Besoins d'éclairage sur les prêts

[neo73]

Bonjour,

Une petite question sur les prêts immobilier içi.

Je vois que l'on choisi une durée d'amortissement ce qui n'est pas différent de la france. Bon dans mon cas ce sera 20 ans.

On me demande de choisir aussi un produit hypotécaire ainsi qu'une durée pour ça. C'est quoi que cette chose ???

Merci

[juetben]

Le produit fixera ton taux d'intérêt (fixe, variable, un mélange des 2, remise en argent, ouvert...) et la durée, c'est la durée pour laquelle tu as ce produit, et ensuite tu devras renégocier.

[trefle]

Bonjour

Après avoir trouver votre taux le + intéressant donc tél. à plusieurs institutions bancaires, au moment de contracter votre prêt là vous déterminez la durée du prêt. Si vous avez un 3% vous pouvez le bloquer pour 5 ans et dans 5 ans vous renégocierez un nouveau taux pour une autre durée.

Si les taux sont très élevés ex. 7%, vous bloquerez ce taux pour une durée de 6 mois en espérant que dans 6 mois les taux baisseront. Si c le cas et que ça tombe à 5% vous pouvez choisir de bloquer ce taux pour 1 an, 2 ans, 3...en espérant toujours que ça baisse. Ce système est génial car on n'est pas bloqué avec un taux exorbitant sur 20 ans.

Une autre solution à choisir lorsque vous choisirez les échéances de versement, il faudra opter pour les versements à la quinzaine (bien sur si vous le pouvez) au bout du compte vous gagnez sur plusieurs années. Nous on avait signé pour 15 ans et avec ce système on a remboursé le prêt en 11 ans.

[neo73]

Bonjour

Après avoir trouver votre taux le + intéressant donc tél. à plusieurs institutions bancaires, au moment de contracter votre prêt là vous déterminez la durée du prêt. Si vous avez un 3% vous pouvez le bloquer pour 5 ans et dans 5 ans vous renégocierez un nouveau taux pour une autre durée.

Si les taux sont très élevés ex. 7%, vous bloquerez ce taux pour une durée de 6 mois en espérant que dans 6 mois les taux baisseront. Si c le cas et que ça tombe à 5% vous pouvez choisir de bloquer ce taux pour 1 an, 2 ans, 3...en espérant toujours que ça baisse. Ce système est génial car on n'est pas bloqué avec un taux exorbitant sur 20 ans.

Une autre solution à choisir lorsque vous choisirez les échéances de versement, il faudra opter pour les versements à la quinzaine (bien sur si vous le pouvez) au bout du compte vous gagnez sur plusieurs années. Nous on avait signé pour 15 ans et avec ce système on a remboursé le prêt en 11 ans.

Certes mais si je comprends bien en ce moment ce n'est pas forcement avantageux vu que les taux sont bas ! je me serais bien engagé sur 20 ans moi!

Je ne pense pas que dans 4 ans ils seront plus bas ça parait peu probable non ?

Modifié 10 septembre 2012 par neo73

[juetben]

le problème c'est que plus tu t'engages longtemps plus ta pénalité lors de la vente sera élevée... une banque ne te fais pas de cadeau... si tu as un terme de 10 ans par exemple et qu'au bout de 4 ans tu veux vendre tu devras des milliers de dollars en pénalité, souvent au moins la somme en intérêts que la banque aurait touché... donc si tu payes 300 par mois d'intérêts sur 6 ans se sera une belle pénalité de plus de 20 000!

[kobico]

le problème c'est que plus tu t'engages longtemps plus ta pénalité lors de la vente sera élevée... une banque ne te fais pas de cadeau... si tu as un terme de 10 ans par exemple et qu'au bout de 4 ans tu veux vendre tu devras des milliers de dollars en pénalité, souvent au moins la somme en intérêts que la banque aurait touché... donc si tu payes 300 par mois d'intérêts sur 6 ans se sera une belle pénalité de plus de 20 000!

Ce que tu dis est complètement FAUX.

1) Pour un terme à taux fixe de 5 ans ou moins, le calcul de la pénalité se fait toujours selon la méthode habituelle: 3 mois d'intérêts ou le différentiel des taux, le plus élevé des deux.

2) pour un terme à taux fixe supérieur à 5 ans, la pénalité sera calculée selon la méthode habituelle en 1) pour les 5 premières années courues. Pour les années subséquentes, la loi canadienne indique que le montant maximum de la pénalité exigible est 3 mois d'intérêts (la méthode la moins coûteuse).

10. (1) Lorsqu’un principal ou un intérêt

garanti par hypothèque sur immeubles ou biens

réels n’est pas payable, d’après les modalités de

l’acte d’hypothèque, avant qu’il se soit écoulé

plus de cinq ans à compter de la date de l’hypothèque, alors, si, à quelque époque après l’expiration de ces cinq ans, la personne tenue de

payer ou ayant le droit de payer en vue

d’éteindre ou de racheter l’hypothèque offre ou

paie à la personne qui a droit de recevoir

l’argent la somme due à titre de principal et

l’intérêt jusqu’à la date du paiement calculé

conformément aux articles 6 à 9, en y ajoutant

trois mois d’intérêt pour tenir lieu d’avis, nul

autre intérêt n’est exigible, payable ou recouvrable à une époque ultérieure sur le principal

ni sur l’intérêt dû en vertu de l’acte d’hypothèque.

Extrait de la Loi sur l'intérêt: http://laws-lois.justice.gc.ca/PDF/I-15.pdf

...Et c'est valable pour toutes les hypothèques résidentielles au Québec.

[juetben]

Entre la réalité et ce qui devrait se faire il y a toujours un énorme fossé, comme tu travaillés dans ce domaine dis nous donc qu'elle serait alors selon toi la pénalité qu'il devra payer si il lui reste 6 ans sur son terme... Avec tiens... 225000 avec un taux initial de 4% et lors du rachat de 2,5%...

http://www.ledevoir.com/economie/finances-personnelles/332686/une-penalite-hypothecaire-juteuse

http://affaires.lapresse.ca/opinions/chroniques/michel-girard/201002/03/01-945728-hypotheques-penalites-courtiers-taux.php

http://www.radio-canada.ca/emissions/la_facture/2011-2012/Reportage.asp?idDoc=181202

[kobico]

Les exemples que tu donnes n'ont rien à voir avec ton affirmation initiale:

le problème c'est que plus tu t'engages longtemps plus ta pénalité lors de la vente sera élevée... une banque ne te fais pas de cadeau... si tu as un terme de 10 ans par exemple et qu'au bout de 4 ans tu veux vendre tu devras des milliers de dollars en pénalité,

Les gens ont peur de s'engager pour un terme plus long que 5 ans et c'est basé exactement sur cette fausse croyance que tu exprimes à l'effet que la la pénalité sera plus lourde à cause de la durée plus longue et/ou supérieure à 5 ans.

De plus, la plupart des hypothèques sont transférables d'une propriété à l'autre, ce qui évite d'avoir à payer une pénalité.

Heureusement qu'il y a des spécialistes hypothécaires au Québec!

[juetben]

Les exemples que tu donnes n'ont rien à voir avec ton affirmation initiale:

le problème c'est que plus tu t'engages longtemps plus ta pénalité lors de la vente sera élevée... une banque ne te fais pas de cadeau... si tu as un terme de 10 ans par exemple et qu'au bout de 4 ans tu veux vendre tu devras des milliers de dollars en pénalité,

Les gens ont peur de s'engager pour un terme plus long que 5 ans et c'est basé exactement sur cette fausse croyance que tu exprimes à l'effet que la la pénalité sera plus lourde à cause de la durée plus longue et/ou supérieure à 5 ans.

De plus, la plupart des hypothèques sont transférables d'une propriété à l'autre, ce qui évite d'avoir à payer une pénalité.

Heureusement qu'il y a des spécialistes hypothécaires au Québec!

heureusement aussi que certains montrent un aspect pas forcément rose... je suis d'accord que la durée n'influe pas, mais si il te reste 1 an sur ton terme ou 6 ans la pénalité sera forcément plus forte...

c'est vrai que l'hypothèque est transférable, mais tu oublies de préciser qu'il faut rester dans la même institution financière...

au fait de combien est la pénalité dans l'exemple que je t'ai donné? plusieurs milliers de dollars ou non... pourtant 225 000 d'hypothèque de nos jours c'est assez courant, loin d'être un cas spécial...