Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

[vista]

Il y a 13 heures, CélineOnline a dit :

Hello le forum.

 

Nous avons ouvert ce fameux Régime enregistré d’épargne-études pour notre fille auprès de la Banque Nationale Canadienne et je voulais avoir un peu vos retours sur ce produit.

 

Quel type de REEE avez-vous choisi ? Familial, individuel ou collectif ?

Surtout, ma grande question, c'est au niveau du rendement. On est partis sur un profil "Portefeuille équilibré". Je ne vais pas mentir, placer l'argent de l'avenir de ma fille sur un siège éjectable ne me rassure pas. (Parlez moi d'un bon livret avec un taux d'épargne assuré...) Alors évidemment les banquiers trouvent toujours les mots pour vous dire "Mais non mais même si, blablabla". Mais concrètement, est-ce qu'il y a des témoignages de famille qui auraient perdus l'argent prévue pour les études de leur enfant à cause de ce produit ? 

Nous voulions partir sur une "formule" sans risque mais la banquière nous a presque... Non, même pas presque, elle nous l'a tout simplement interdit.

 

Bref, si vous avez des retours persos, je suis prenante  Merci

 

Ma situation familiale:

2 enfants de 4 et 6 ans.

 

On a choisit des REEE individuels (mais transférables) pour chacun avec Desjardins, profil de risque modéré.

 

Le REEE individuel est le meilleur pour ma situation, d'autant qu'avec l'entente signée avec Desjardins, si j'en ai un qui ne fait pas d'étude, je peux quand même transférer les montants de l'autre REEE sans pénalité (sauf les subventions qu'il faut rendre évidemment)

 

Profil de risque modéré: moi d'habitude je suis "risque" (vu qu'il me reste plus de 20 ans à bosser), mais là comme c'est pour les études des fistons j'ai demandé à la banque quelque chose de plus safe.

 

Si tu es vraiment vraiment inquiète, tu peux placer le tout avec un profil supersafe genre obligations bancaires. Juste avec les subventions gouvernementales tu va faire un rendement de 30%... Je ne vois pas pourquoi ta banquière te l'interdirait. Ceci dit, un risque modéré sur un horizon de 15 ans c'est très raisonnable comme risque. Si tout s'effondre au niveau boursier-bancaire et ne remonte pas en 15 ans, on aura d'autres soucis à se faire (genre garder la maison).

 

Les REEE collectifs, je suis très très contre. Je me suis pogné avec le gars d'Universitas en 2012. Et tout ce que je lui reprochais a fini par se produire : 

https://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/lamf-sen-mele-universitas-forcee-de-reprendre-sa-consultation/605510   

 http://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/universitas-en-rappel/605048

https://ici.radio-canada.ca/nouvelle/1086352/familles-colere-universitas-epargne-etudes-changements

 

Le REEE c'est un produit imbattable au niveau des subventions. Un beau cadeau à faire à tes enfants plus tard.

Modifié 30 octobre 2018 par vista

[qwintine]

Il y a 16 heures, Ivy Bijou a dit :

Sur une longue période tu es toujours gagnant si certains risques sont pris. On a rien pour rien. Les gestionnaires sont payés pour placer l'argent et ré-équilibrer le portefeuille régulièrement.

 Et faire du profit pour eux avec ton argent !

[qwintine]

Il y a 17 heures, CélineOnline a dit :

Hello le forum.

 

Nous avons ouvert ce fameux Régime enregistré d’épargne-études pour notre fille auprès de la Banque Nationale Canadienne et je voulais avoir un peu vos retours sur ce produit.

 

Quel type de REEE avez-vous choisi ? Familial, individuel ou collectif ?

Surtout, ma grande question, c'est au niveau du rendement. On est partis sur un profil "Portefeuille équilibré". Je ne vais pas mentir, placer l'argent de l'avenir de ma fille sur un siège éjectable ne me rassure pas. (Parlez moi d'un bon livret avec un taux d'épargne assuré...) Alors évidemment les banquiers trouvent toujours les mots pour vous dire "Mais non mais même si, blablabla". Mais concrètement, est-ce qu'il y a des témoignages de famille qui auraient perdus l'argent prévue pour les études de leur enfant à cause de ce produit ? 

Nous voulions partir sur une "formule" sans risque mais la banquière nous a presque... Non, même pas presque, elle nous l'a tout simplement interdit.

 

Bref, si vous avez des retours persos, je suis prenante  Merci

 

J'ai une question plutôt simple, pourquoi, déjà vouloir prendre ce type de produit alors que cela ne fait que 2.5 mois que vous êtes ici. Vous ne savez même pas si vous resterez au Canada. vous n'êtes pas à 2-3 ans pour faire ce type d'épargne.

 

Je dis ça, je dis rien mais il faut pas céder aux chantres des banques sur leur produits. N'oubliez pas vous êtes une vache à lait pour elle.

 

[Invité]

Il y a 4 heures, qwintine a dit :

 Et faire du profit pour eux avec ton argent !

Bien entendu il faut les payer. Tu paies des frais de courtage aussi lorsque tu achêtes/vend des actions et pour les fonds mutuels, tu paies aussi des frais de gestion qui te "bouffent" aussi le rendement. 
Personne ne travaille pour rien, toi peut-être????

[juetben]

Il y a 4 heures, qwintine a dit :

 

J'ai une question plutôt simple, pourquoi, déjà vouloir prendre ce type de produit alors que cela ne fait que 2.5 mois que vous êtes ici. Vous ne savez même pas si vous resterez au Canada. vous n'êtes pas à 2-3 ans pour faire ce type d'épargne.

 

Je dis ça, je dis rien mais il faut pas céder aux chantres des banques sur leur produits. N'oubliez pas vous êtes une vache à lait pour elle.

 

C'est un investissement comme un autre parce que selon la forme prise tu peux récupérer n'importe quand ton argent y compris intérêt sauf la part que le gouvernement te subventionne qui te sera amputée. 

[kuroczyd]

Il y a 5 heures, qwintine a dit :

 

Je dis ça, je dis rien mais il faut pas céder aux chantres des banques sur leur produits. N'oubliez pas vous êtes une vache à lait pour elle.

 

C'est pour troller ? Quelle est ton experience avec un REEE?

Modifié 30 octobre 2018 par kuroczyd

[qwintine]

Il y a 3 heures, Ivy Bijou a dit :

Bien entendu il faut les payer. Tu paies des frais de courtage aussi lorsque tu achêtes/vend des actions et pour les fonds mutuels, tu paies aussi des frais de gestion qui te "bouffent" aussi le rendement. 
Personne ne travaille pour rien, toi peut-être????

 

@Ivy Bijou on est d'accord, tout travail mérite salaire et je ne travaille pas pour rien . On est d'accord quand je le fais moi-même je paie des frais (vraiment faibles). Les fonds mutuels ont des frais élevés et sont plutôt vieille école. Il y a des alternatives moins couteuses en frais (FNB/ETF ...).

Ne soyons pas naïf non plus, ce que la banque de retourne en "rendement" avec la quantité de liquidité qu'elle reçoit et son expertise en investissement et trading n'est vraiment pas grand chose. De même ce qu'elle rentre comme profit c'est pas qu'avec les "faibles taux" des hypothèques. Il suffit de voir ce que les bons traders font comme rendement et utilise comme gestion de risque pour s'en rendre compte

 

Le faire soit même demande d'apprendre, de gérer son stress, mais ce n'est pas infesable.

[qwintine]

Il y a 3 heures, juetben a dit :

C'est un investissement comme un autre parce que selon la forme prise tu peux récupérer n'importe quand ton argent y compris intérêt sauf la part que le gouvernement te subventionne qui te sera amputée. 

 

@juetben je suis d'accord. Cependant, même si tu peux récupérer le capital investit, attention quand même aux petits caractères sur les conditions de retraits (timing ...) ton capital aura été immobilisé pour rien et n'aura même pas pus compenser l'inflation.

Le REEE est un bon incitant mais le pousser dès l'arrivée ... je trouve pas

Modifié 31 octobre 2018 par qwintine

[juetben]

il y a 10 minutes, qwintine a dit :

 

@juetben je suis d'accord. Cependant, même si tu peux récupérer le capital investit, attention quand même aux petits caractères sur les conditions de retraits (timing ...) ton capital aura été immobilisé pour rien et n'aura même pas pus compenser l'inflation.

Le REEE est un bon incitant mais le poussé dès l'arrivée ... 

Ça dépend dans quoi tu le places... Tu peux avoir du 5-6-7% donc tu compenses l'inflation... 

[qwintine]

Il y a 1 heure, kuroczyd a dit :

C'est pour troller ? Quelle est ton experience avec un REEE?

 

@kuroczyd on se calme, faut pas voir le mal partout. Le REEE est un excellent incitant et je trouve que les autres pays devrait s'en inspirer. Cela pourrait même remplacer des systèmes de bourses étatique ou de subventions de l'enseignement.

 

Là où j'ai un problème c'est la banque qui dès l'arrivée essaie de fourguer cela au nouvel arrivant qui arrive avec des liquidités. Disons que durant la première année, tu as d'autres chat à fouetter. D'ailleurs, tu n'as pas de possibilité de REER ou CELI avant ta première déclaration fiscale si tu as un travail (pour le REER). C'est peut-être pour cela que les banques essaies de te fourguer leurs produits compatibles REEE/REER/CELI en REEE car il n'y a que lui que tu peux l'année de ton arrivée. Je l'ai vécu, mon premier jour ici, mon conseiller voulait déjà me fourguer sa camelote en REEE car je lui demandait un simple livret pour transférer les livrets de mes enfants.

Faut pas oublier que les "conseillers" sont là pour vendre des produits de la banque, n'y connaisse pas grand chose et touche un bonus en fonction de leurs objectifs de vente. Cela dit, cela est vrai partout dans le monde.

 

Ensuite, pour ce qui est du REEE, comme mentionné plus haut avec la rétroactivité, si on n'en prends pas les premières années, c'est pas la fin du monde, on se rattrapera par la suite. Si bien sûr les enfants sont pas trop âgés. Ici on parle de 6 ans et 4 ans ...

Modifié 31 octobre 2018 par qwintine

[qwintine]

il y a 9 minutes, juetben a dit :

Ça dépend dans quoi tu le places... Tu peux avoir du 5-6-7% donc tu compenses l'inflation... 

 

Attention si tu retires l'argent pas pour fin d'étude ... hormis devoir rendre les bons canadiens et le bonus du Québec, tu seras imposé au taux marginal sur le rendement ...

Et aussi en fonction du type de REEE, les collectifs (ex: Universitas ...) tu peux ne pas pouvoir reprendre les intérêts qui sont conservé dans le fonds collectifs.

 

Mais je le redis, le REEE c'est bon! Mais pas forcément une priorité/urgence pour un nouvel arrivant qui est ici depuis 2 mois.

Modifié 31 octobre 2018 par qwintine

[juetben]

il y a 2 minutes, qwintine a dit :

 

Attention si tu retires l'argent par pour fin d'étude ... hormis devoir rendre les bons canadiens et le bonus du Québec, tu seras imposé au taux marginal sur le rendement ...

Et aussi en fonction du type de REEE, les collectifs (ex: Universitas ...) tu peux ne pas pouvoir reprendre les intérêts qui sont conservé dans le fonds collectifs.

 

Mais je le redis, le REEE c'est bon! Mais pas forcément une priorité/urgence pour un nouvel arrivant qui est ici depuis 2 mois.

C'est exactement ce que je dis selon la forme du fonds tu peux retirer ton argent y compris les interets et tu seras amputé des bonis gouvernementaux.  Et oui forcément tu payeras l'impôt 

[qwintine]

à l’instant, juetben a dit :

C'est exactement ce que je dis selon la forme du fonds tu peux retirer ton argent y compris les interets et tu seras amputé des bonis gouvernementaux.  Et oui forcément tu payeras l'impôt 

 

Oui on est d'accord. Par contre là où la compensation de l'inflation se fera ou pas/peu déprendra directement du type de rendement et donc de risques que tu acceptes de prendre. Disons un taux marginal  d'imposition de 40%. 40% sur un rendement brut de 2.5% c'est pas du tout la même game que 40% d'un rendement de 7%

[kuroczyd]

Il y a 10 heures, qwintine a dit :

 

@kuroczyd on se calme, faut pas voir le mal partout. Le REEE est un excellent incitant et je trouve que les autres pays devrait s'en inspirer. Cela pourrait même remplacer des systèmes de bourses étatique ou de subventions de l'enseignement.

 

Là où j'ai un problème c'est la banque qui dès l'arrivée essaie de fourguer cela au nouvel arrivant qui arrive avec des liquidités. Disons que durant la première année, tu as d'autres chat à fouetter. D'ailleurs, tu n'as pas de possibilité de REER ou CELI avant ta première déclaration fiscale si tu as un travail (pour le REER). C'est peut-être pour cela que les banques essaies de te fourguer leurs produits compatibles REEE/REER/CELI en REEE car il n'y a que lui que tu peux l'année de ton arrivée. Je l'ai vécu, mon premier jour ici, mon conseiller voulait déjà me fourguer sa camelote en REEE car je lui demandait un simple livret pour transférer les livrets de mes enfants.

Faut pas oublier que les "conseillers" sont là pour vendre des produits de la banque, n'y connaisse pas grand chose et touche un bonus en fonction de leurs objectifs de vente. Cela dit, cela est vrai partout dans le monde.

 

Ensuite, pour ce qui est du REEE, comme mentionné plus haut avec la rétroactivité, si on n'en prends pas les premières années, c'est pas la fin du monde, on se rattrapera par la suite. Si bien sûr les enfants sont pas trop âgés. Ici on parle de 6 ans et 4 ans ...

Il y a la rétroactivité sur les sommes que tu peux placer pour ne pas payer d impots mais pas les subventions.

Au Québec, pour 2500$ placés par enfant tu reçois jusqu'à 500$ (fédéral+provincial)!

Si tu ne places pas l argent ce sont 500$ perdus... Vois tu quand je parle de troller...

Oui, il y a un très grand intérêt à placer des son arrivée sur un REEE.

[CélineOnline]

Le 2018-10-29 à 22:42, Ivy Bijou a dit :

En effet c'est rétroactif.
Je voudrais aussi ajouter que lorsque vous récupérez le capital investi au fil des années, vous le récupérez hors taxes. Le reste (en trois fois) doit être déclaré mais comme votre fille aura des frais d'études déductibles, elle ne paiera quasiment rien en impots.

Du coup petite mise à jour, c'est rétroactif mais seulement à partir du moment où on arrive au Canada, donc pour nous, pas de rétroactivité. 

[CélineOnline]

Il y a 22 heures, vista a dit :

 

Ma situation familiale:

2 enfants de 4 et 6 ans.

 

On a choisit des REEE individuels (mais transférables) pour chacun avec Desjardins, profil de risque modéré.

 

Le REEE individuel est le meilleur pour ma situation, d'autant qu'avec l'entente signée avec Desjardins, si j'en ai un qui ne fait pas d'étude, je peux quand même transférer les montants de l'autre REEE sans pénalité (sauf les subventions qu'il faut rendre évidemment)

 

Profil de risque modéré: moi d'habitude je suis "risque" (vu qu'il me reste plus de 20 ans à bosser), mais là comme c'est pour les études des fistons j'ai demandé à la banque quelque chose de plus safe.

 

Si tu es vraiment vraiment inquiète, tu peux placer le tout avec un profil supersafe genre obligations bancaires. Juste avec les subventions gouvernementales tu va faire un rendement de 30%... Je ne vois pas pourquoi ta banquière te l'interdirait. Ceci dit, un risque modéré sur un horizon de 15 ans c'est très raisonnable comme risque. Si tout s'effondre au niveau boursier-bancaire et ne remonte pas en 15 ans, on aura d'autres soucis à se faire (genre garder la maison).

 

Les REEE collectifs, je suis très très contre. Je me suis pogné avec le gars d'Universitas en 2012. Et tout ce que je lui reprochais a fini par se produire : 

https://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/lamf-sen-mele-universitas-forcee-de-reprendre-sa-consultation/605510   

 http://www.lesaffaires.com/blogues/daniel-germain/universitas-en-rappel/605048

https://ici.radio-canada.ca/nouvelle/1086352/familles-colere-universitas-epargne-etudes-changements

 

Le REEE c'est un produit imbattable au niveau des subventions. Un beau cadeau à faire à tes enfants plus tard.

Merci pour ton retour

[CélineOnline]

Il y a 19 heures, qwintine a dit :

 

J'ai une question plutôt simple, pourquoi, déjà vouloir prendre ce type de produit alors que cela ne fait que 2.5 mois que vous êtes ici. Vous ne savez même pas si vous resterez au Canada. vous n'êtes pas à 2-3 ans pour faire ce type d'épargne.

 

Je dis ça, je dis rien mais il faut pas céder aux chantres des banques sur leur produits. N'oubliez pas vous êtes une vache à lait pour elle.

 

Parce que nous sommes résidents permanents et que nous n'avons absolument pas l'intention de partir

Mais je comprends la réflexion, vu que le produit est à long terme... Il faut être sûr !

 

Par contre je n'ai pas le droit à la rétroactivité car elle ne peut commencer qu'au moment où nous sommes arrivés au Canada. Ici comme toi nous voulions replacer l'argent de son livret et avons aimé le produit. Mais encore une fois, nous savons que nous n'allons pas repartir.

 

Pour avoir travailler en banque en France je sais très bien qu'en face de moi je n'ai pas un conseiller mais un commercial. Et c'est à prendre en compte ^^

Modifié 31 octobre 2018 par CélineOnline

[qwintine]

Il y a 1 heure, kuroczyd a dit :

Il y a la rétroactivité sur les sommes que tu peux placer pour ne pas payer d impots mais pas les subventions.

Au Québec, pour 2500$ placés par enfant tu reçois jusqu'à 500$ (fédéral+provincial)!

Si tu ne places pas l argent ce sont 500$ perdus... Vois tu quand je parle de troller...

Oui, il y a un très grand intérêt à placer des son arrivée sur un REEE.

 

Faux ! Il y a une rétroactivité de un an pour les subventions. Donc laisse leur le temps de posé leur valise. Il peuvent voir cela fin 2019.

Et ensuite si ils ratent une ou deux fois 500 $ c'est pas la fin du monde non plus.

 

Alors, avec tes histoires de troll arrête un peu.

[qwintine]

il y a 2 minutes, CélineOnline a dit :

Parce que nous sommes résidents permanents et que nous n'avons absolument pas l'intention de partir

Mais je comprends la réflexion, vu que le produit est à long terme... Il faut être sûr !

 

La plupart  des nouveaux arrivants se disent cela ... peu restent en définitive.

Je vous souhaite de vous plaire et rester mais vous ne savez pas comment les choses vont se passer et certainement pas après juste 2.5 mois ici.

Faites les bons choix pour vous!

[CélineOnline]

il y a 1 minute, qwintine a dit :

 

La plupart  des nouveaux arrivants se disent cela ... peu restent en définitive.

Je vous souhaite de vous plaire et rester mais vous ne savez pas comment les choses vont se passer et certainement pas après juste 2.5 mois ici.

Faites les bons choix pour vous!

Pas de soucis de ce côté là. Merci pour les conseils