Programmes de primes: les meilleurs et les pires

[immigrer.com]

Par Protégez-Vous

«Avez-vous la carte Air Miles » vous demande-t-on à lépicerie, à la quincaillerie et à la pharmacie. Certains consommateurs sempressent de sortir la carte bleue, alors que dautres nen peuvent plus de se faire poser cette question. Quon les aime ou non, les programmes de récompenses sont partout, y compris sur les cartes de crédit.

Lesquels sont les plus avantageux? Pour le savoir, nous avons comparé 15 programmes de récompenses et plus de 80 cartes de crédit assorties de tels plans. Pour chaque cas, nous avons calculé un ratio de récompense, soit le rapport entre la valeur de la récompense et le montant quil faut dépenser pour lobtenir. Conclusion: les programmes les plus répandus ne sont pas nécessairement les plus profitables.

Prenons lexemple du très connu Air Miles. En général, vous obtenez un mille pour chaque 20 $ dépensé chez les détaillants participants. Un vol aller-retour Montréal-Paris «coûte» 5 150 points en septembre (basse saison). Vous devrez donc dépenser 103 000 $ (20 $ x 5 150 points) pour lobtenir. Au moment de notre enquête, le billet le moins cher que nous avons trouvé coûtait 318 $ (taxes et frais en sus) avec le transporteur Corsair. Le ratio de récompense est alors de 0,3 % (318 $ ÷ 103 000 $). Et vous devrez payer les taxes et les frais de votre poche ; dans ce cas-ci, ils sélèvent à 464$.

Bien sûr, ces ratios peuvent varier grandement. Dans le cas dAir Miles, vous pouvez accumuler vos milles deux fois plus vite si vous utilisez aussi une carte de crédit associée à ce programme et si vous magasinez souvent chez les détaillants participants (Rona, IGA, Jean Coutu, etc.). La destination ou la récompense choisie peut aussi faire varier le ratio. Pour comparer les programmes de voyages, nous avons choisi un vol Montréal-Paris et un vol Montréal-Las­ Vegas, compte tenu de la popularité de ces destinations.

Pour chaque programme, nous avons établi un ratio minimal, un ratio maximal et un ratio moyen calculés en fonction de différents scénarios daccumulation et déchange de points. Nous navons pas tenu compte des points offerts en prime à ladhésion et à lachat de certains produits en particulier. Sauf indication contraire, les ratios présentés dans cet article sont les ratios moyens.

La face cachée des programmes de récompenses

Chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit, le commerçant paie des frais qui correspondent à entre 1,5 et 3 % du montant de lachat. Les frais les plus élevés sont associés aux cartes qui offrent de nombreux avantages, y compris des récompenses. À titre de comparaison, quand vous utilisez votre carte de débit, le détaillant paie des frais fixes de six à huit cents par transaction. «Cest un cercle vicieux, affirme Charles Tanguay, porte-parole de lUnion des consommateurs. Plus les programmes de récompenses sont généreux, plus les consommateurs utilisent leurs cartes de crédit et plus ça coûte cher aux commerçants.»

Les détaillants canadiens paient aux grands réseaux de cartes de crédit et à leurs fournisseurs de services près de cinq milliards de dollars de frais par année. En vertu des ententes avec Visa et MasterCard, qui traitent plus de 90 % des transactions par carte de crédit au Canada, les détaillants ne peuvent pas imposer de frais supplémentaires aux consommateurs qui paient par carte de crédit. Par ailleurs, à partir du moment où ils signent avec Visa et MasterCard, ils ne peuvent pas refuser certains types de cartes aux frais plus élevés, par exemple les cartes à récompenses.

Pour éponger les frais liés aux cartes de crédit, les commerçants augmentent les prix de leurs produits et services. Ainsi, tous les consommateurs paient pour les cartes de crédit et leurs programmes de récompenses y compris ceux qui paient en argent comptant ou par débit! Selon une étude du Consumer Payments Research Center, un centre de recherche affilié à la Federal Reserve Bank of Boston, cela entraîne un transfert dargent implicite des consommateurs qui paient comptant vers ceux qui utilisent des cartes de crédit.

En moyenne chaque année, les foyers qui paient en argent comptant ou par carte de débit transfèrent 149 $ aux ménages qui paient par carte de crédit, et ces derniers reçoivent 1 133 $ des foyers qui paient comptant ou par débit. Selon les chercheurs, les foyers les plus riches sont aussi ceux qui utilisent le plus les cartes de crédit assorties de récompenses. Ainsi, les foyers les plus pauvres (revenus de 20 000 $ ou moins par année) paient en moyenne 21 $ par année aux plus riches (revenus de 150 000 $ ou plus par année), qui reçoivent en moyenne 750 $. Daprès létude, réduire les frais de transaction et les programmes de récompenses permettrait datténuer ces iniquités.

Surfacturer ou pas?

Selon le Bureau de la concurrence, les règles que Visa et MasterCard imposent aux commerçants sont «contraignantes et anticoncurrentielles». En décembre dernier, le Bureau a donc demandé au Tribunal de la concurrence dabolir ces clauses. Le jugement devrait être rendu en 2012. La Coalition québécoise contre la hausse des frais de transaction par carte de crédit et de débit, qui représente plus de 30 000 entreprises québécoises, est en faveur de labolition des règles restrictives de Visa et MasterCard.

La question ne fait pas lunanimité chez les groupes de défense des consommateurs. Selon lUnion des consommateurs, permettre aux détaillants de facturer le coût lié aux cartes de crédit serait «un pas dans la direction de la transparence et de léquité». De son côté, Option consommateurs soppose à la surfacturation pour les cartes de crédit. «Si la surfacturation est permise, il se peut que les détaillants imposent des frais plus élevés que le coût réel aux consommateurs. Cest dailleurs ce qui sest passé en Australie, où la surfacturation est permise», souligne Jean-François­ Vinet, analyste des services financiers à lorganisme. «Pour éviter ça, le gouvernement pourrait plafonner les frais de transaction des cartes de crédit et interdire aux détaillants de facturer plus cher que le coût réel aux clients», réplique Charles Tanguay.

Toutefois, les deux associations sentendent sur une idée: le plafonnement des frais de transaction par carte de crédit, une solution aussi favorisée par la Coalition québécoise contre la hausse des frais de transaction par carte de crédit et de débit. Advenant un changement des règles concernant la facturation des frais de cartes de crédit, les émetteurs pourraient soudainement se montrer moins «généreux» envers les consommateurs et mettre un frein à leurs programmes de récompenses.

Attention: vous êtes suivi!

À lère du numérique, on ne compte plus le nombre de services «gratuits» quon obtient en échange dinformation plus ou moins personnelle: on na quà penser à Facebook ou à Google. Les conditions dutilisation de ces services sont tellement longues et complexes quil est difficile de comprendre ce que font exactement ces entreprises avec nos données.

Les programmes de fidélisation ne font pas exception: en échange dinformation sur vos habitudes de consommation, on vous offre des récompenses (voyages, cartes-cadeaux, etc.). La plupart des conditions dutilisation stipulent que ces données ne seront pas communiquées à des tiers. «Les données dun programme, cest lactif le plus important dune entreprise. Elle na pas intérêt à les vendre, affirme Paul Lafortune, consultant dans le domaine de la fidélisation. Par contre, lopérateur dun programme peut vendre des données agrégées à un fournisseur pour cibler un groupe, par exemple 200 000 femmes qui ont une certaine habitude de consommation.»

«Quand ils participent à des programmes de fidélisation, peu de gens sont conscients de laisser des traces sur leurs habitudes, observe Charles Tanguay. Cest un prix cher à payer compte tenu du faible taux de récompense offert aux consommateurs. Imaginez une affiche qui annoncerait un grand solde de 1 %. Ça nattirerait pas grand monde. Pourtant, les programmes de récompenses fonctionnent. Ils créent un intérêt quon sexplique mal.»

Mais selon Jean-François Ouellet, professeur de marketing à HEC Montréal, le risque de participer à de tels programmes est minime. «Lindustrie se discipline assez bien en termes de protection de linformation personnelle, dit-il. Rien ne semble indiquer quil y a des abus.» Daprès M. Ouellet, les programmes de fidélisation ont un impact plus direct sur les consommateurs en faisant augmenter le prix des produits et services dans les commerces participants. «Si vous allez dans un endroit où il y a un programme de fidélisation, vous payez pour ça, que vous en profitiez ou non. Alors, aussi bien embarquer!» conseille-t-il.

De son côté, Paul Lafortune ne croit pas que les programmes de fidélisation fassent augmenter le coût des produits. «En théorie, cest possible, dit-il. En pratique, avec la concurrence, ça nentraîne pas de surcoût. Les détaillants font émettre une partie des points par les fournisseurs pour rendre leurs programmes plus abordables. On passe du marketing de masse au marketing ciblé. Cest un déplacement et même une réduction des dépenses en marketing.»

Recours collectifs contre Aéroplan et Optimum

Les gestionnaires de programmes de récompenses ont la fâcheuse habitude de changer leurs règles et la valeur de leurs points (ou milles) à leur guise. Voilà pourquoi des cabinets davocats ont déposé des demandes de recours collectifs contre Aéroplan et Optimum à la Cour supérieure du Québec.

Le programme Aéroplan a annoncé deux nouvelles règles en octobre 2006. La première stipule que, à compter du 1^er janvier 2007, les milles sont datés et quils expirent après sept ans. Les milles accumulés avant sont datés du 31 décembre 2006. La deuxième règle exige que les membres du programme fassent au moins une transaction (accumulation ou échange de milles) par année à compter du 1^erjuillet 2007. Cette obligation est rétroactive au 30 juin 2006. Aéroplan affirme avoir informé ses membres par la poste et par courriel de ces nouvelles règles. Or, il semblerait que plusieurs consommateurs nont pas reçu linformation. Certains dentre eux auraient perdu des milliers de milles et auraient dû payer plusieurs centaines de dollars pour les récupérer. En effet, Aéroplan permet à ses membres de récupérer des milles expirés pour des frais de 30 $ plus un cent par mille.

Dans sa requête en vue dintenter un recours collectif contre Aéroplan, le cabinet davocats Merchand Law Group affirme quAéroplan est en rupture de contrat et quil doit dédommager les membres ayant perdu des milles en raison des nouvelles règles.

De son côté, le programme Optimum, de Pharmaprix, a changé unilatéralement et rétroactivement la valeur des points détenus par ses quelque 10 millions de membres le 1^er juillet 2010. Par exemple, avant cette date, on pouvait échanger 7 000 points contre un rabais de 10 $. Depuis le 1er juillet 2010, il faut en troquer 8 000 pour obtenir le même rabais. Le cabinet davocats Sylvestre, Fafard, Painchaud juge quil est illégal et abusif de réduire rétroactivement la valeur des points de ce programme. Les juristes demandent donc le rétablissement des points accumulés avant le 1^er juillet 2010 à leur valeur originale.

La Cour supérieure du Québec na pas encore autorisé ces deux recours collectifs. Nous vous tiendrons informé de la suite des choses.

Les 3 meilleurs

Choice Privileges

Ne dépensez que 600 $ et obtenez une nuitée gratuite.

Si vous voyagez beaucoup, particulièrement en Amérique du Nord, ladhésion à ce programme de la chaîne Choice Hotels (Comfort Inn, Quality Inn, Econo Lodge, etc.) est à considérer. Pour chaque dollar dépensé dans lun des 6 000 hôtels de la chaîne, vous obtenez des points échangeables contre des nuitées ou encore contre des chèques-cadeaux chez des détaillants tels quEsso, Future Shop et Sears. Dautres chaînes dhôtels, notamment Marriott, ont des programmes semblables et également avantageux. Pour récolter des points encore plus vite, on peut utiliser les cartes de crédit Choice Privileges MasterCard et Chase Visa Platine Marriott Rewards.

Scène

Allez voir 10 films et le 11^e est gratuit.

Le programme Scène, des cinémas Cineplex Divertissement, est généreux envers les cinéphiles. Il ac­corde 100 points par adulte et 50 points par enfant de 13 ans et moins pour chaque film vu dans ses cinémas. Par ailleurs, vous obtenez un boni de 20 points si vous achetez vos billets au www.cineplex.com. Pour obtenir un laissez-passer gratuit, valable pour un enfant ou un adulte, vous devez accumuler 1 000 points. Les cartes de débit et de crédit Scène de la Banque Scotia permettent damasser des points encore plus rapidement.

VIA Préférence

Achetez 13 allers-retours et le 14^e est gratuit.

Vous appréciez les charmes du voyage en train et lutilisez régulièrement? La carte VIA Préférence est pour vous. Le programme vous donne un point pour chaque dollar dépensé chez VIA Rail. Prenons lexemple dun aller-retour entre Montréal et Sainte-Foy qui coûte 88 $ sans les taxes (les points sont accordés sur les achats nets). Après 13 allers-retours, vous aurez accumulé les 1 100 points nécessaires pour obtenir un aller-retour gratuit entre ces villes. Si vous dépensez plus de 1 000 ou 2 000 $ par année chez VIA Rail, vous gagnez encore plus de points pour chaque dollar dépensé.c

5 conseils

• Pour obtenir un meilleur ratio de récompense, utilisez à la fois la carte du programme et une carte de crédit qui lui est associée, par exemple la carte Primes HBC et la carte de crédit MasterCard HBC. Vous doublerez ainsi vos points chez La Baie, Zellers­ et Déco Découverte en plus daccumuler des points pour vos achats partout ailleurs (y compris chez les concurrents dHBC).
  
• Adhérez à un programme de récompenses seulement si vous achetez régulièrement dans le commerce qui loffre. Sinon, il vaut sans doute mieux opter pour une carte de crédit qui vous donne des récompenses ou des remises sans égard au lieu des achats.
  
• Lisez les règlements du programme. Par exemple, Aéroplan exige au moins une transaction par année (accumulation ou utilisation de milles), sans quoi votre compte est jugé inactif et vous perdez vos milles. Par ailleurs, ses milles expirent après sept ans.
  
• Un programme de récompenses sur une carte de crédit nest avantageux que si vous payez le solde en entier chaque mois, car le taux dintérêt annuel de la plupart de ces cartes sélève à 19,99 %.
  
• Si vous utilisez une carte de crédit à points, échangez-les contre des produits financiers (REER, assurances, etc.) plutôt que des articles offerts par catalogue, qui sont souvent plus chers que sur le marché. Par exemple, le caméscope Canon FS300 coûte 375 Bonidollars (transport et taxes inclus) dans le catalogue de Desjardins, alors quon peut le trouver à 215 $ (transport et taxes inclus) sur le Web.
  

Les pires

Canadian Tire

Achetez pour 100 $ et on vous donne 50 ¢.

Lancé en 1958, l«argent» Canadian Tire est le plus vieux programme de récompenses au Canada. Cest aussi lun des moins généreux : pour chaque 100 $ dépensé chez Canadian Tire, vous recevez 50 ¢ d«argent» Canadian Tire (paiements au comptant et par carte de débit seulement). Toutefois, vous pouvez accumuler de l«argent» Canadian Tire directement sur la carte de crédit MasterCard Options émise par ce détaillant. Le taux de remise est alors de 1,3 % dans ses magasins et de 1 % partout ailleurs. Cette carte permet aussi dobtenir automatiquement le « taux multiplicateur » courant sur les achats dessence chez Canadian Tire, par exemple sept fois le nombre de points. On trouve aussi des coupons multiplicateurs pour les achats dessence au comptant et par débit dans les feuillets publicitaires du détaillant.

Air Miles

82 500 $ pour un vol aller-retour Montréal-Las Vegas.

Daprès nos calculs, les détenteurs de cette carte ont intérêt à être patients sils veulent obtenir des voyages gratuits. Pour le vol Montréal-Paris mentionné à la page 21, vous devrez dépenser 103 000 $ chez les détaillants participants avant dobtenir le nombre de milles nécessaire. Comme deuxième exemple, prenons un vol aller-retour Montréal-Las Vegas en septembre.

• Nombre de milles Air Miles requis: 4 125, soit une dépense de 82 500 $ au rythme dun mille par 20 $.
  
• Prix dun tel vol avec United Airlines: 393 $ (taxes et frais en sus).
  
• Ratio de récompense: 393 $ ÷ 82 500 $ = 0,5 %
  

Pour obtenir un ratio plus intéressant, il vaut mieux utiliser une carte de crédit associée à ce programme et émise par American Express ou par la BMO. On peut ainsi accumuler des points partout (pas seulement chez les partenaires du programme) et obtenir plus de points chez les partenaires en présentant à la fois sa carte de crédit et sa carte Air Miles. Résultat: on double son ratio de récompense. Bref, on amasse des milles plus vite. Mais même doublé, le ratio demeure faible. Voyez à la page 25 des cartes de crédit de voyages plus avantageuses.

Primes HBC

Dépensez 4 000 $ et obtenez une carte-cadeau de 25 $.

Le programme Primes HBC permet daccumuler des points chez Déco Découverte, La Baie et Zellers au rythme de 50 points par dollar. Ces points sont notamment échangeables contre des cartes-cadeaux chez divers détaillants. Avec un ratio de récompense denviron 0,6 %, le programme Primes HBC est lun des moins généreux sur le marché. Toutefois, en réglant vos achats avec la carte MasterCard HBC, vous obtenez 100 points par dollar dépensé chez Déco Découverte, La Baie et Zellers, et 50 points par dollar partout ailleurs.

Esso Extra: vive le lave-auto!

Le ratio de récompense du programme Esso Extra est denviron 0,5 % si vous choisissez déchanger vos points contre de lessence, des articles ou des chèques-cadeaux. Toutefois, il grimpe à environ 2 % si vous les échangez plutôt contre un lave-auto. Bon à savoir!

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[Automne]

pour les Air miles, moi je l'utilise pas pour aller en voyage, ça prendrait bien trop longtemps...c'est arrivé que je paye pas des entrées pour aller au Biodôme ou au jardin Botanique par exemple. une fois j'ai pris mes points pour un bus voyageur. mais maintenant , il y a une nouvelle option. on accumule et après X points ( je me souviens pas combien), c'est convertis en $ et c'est déduit de la facture.

après, j'ai la carte Métro des points. comme je vais toujours là pour faire mon épicerie et après 3 mois, je reçois un coupon rabais. comme par exemple, ce mois ci, j'ai 28$ de rabais. je vais pas au Métro pour avoir des points, mais parce que c'est le plus proche de chez moi..

j'ai pas d'autres carte, je veux pas de carte de crédit d'un magasin. une carte Visa, ça me suffit

[Raypublique]

Je fais paraitre ce commentaire partout ou je peux, Facebook Twitter, Reno Dépôt Rona, Jean Coutu, IGA, Protection au consommateur et la section des fraudes de la sureté du Québec:

Attention les détenteurs de carte Air Miles...

Je viens de m'apercevoir qu'on vient tous de se faire frauder par air miles.

Ils changent leur manière de faire; à partir de maintenant les miles pourront être échangés pour de l'argent comptant dans les commerces associés à Air miles.

Le problème est que tous les miles que vous avez déjà accumulés SONT PERDUS!

J'avais 522 miles ce qui représente des achats de $1044 chez Reno Dépôt, Rona, Jean Coutu, IGA etc.

Normalement j’échangeais mes miles pour des chèques de Shell pour acheter de l'essence. CE N'EST PLUS POSSIBLE.
Je crie à la fraude!!!!!!!!

Après avoir attendu 34 minutes au téléphone pour parler à quelqu’un chez air miles, on me suggere d’acheter un billet de remonte pente de ski... Je ne ski pas! Ou pour tous mes miles obtenir $50 de rabais sur des lunettes chez iris, je ne porte pas de lunette... Alors on me dit... DÉSOLÉ...

Si à moi ils ont VOLÉ 522 miles ce qui représente à raison de 95 miles pour $10; $55.00

Imaginez à l'échèle du pays! des millions volés sans honte ni vergogne!

Raymond Livock

956 Rue Corbeil

Laval, Qc.

H7X 1Z4

514 572 7545

PS Je fais paraitre ce message partout ou je peux; Réseaux sociaux, Réno dépôt, Rona, Jean Coutu, IGA Sureté du Québec et la protection au consommateur.