Questions sur le régime enregistré d'épargne-retraite (REER)

[Traducteinterpretautonom]

J'achève bientôt ma deuxième année fiscale au Canada et me pose quelques questions sur le régime enregistré d'épargne-retraite (REER), que j'envisage de souscrire, dans l'immédiat pour payer moins d'impôts.

 

1. Je me sens bien au Canada, mais ne suis pas sûr, malgré tout, d'y demeurer pour le restant de mes jours. Est-ce que ça vaut malgré tout la peine? J'avoue que la perspective de payer moins d'impôts m'allèche... Mais si, par exemple, à ma retraite, je vis en Europe, pourrai-je accéder aux fonds même si je ne suis resté que quelques-années au Canada? Et, dans ce cas, où paierai-je les impôts correspondant au versement de la retraite? Ou alors faut-il retirer les fonds (et payer les impôts afférents) dès un éventuel départ du Canada?

2. Y a-t-il des avantages ou des inconvénients à souscrire un REER auprès de sa banque habituelle, d'une société de fiducie ou d'une autre entité?

 

3. Peut-on placer l'argent dans des investissements ultra conservateurs comme des comptes d'épargne classiques? Au risque que ça ne rapporte pas beaucoup?

Merci d'avance de vos réponses réalistes, pondérées et si possible étayées par des expériences personnelles ou exemples concrets.

[bencoudonc]

Bonjour,

 

Je vais laisser d'autres répondre à votre première question.

 

Pour la deuxième, c'est essentiellement une question de frais puisque dans la plupart des cas, vous aurez accès à un vaste éventail de produits d'investissement.  Je dirais donc le plus pratique et le moins cher pour vous, donc probablement une banque.  Attention aux frais cachés, par exemple les frais d'inactivité pour les comptes de courtage. 

 

Pour la troisième, oui bien sûr vous pouvez même si ce n'est vraiment pas payant.  Si c'est ce que vous désirez faire, regardez du côté des banques en ligne comme Tangerine (aucun frais, taux sur l'épargne légèrement supérieur à ce qui est offert par les institutions bancaires avec pignon sur rue, bon service selon mon expérience). 

 

 

[Qc19]

Les REER ne sont qu’un report d’impôts. Un jour quand vous retirerez les montants, vous paierez l’impôt due. Le problème est que l’institution va vous imposer selon le montant retiré et vous devrez ajouter ca a vos revenus annuels. Il faut donc retirer dans une année ou vous aurez moins fait d’argent. (Souvent a la retraite)
 

2- non.. ca va avec l’intérêt % que vous pourrez avoir pour votre dépôt. 
3- oui... vous pouvez mettre dans un CPG (certificat de placement garantie) qui ne rapporte presque rien ces jours-ci ou a la bourse dans un placement risqué... c’est votre affaire. 
 

Modifié 18 novembre 2020 par josee19963

[crazy_marty]

Tu peux ouvrir un REER où bon te semble. Les banques n'ont pas forcément les meilleurs fonds, ou les frais de gestion les moins élevés. Mais c'est ton choix. 

 

En fait tu peux même ouvrir plusieurs REER à plusieurs endroits différents, histoire de repartir ton investissement et ne pas tout mettre au même endroit. Il existe des fonds pas trop risqués, mais qui restent plus rentables qu'une épargne classique.

 

Je te conseillerais quand même de prendre un courtier, il/elle sera plus en mesure de te conseiller sur des placements (plus de choix qu'auprès d'une banque) et pourra te recommander des stratégies afin de maximiser ton investissement, le tout selon ton niveau accepté de risque.

 

Avec l'inflation, un REER en épargne classique avec un taux minuscule, c'est une garantie de perdre la valeur de son capital retraite qui va diminuer chaque année.

Modifié 18 novembre 2020 par crazy_marty

[bencoudonc]

à l’instant, crazy_marty a dit :

Tu peux ouvrir un REER où bon te semble. Les banques n'ont pas forcément les meilleurs fonds, ou les frais de gestion les moins élevés. Mais c'est ton choix. 

 

 

Si tu ouvres un compte de courtage à escompte avec ta banque, tu as accès à un plus large éventail de fonds que ceux offerts directement par ta banque...par exemple les FNB. 

[crazy_marty]

1 minute ago, bencoudonc said:

Si tu ouvres un compte de courtage à escompte avec ta banque, tu as accès à un plus large éventail de fonds que ceux offerts directement par ta banque...par exemple les FNB. 

 

Je préfère éviter de tout donner à ma banque

[bencoudonc]

Le mieux c'est de diversifier en effet.  Perso j'ai une partie de mes REER en fonds de travailleurs, une autre en actions et fonds de placement, une autre en liquide...

[crazy_marty]

Récemment j'ai ouvert un fonds éthique. Il n'investit que dans des compagnies qui ont des actions concrètes pour leur éthique ou leur impact environnemental. Aucune action dans le pétrole ou dans des compagnies réputées pour violer les droits de l'Homme, par exemple.

 

C'est assez récent alors il n'y a pas beaucoup d'historique disponible pour avoir une idée de la performance sur du plus long terme, alors il faudra voir. Ceci dit à date en 2020, il a pas forcément eu une performance pourrie en comparaison du reste.

Modifié 18 novembre 2020 par crazy_marty

[bencoudonc]

il y a 1 minute, Hei a dit :

hmmmmm je pensais que actions et fonds de placement c’était la même chose

Non.  Avec un compte de courtage tu peux aussi acheter des actions individuelles de compagnies cotées en bourse, tandis que les fonds de placement sont des portefeuilles regroupant plusieurs actions, des obligations, etc. 

Modifié 18 novembre 2020 par bencoudonc

[crazy_marty]

8 minutes ago, bencoudonc said:

Le mieux c'est de diversifier en effet.  Perso j'ai une partie de mes REER en fonds de travailleurs, une autre en actions et fonds de placement, une autre en liquide...

 

Diversifier ET ne pas s'affoler. Si on a un objectif long terme, il faut éviter de regarder à tous les jours la croissance du REER mais aussi ne pas paniquer si ça descend. Ceux qui ont paniqué en mars et vendu doivent s'en mordre les doigts aujourd'hui.

 

Mais la règle veut que plus on approche de la retraite moins on prend des placements à risque.

[bencoudonc]

il y a 2 minutes, crazy_marty a dit :

 

Mais la règle veut que plus on approche de la retraite moins on prend des placements à risque.

...et on peut profiter des avantages fiscaux offerts par les fonds de travailleurs, très intéressants lorsqu'on approche de la retraite.

Modifié 18 novembre 2020 par bencoudonc

[bencoudonc]

il y a 1 minute, Hei a dit :

Est ce que les frais sont élevés pour les comptes de courtage ? D’après ce que j’ai compris, nous avons un compte équilibré mais aussi de courtage mais comme je n’y comprends rien je préfère laisser comme ça. Ça nous a tout de même rapporter du 5,5%/an.

Il y a des frais de transaction et parfois des frais de gestion, d'inactivité etc.  Si tu n'y connais pas grand chose je ne te conseille pas vraiment; les placements individuels en bourse sont quand même pas mal plus risqués.

[Traducteinterpretautonom]

Je vous remercie beaucoup de toutes ces informations, qui répondent à mes questions.

En effet, je pense avoir moins de revenus au moment de la retraite et alors y gagner en matière d'impôts.

Bien noté l'idée du fonds éthique de crazy_marty. Même si je sais que c'est très difficile, je voudrais faire des placements conformes à mes valeurs éthiques, au risque que ça rapporte moins.

[bencoudonc]

il y a 2 minutes, Hei a dit :

Est ce que c’est intéressant quand on en est encore loin ?

Ça dépend de ta situation.  Ce ne sont pas des rendements mirobolants, mais tu bénéficies d'un double crédit d'impôts (pour le REER et pour avoir acheté des fonds de travailleurs). 

 

https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/2020-11-15/courrier-des-lecteurs/un-placement-dur-a-battre.php

Modifié 18 novembre 2020 par bencoudonc

[bencoudonc]

il y a 7 minutes, Hei a dit :

ok jusqu’à présent, je suis plutôt contente du rendement c’est tout de même assez équilibré.

En autant que tu tiennes compte du fait que ces fonds sont pratiquement bloqués jusqu'à ta retraite, contrairement à d'autres types de REER qui ont des modalités plus souples. 

[bencoudonc]

à l’instant, Hei a dit :

Oui c’est le principal inconvénient, on le fait pour les crédits d’impôts avantageux, on y met le maximum et on complète avec les autres REER.

Ça peut être très avantageux mais encore une fois, tout dépend de la situation de chacun.  Ces fonds sont plus payants pour les gens qui disposent de revenus assez élevés (et donc, qui sont en mesure de profiter pleinement du crédit d'impôts et qui cotisent plus de 5000$ par an à des REER). 

[babouche]

3- oui dans des CPG, dont le rendement est très faible ces temps-ci.

[bencoudonc]

il y a 4 minutes, Hei a dit :

 

 

J’avais lu qu’il fallait prendre le pourcentage d’obligations en fonction de l’âge si vous avez 30 ans par exemple prendre un 30% d’obligation et 70% d’actions. 

Encore une fois ça dépend de la situation de chacun (placements hors-REER, diversification du portefeuille, revenus etc). 

[crazy_marty]

13 minutes ago, Hei said:

Nous avons hésité à prendre des crypto mais j’ai lu des histoires d’horreurs ou des épargnants avaient tout perdu.

 

C'est l'inconvénient de prendre des affaires non régulées et non protégées par des lois ou la SADC.

 

Mais de plus en plus de compagnies "légitimes" offrent des cryptos. Wealthsimple par exemple.

[bencoudonc]

Sinon, vous avez quand même l'avantage de pouvoir détenir des comptes bancaires en France et donc de diversifier aussi vos épargnes en devises.