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Les placements financiers


Sidji972

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  • Habitués

Bonjour à tous,

 

Après mettre renseigné sur les possibilités d’épargne au Canada, je remarque une chose en commun avec la France. Épargnez rapporte trop peu d’intérêt pour un projet futur.

 

Je souhaiterai donc obtenir vos conseils ( les locaux et résidents permanents ) pour déterminer quelle solution semble la plus convenable pour investir.

 

Faut il privilégier les services de courtier plutôt que de passer par les placements par sa banque?

 

Merci d’avance [emoji1374]

 

 

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  • Habitués

Il y a plein de véhicules de placement possibles - fonds de placement ("fonds mutuels"), obligations, actions, immobilier locatif, contrats à terme... tout dépend de votre niveau de connaissance, de tolérance au risque et bien entendu, des capitaux que vous êtes en mesure d'investir. 

 

Perso pour commencer je rencontrerais un-e des conseiller-e-s en placement de votre banque, histoire de voir ce qu'il/elle a dans le ventre.  Ça vous permet aussi d'établir votre relation avec votre institution financière, ce qui n'est jamais mauvais.  Et si vous êtes à l'aise avec les placements, rien ne vous empêche en parallèle d'ouvrir un compte de "courtage à escompte" auprès de votre institution financière et d'effectuer une partie de vos transactions vous-même, sans passer par un courtier.

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  • Habitués
il y a 1 minute, Hei a dit :

Ils vont établir ton profil investisseur et te proposer plusieurs véhicules de placement et bien sûr tous tes placements sont bloqués jusqu’à la retraite sinon tu es imposé sur les intérêts.

Mais pas du tout.  Les revenus d'un CELI par exemple ne sont pas imposables.

 

Modifié par bencoudonc
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  • Habitués
à l’instant, Hei a dit :

J’ai l’impression que c'est la galère pour debloquer un celi, je parle pas de celui qui rapporte 1,5% l’an.

Pas du tout.  Tu peux retirer tes billes quand tu veux mais évidemment, il ne faut pas avoir bloqué tes fonds dans des placements à long terme genre CPG.  Il y a des stratégies plus avantageuses que d'autres (pour te prévaloir du droit de remettre tes fonds dans le CELI) mais tes fonds sont accessibles. 

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  • Habitués

Ma petite expérience perso à ce sujet - quand j'ai commencé mon premier "vrai emploi" je suis allée rencontrer un conseiller financier de ma banque. Elle m'a fait établir un budget raisonnable et à programmé des versements automatiques pour le reste (dans un REER et un CELI). Elle m'a fait réfléchir à mes objectifs à court/moyen/long terme et à mes besoins, donc c'était une bonne expérience pour ceux qui n'ont jamais fait ça et qui veulent commencer à épargner. 

Par contre les placements de ma banque ont des frais élevés et des rendements bas. Une fois que je m'étais constitué un petit cousin d'épargne, j'ai pris contact avec un conseiller en placement (par le biais de mon ordre professionnel). J'ai pu prendre un profil un peu plus agressif et les rendements sont nettement meilleurs (et les frais plus faibles). Certains ont des actions individuelles, moi je n'ai pas le temps et je n'y connais rien donc les fonds de placement me semblent plus adaptés. Je suis contente d'être passée par la banque au début pour la base, mais je ne les conseille pas pour les investisseurs plus aguerris (après peut-être que je suis mal tombée). 

Pour les véhicules d'épargne il y a le REER (permet de différer l'impôt par ses cotisations, mais impossible d'y toucher avant la retraite sauf certaines conditions) et le CELI (l'épargne générée est libre d'impôt, on peut accéder aux fonds assez facilement). Le REER est plafonné en fonction de tes revenus, et le CELI est une cotisation annuelle maximale fixe (selon le temps que tu as passé au Canada, à voir sur le site de l'ARC). Dans ces véhicules, on peut placer son argent dans plusieurs fonds, à voir avec ta banque ou ton conseiller. 

Si tu as maximisé ton REER et ton CELI (tant mieux pour toi!) il reste des comptes d'épargne imposables et on peut faire un peu ce qu'on veut. 

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  • Habitués

Je passe par mon conseiller financier indépendant pour 75% de mon épargne. Ça va en CELI rempli à chaque année et le reste en placements imposables. Je place très peu en reer parce que ça me fait ch**r de bloquer de l'argent pendant 30 ans sans y toucher. Les taux de rendement à date sont plus intéressants que ce que RBC ou Scotia me proposait.

 

Pour les 25% restants, j'en ai un peu à ma banque en CELI que j'ai ouvert moi même (mais en placement, pas sur un taux d'intérêt fixe, donc ça.monte et ça descend), le reste en épargne de base qui rapporte pas beaucoup mais c'est un petit montant juste là pour être facilement accessible. Par contre ce montant là je le bouge en permanence entre différents comptes ou banques selon les offres promotionnelles sur les taux d'intérêt (RBC avait une offre a 3% jusqu'au 15 août, maintenant c'est Tangerine qui a du 2.5% alors j'ai mis l'argent là bas, etc...). 

 

Le rendement dépend beaucoup de ton acceptation du risque. 

Modifié par crazy_marty
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il y a 19 minutes, Hei a dit :

 

Encore faut-il trouver le bon entre ceux qui utilisent l’argent de leurs clients pour leurs dépenses personnelles ou faire des montages à la Ponzi.

 

Je reçois des fois de la pub dans ma boite aux lettres et ça ne me donne pas envie

Ben oui, il y a de mauvais médecins, de mauvais garagistes, de mauvaises Cies aériennes...et il y en a des bons aussi.
Le miens m'a été recommandé par une de mes connaissance et après un long (et pénible) entretien, j'ai su que ce serait le bon pout toute la famille. Il faut vérifier leur formation/diplomes etc.. Il faut aussi poser les bonnes questions et évaluer les réponses, demander des comptes rendus, etc. Il faut s'impliquer aussi. 

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  • Habitués

 

 

il y a une heure, crazy_marty a dit :

 Je place très peu en reer parce que ça me fait ch**r de bloquer de l'argent pendant 30 ans sans y toucher. 

 

 

Ce qui est complètement idiot, vu que l'argent que tu ne places pas, tu es imposé dessus dans tous les cas. Le placer en REER repousse juste l'imposition en question, pour le jour où tu auras décidé de sortir l'argent du REER, et permet de faire fructifier cet argent pendant des années. Ce qui ne change donc strictement rien du tout sauf que tu t'empêches toi même, d'utiliser le levier de la défiscalisation pour faire travailler ton argent. C'est le discours populaire qui consiste à dire que le REER sert pour la retraite, mais tu retires l'argent quand tu veux, ça se rajoutera juste à tes revenus de l'année et tu seras imposé dessus.

 

Sinon sujet déjà abordé environ 150 000 fois. Les conseillers financiers (commerciaux en banque) te vendent leur camelotte peu rémunérante et bourrée de frais. Les gestionnaires de patrimoine guère mieux, ils te vendent les produits qui leur rapportent à eux en te sortant une plaquette qui laisse penser à un produit miracle. Rien ne remplace de faire ses devoirs soi-même (journaux financiers ou forum spécialisé), de choisir le meilleur établissement offrant le moins de frais CQFD

Modifié par Demina47
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il y a 22 minutes, Hei a dit :

Bah justement, il y en a qui ont tout perdu parce que le gestionnaire leur a été recommandé par des connaissances.

 

Il peut être bon aujourd’hui puis peter une coche ou faire des entourloupes, ça vous ne le saurez qu’au moment critique.

 

 

Certains se contentent de gagner 1.5% sur leurs placements; c'est correct aussi. Surtout avec une inflation de 2.5 voir 3% par an. Tu es gagnant à tous les coups. D'autres visent les 10 ~ 11%...et les obtiennent, chacun ses frayeurs...

Modifié par Invité
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  • Habitués

Il me parait urgent que tu nous fasses partager ton placement miracle.

il y a 54 minutes, Ivy Bijou a dit :

Certains se contentent de gagner 1.5% sur leurs placements; c'est correct aussi. Surtout avec une inflation de 2.5 voir 3% par an. Tu es gagnant à tous les coups. D'autres visent les 10 ~ 11%...et les obtiennent, chacun ses frayeurs...

 

Ah bon, c'est correct de perdre de l'argent corrigé de l'inflation... je pense surtout que tu te rassures comme tu peux.

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  • Habitués
Il y a 1 heure, Ivy Bijou a dit :

Ben oui, il y a de mauvais médecins, de mauvais garagistes, de mauvaises Cies aériennes...et il y en a des bons aussi.
 

C'est vrai pour les conseillers des banques aussi... ?

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  • Habitués
il y a une heure, Demina47 a dit :

 

 

Rien ne remplace de faire ses devoirs soi-même (journaux financiers ou forum spécialisé), de choisir le meilleur établissement offrant le moins de frais CQFD

Tellement vrai ! 

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il y a une heure, Hei a dit :

 

Si tu parles pour moi ça va j’obtiens du 8/10% en moyenne avec les REER toute seule sans avoir besoin d’un gestionnaire.

 

Pour le CElI  j’hésite puisque ça devient des fonds communs libres d'impôts et qu’il est conseillé d’y laisser sur du long terme.

 

 

Tous placement doit être envisagé sur du long terme. 

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il y a 33 minutes, bencoudonc a dit :

C'est vrai pour les conseillers des banques aussi... ?

Il y a des conseillers et gestionnaires de fonds indépendants des banques.

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  • Habitués
à l’instant, Ivy Bijou a dit :

Il y a des conseillers et gestionnaires de fonds indépendants des banques.

Bien sûr. 

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il y a une heure, Hei a dit :

 

Si tu parles pour moi ça va j’obtiens du 8/10% en moyenne avec les REER toute seule sans avoir besoin d’un gestionnaire.

 

Pour le CElI  j’hésite puisque ça devient des fonds communs libres d'impôts et qu’il est conseillé d’y laisser sur du long terme.

 

 

Tu n'es pas obligé acheter des fonds communs avec ton CELI. Il y a plein d'autres placements intéressants. Certaines actions rapportent de beaux dividendes, avec la fiscalité qui va avec.

Modifié par Invité
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  • Habitués
il y a 15 minutes, Ivy Bijou a dit :

Tu n'es pas obligé acheter des fonds communs avec ton CELI. Il y a plein d'autres placements intéressants. Certaines actions rapportent de beaux dividendes, avec la fiscalité qui va avec.

Dans le cas du CELI la fiscalité des dividendes (ou des gains de capitaux, ou des intérêts) n'a aucune importance - de toute façon tes revenus à l'intérieur d'un CELI sont non imposables...

 

 

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il y a 36 minutes, Hei a dit :

 

Oui si tu n’as pas besoin de fonds dans l’immédiat et j’utilise le celi comme un fond de secour mais des fois je me demande si on ne ferait pas mieux d'utiliser la marge de credit sur la maison au lieu de toujours piger dans le celi.

Je pense que je ferai ça pour mon prochain gros achat.

Un fond de secours facilement liquidifiable ne rapporte rien en effet. Mais plus on planifie et moins on a besoin de fonds de secours...

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il y a une heure, bencoudonc a dit :

Dans le cas du CELI la fiscalité des dividendes (ou des gains de capitaux, ou des intérêts) n'a aucune importance - de toute façon tes revenus à l'intérieur d'un CELI sont non imposables...

 

 

Dans le cas du  CELI oui, absolument. 

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