème ? A-t-on un interlocuteur ? Si je dois montrer des documents à la suite de problèmes informatiques, où se rencontre-t-on ?»

Source et suite : http://www.cyberpresse.ca/article/20070211...RMER/70209168/0

[Canadadry]

et c'est ceuw chargent pas de commissions !

0.15 pointde commission j'ai pas compris ! ils se font payer à chaque payement eux aussi ou bien comment ca marche .

Ils ont une commission eux aussi, je ne pense pas qu'ils soient philanthropes chez Multiprêt. La commission est déjà intégrée dans le taux que les agents te proposent : Le courtier va négocier avec la banque un taux à 5.0 % et il revient tout content te proposer un taux à 5.3 % car c'est le taux que les banques proposent actuellement aux particuliers comme toi ou moi. Mais le courtier obtient des taux préférentiels compte tenu du volume qu'il rapporte aux banques. Ensuite c'est à toi d'essayer d'aller grignoter sa marge pour obtenir le taux le plus bas possible et payer le moins de commission possible à l'agent.

[niggon]

Merci pour la precision, je n'avais pas compris que Multipret etait le nom de l'institution. C'est tellement complique de se lancer dans l'achat d'une maison, et etant nouveau resident, on a peur de se faire avoir....

Et cela se fait-il d'aller voir plusieurs courtiers en meme temps pour essayer de tirer les meilleurs taux?

[Canadadry]

Merci pour la precision, je n'avais pas compris que Multipret etait le nom de l'institution. C'est tellement complique de se lancer dans l'achat d'une maison, et etant nouveau resident, on a peur de se faire avoir....

Et cela se fait-il d'aller voir plusieurs courtiers en meme temps pour essayer de tirer les meilleurs taux?

Oui c'est une excellente idée ou même aller voir des banques (ton institution actuelle qui connaît ton dossier et une autre pour se faire une idée) et des courtiers. C'est ainsi que l'on a pu baisser les taux car à chaque nouvelle acceptation, on rappelait les 2 ou 3 autres pour les informer qu'avec un tel taux on allait s'engager avec eux, et ensuite comme par enchantement, un taux à la baisse sortait du chapeau. Avec un seul courtier, il ne sera pas concurrencé et fera la pluie et le beau temps. Il faut au moins faire une demande avec une banque pour que le courtier voit (lors de la demande de crédit) qu'il n'est pas seul sur le coup.

Bonne chance et surtout prennez votre temps

[niggon]

Merci pour la precision, je n'avais pas compris que Multipret etait le nom de l'institution. C'est tellement complique de se lancer dans l'achat d'une maison, et etant nouveau resident, on a peur de se faire avoir....

Et cela se fait-il d'aller voir plusieurs courtiers en meme temps pour essayer de tirer les meilleurs taux?

Oui c'est une excellente idée ou même aller voir des banques (ton institution actuelle qui connaît ton dossier et une autre pour se faire une idée) et des courtiers. C'est ainsi que l'on a pu baisser les taux car à chaque nouvelle acceptation, on rappelait les 2 ou 3 autres pour les informer qu'avec un tel taux on allait s'engager avec eux, et ensuite comme par enchantement, un taux à la baisse sortait du chapeau. Avec un seul courtier, il ne sera pas concurrencé et fera la pluie et le beau temps. Il faut au moins faire une demande avec une banque pour que le courtier voit (lors de la demande de crédit) qu'il n'est pas seul sur le coup.

Bonne chance et surtout prennez votre temps

La difficulte que nous rencontrons est que nous ne sommes au Canada que depuis juin 2005 et que mon mari est a son compte. Mais sa societe marche super bien. Alors, ils disent qu'ils ne peuvent pas nous preter a des taux defiant toutes concurrence a cause de cela....Et puis ils nous demandent un apport de 10% mais nous prefererions 5% car en cas de pepins, on prefere garder un peu de marge. Enfin, c'est bien stressant tout ca!

Et puis, on a deja vu la maison de nos reves, alors c'est frustrant!!!!!

[niggon]

Quelqu'un a t'il deja eu recours a un "private mortgage" (hypotheque privee)? Quels en sont les avantages et les inconvenients?